Ловушки мышления. Почему проблемы с деньгами возникают даже у умных людей

• В день зарплаты вы видите большую сумму на карте и думаете, что теперь можно купить все. Из-за этого много денег тратится на ерунду, а к концу месяца приходится экономить.
• Вы соглашаетесь получить за работу меньше, но прямо сей- час, чем какое-то время подождать большей оплаты.
• Вам жалко денег на крупную покупку, но вы с легкостью тратитесь на множество мелких.

Мы становимся жертвами денежной иллюзии

Мы не учитываем реальную стоимость денег

Нам кажется, что они всегда стоят одинаково, но их ценность постоянно меняется. На одну и ту же сумму в разное время можно купить разное количество товаров.

Об этом явлении впервые заговорили в 1928 году. Ирвинг Фишер описал его как «непонимание того, что ценность доллара или любой другой денежной единицы то возрастает, то падает». Оно даже влияет на нашу удовлетворенность своей должностью. В 1997 году поведенческие психологи подтвердили это в ходе экспериментов.

Фишер описал участникам эксперимента такую ситуацию: есть два человека, у них одинаковое образование, должность и стартовая зарплата. Разница в том, насколько им повысили жалованье на второй год работы и какой процент инфляции там, где они живут.

Первый. Зарплата 30 000, инфляция 0%, повышение 2%.

Второй. Зарплата 30 000, инфляция 4%, повышение 5%.

Три группы участников попросили ответить на один из вопросов:

Чье положение экономически выгоднее?

Кто из этих людей счастливее?

Чья должность более привлекательная?

С точки зрения реальных доходов, выгоднее положение Первого. После вычета инфляции его зарплата больше, чем у Второго. Большинство так и ответили, когда их спросили об экономической выгоде.

Но на вопрос о  счастье отвечали по-другому  — говорили, что счастливее Второй. Именно так проявляется денежная иллюзия. Людям кажется, что более высокая прибавка означает больше денег, а значит, и больше счастья. Она же заставляет считать, что должность Второго привлекательнее.

Это доказывает, что мы все-таки способны учитывать реальную стоимость денег, когда нам напоминают об инфляции. Но в обычных условиях мы о ней забываем и судим о деньгах неправильно. Думаем, что у  нас их больше, чем на самом деле, и совершаем необдуманные покупки.

Когда принимаете финансовые решения, старайтесь мыслить рационально. Не поддавайтесь эмоциям. Напоминайте себе об инфляции и реальной стоимости денег.

Чтобы не растратить всю зарплату в  начале месяца, начните вести бюджет. Подсчитайте, сколько у  вас уходит на питание, коммунальные платежи, лекарства, развлечения. Планируйте остальные покупки, ориентируясь на свободный остаток.

На нас влияет гиперболическое обесценивание

Допустим, вам предложили получить 3000 рублей сегодня или 6000 через год. Большинство в таком случае выбрали бы 3†000 сразу. Мы предпочтем ту награду, которую можно получить раньше. Даже если она меньше той, что ожидает нас потом. Будущее вознаграждение для нас не так важно, мы его обесцениваем.

Но если поставить вопрос немного по-другому: 3000 рублей через девять лет или 6000 через десять — люди чаще склоняются ко второму варианту. Когда ждать награды все равно долго, мы мыслим рациональнее и  выбираем большую сумму. А  вот сделать правильный выбор в  краткосрочной перспективе нам сложнее. Это объясняет долги по кредитным картам. Финансовая стабильность в будущем кажется не такой ценной, как возможность купить что-то приятное прямо сейчас.

Это когнитивное искажение затрагивает не только финансы, но вообще все, что связано с  самоконтролем. Зависимости, пищевые привычки, те сферы, в  которых нужно отказаться от немедленного удовольствия ради будущего благополучия.

Например, у вас лишний вес. Вы понимаете, что для похудения нужно больше двигаться и сбалансировать питание. Вы клянетесь себе не поддаваться искушению ради здоровья в  будущем. Но потом не можете удержаться от шоколадного торта на десерт. По сравнению с немедленным удовольствием от торта здоровье в отдаленном будущем кажется не таким ценным.

Некоторые ученые объясняют это с помощью эволюции. Когда ваш далекий предок видел маленькую худосочную антилопу, он старался поймать и съесть ее, а не ждать добычи покрупнее. Потому что до этого момента можно было и не дожить. В итоге в  мозге выработался механизм, который поощряет немедленное вознаграждение.

Как избежать ловушки

Заранее защитите себя от искушений. Чтобы не тратить на сиюминутные удовольствия, установите лимит расходов по карте. Автоматизируйте накопления. Отчитывайтесь кому-то о  своих тратах. Прежде чем принять решение, представьте самого себя в будущем: одобрите ли «будущий вы» такой выбор. Так вы оцените факты объективнее.

Мы подвержены эффекту деноминации

Часто бывает так: потратиться на крупную покупку нам страшно, но на много мелких  — нет. В  этом виноват эффект деноминации, или по-другому, эффект ценности денежных знаков. Крупные купюры кажутся нам более ценными, их жалко разменивать. Мы мысленно считаем их «настоящими» деньгами. А  купюры меньшего достоинства и  монеты для нас не такие ценные, с ними легко расставаться.

Наверняка вы испытывали подобные чувства, держа в  руках пятитысячную банкноту. Ее тратить не хочется. Но ту же самую сумму в  купюрах по 1000, 500 и 100  рублей вы мысленно отнесете в разряд повседневных расходов и быстро потратите. Ученые описали этот эффект в 2009 году, проведя серию экспериментов. В  одном они просили людей пройти короткий опрос, а  в  награду давали им пять долларов. Кому-то одной банкнотой, а  кому-то пятью купюрами номиналом в  один доллар. После этого участники могли зайти в магазин и потратить полученное. Затем исследователи попросили посмотреть их чеки. Оказалось, что люди, получившие пятидолларовую банкноту, в основном воздерживались от трат.

Этот эффект затрагивает всех людей, но особенно сильно проявляется в  странах, где часто расплачиваются наличными. Исследователи описали эксперимент в  Китае. 20% китайских женщин решили не тратить полученную купюру в 100 юаней (на время проведения эксперимента это было довольно много). Но среди тех, кому выдали такое же количество денег мелкими купюрами, от покупок воздержалось только 9,3%.

У  эффекта деноминации есть еще одно проявление. Покупка кажется нам выгоднее, если цена указана не одной суммой, а распределена по дням или месяцам. Нам легче заплатить за услугу «10 рублей в день», чем «3650 рублей» в год.

Как избежать ловушки

Если хотите сэкономить, не носите с собой много мелких денег. Расстаться с  крупной купюрой психологически сложнее, даже если мы знаем, что получим с  нее сдачу. Используйте это как механизм защиты от лишних трат. Напоминайте себе, что в итоге потраченная мелочь складывается в большую сумму. Для наглядности заведите финансовый дневник, где будете отмечать расходы