Давайте по-честному: у банков было достаточно времени. Герман Греф, главный российский евангелист гибких методологий разработки, произнес это слово столько раз, что сам agile (гибкий подход к разработке программного обеспечения. — Forbes) превратился в мем, но далеко не все поняли, что это не столько про управление проектами, сколько про перестройку майндсета (мышление роста. — Forbes) внутри любой организации: ведь если вы наняли айтишников, вы еще не стали IТ-компанией. Когда срок запуска новых продуктов сократился до нескольких месяцев и даже недель, нет времени на мискоммуникацию между «старичками» от бизнеса и так непохожими на них неформалами с ярко-синими волосами, которые при этом знают java.
Первый этап под названием «банки должны стать IТ-компаниями» закончился появлением «Сбера». Этот этап удивительным образом совпал с эпохой «всего онлайн», ускоренной до космических скоростей пандемией и мерами по борьбе с ней. В эту эпоху потребитель уже привык не только носить маски в общественных местах, но и получать пакет с продуктами в течение 20 минут после заказа, и маркетплейсы лихорадочно пересобирали свою логистику, чтобы соответствовать. А кто справился, даже получил свой миллиард долларов на IPO осенью 2020 года.
Первый сигнал, который, казалось бы, должен был дойти даже до самых консервативных, — это экосистемы. Модно быть экосистемой, приятно представлять себя экосистемой — это позволяет рисовать красивые презентации для акционеров, запускать корпоративные акселераторы, а также «скаутить» и «трекать» стартапы, наращивая на банковской полке ассортимент нефинансовых продуктов. Но если у вас в портфеле в дополнение к традиционному банковскому бизнесу находится еще, скажем, сервис такси, доставка лекарств и онлайн-кинотеатр, под капотом экосистемы все должно быть смазано и отполировано, чтобы вся эта многоножка ходила строем. И тут хорошо бы ни от кого не зависеть с точки зрения компетенций и инфраструктуры.
IT-компании идут в финтех: смогут ли они конкурировать со «Сбером» и «Тинькофф»
Происходит mass adoption. На этом этапе выиграет тот, у кого самая большая клиентская база и умение делать удобные пользовательские интерфейсы. Когда приходит осознание, что у многоножки на каждой ножке по кошельку, логично перекладывать деньги из кармана в карман, не выпуская за пределы единого контура. И роль экосистемы лишь в том, чтобы удерживать пользователей.
У «Сбера», «Ростелекома», «Яндекса» и Mail.ru Group есть собственные облачные платформы и вычислительные мощности, которые не только обслуживают интересы своих групп, но и продают сервисы на рынок. Так что, если техническую сторону вопроса можно закрыть собственной инфраструктурой, остается только решить вопрос с платежами.
И вот второй сигнал уже звучит судовым колоколом. Если у вашей многоножки есть, скажем, сервис такси, каршеринг, навигатор, позволяющий оплачивать заправку, не выходя из машины, то вы обрабатываете такое большое количество небольших платежей, что удешевление транзакции и ускорение попадания денег к вам на корпоративный счет позволяет заработать значительно больше. Косвенное приятное последствие — ваши конкуренты зарабатывают меньше, потому что экосистемы отвязывают финансовые потоки и замыкают их внутри себя.
Телекомы и IТ-компании не могли не отреагировать на угрозу и не поддаться соблазну, начав двигаться навстречу банкам. Однако оказалось, что их уже не надо учить гибким методологиям разработки — достаточно научить финансам. «Яндекс», получивший банковскую лицензию и по природе своей умеющий запускать IТ-продукты, в самой ближайшей перспективе интегрирует новый платежный сервис «Яндекс Pay» во все свои приложения, а потом приступит к методичному развитию новых сервисов и партнерств. При этом важно учитывать, что «Яндекс Pay» — это часть необходимой России инфраструктуры в рамках импортозамещения и независимости, скажем, от Visa и Mastercard.
А следующим этапом условный «Яндекс» через имеющиеся интерфейсы откроет доступ сначала к традиционным финансовым инструментам, а затем и к альтернативным, включая криптовалюты и децентрализованные финансы. Причем как доступным в России (через российское юрлицо), так и недоступным – через креативные производные инструменты, тщательно упакованные дорогостоящими юристами в такие продукты, которые будут полностью соответствовать российскому законодательству, например, в рамках долгожданного закона о цифровых финансовых активах.
Конечно, не все так просто. Следующий шаг — этап продуктовой экспансии. Будущему победителю нужно быть смелым, дерзким, способным думать за рамками традиционных подходов, уметь делать комплексные проекты и, наконец, быть достаточно уверенным в себе, чтобы рискнуть, потому что пионерам-конкистадорам достаются не только пряники, но и кнуты.
В Китае цифровой юань уже тестируется населением, в России через пару лет будет запущен цифровой рубль, вот-вот подтянутся цифровые доллар и евро. Пожалуйста, не путайте их ни с криптовалютами, ни с безналичными рублями — это новая форма денег, у которых есть два важных последствия: деньги можно будет программировать, и роль коммерческих банков будет, мягко выражаясь, переосмысляться. Сам Банк России в аналитических записках оценивает масштабы перераспределения прибыли банков в пользу клиентов с внедрением цифрового рубля в поражающие 25% прибыли.
Контроль за населением и независимость от доллара: зачем Китай создает свою цифровую валюту
Окончание этого этапа ознаменуется интеграцией цифрового рубля во все крупнейшие экосистемы.
Третий сигнал — это гудок трансатлантического лайнера. Развитие экосистемы условного «Яндекса» включает в себя амбиции, совершенно непостижимые для среднестатистического банка, планирующего на осень 2021 года тренинги по agile и стратегии голубого океана. Потому что беспилотные автомобили уже наездили достаточное количество километров и ждут разрешения возить людей, а симпатичные роботы-доставщики уже готовы вырваться на улицы, чтобы развозить продукты.
Неизбежно возникнет вопрос: как заправить беспилотный автомобиль на автоматической заправке, чтобы избежать недолива и заплатить необходимую сумму? Это вполне понятная задача, в которой автомобиль, заправка и банк общаются при помощи блокчейна, а перевод осуществляется в цифровых рублях мгновенно. Кроме того, что канет в лету архаическая концепция топливных карт, а с ней и построенные на этой модели бизнесы, на этом этапе условный «Яндекс», владеющий крупнейшим парком беспилотных автомобилей, начинает выбирать тех, у кого он заправляется, потому что технологическая и организационная зрелость позволяет. И это будет моментом, когда технологическую революцию проспит реальный сектор, а после пробуждения придет похмельное озарение, что же на самом деле значит расхожая фраза «данные — это новая нефть».
Все эти изменения ролей будут, несомненно, благодатными для слияний и поглощений, а значит, investment banking будет умирать в последнюю очередь и ярко, как сверхновая.
Гудок лайнера будет гудком отправления только для немногих пассажиров, которых возьмут в светлое будущее. Для остальных это будет прощальный гудок.