О желании изменить условия работы системы страхования вкладов в четверг заявил первый зампред Центробанка Геннадий Меликьян, выступая на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге: «Целесообразно введение принципа, при котором частично ответственность за выбор банка несет и сам вкладчик».
В ЦБ считают, что люди безответственно подходят к выбору банков, обращая внимания только на процентные ставки. Некоторые банки слишком агрессивно наращивают депозитную базу, предлагая клиентам высокую доходность, хотя очевидно, что рассчитаться по вкладам с такими ставками не смогут, отметил президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков. Но граждан это не волнует: вклад до 700 000 рублей и начисленные проценты по нему обязательно будут возвращены Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Это и не устраивает ЦБ. Число вкладов в ненадежных банках растет и может привести к росту выплат из фондов АСВ. Одно из решений проблемы — заставить банки, которые агрессивно наращивают депозитную базу, платить повышенные отчисления в страховой фонд. «Но мы вряд ли сможем построить честную, справедливую систему, при которой банки будут платить не только от размера привлеченных средств, но и от темпов прироста», — заявил Меликьян.
Поэтому ЦБ рассматривает другой вариант — переложить часть рисков за выбор банков на вкладчиков. Это может происходить по следующей схеме: до 700 000 рублей государство будет гарантировать полностью, а свыше 700 000 рублей — только в пределах 90%. Одновременно с появлением ограничений повышается и размер вкладов, покрываемый системой страхования. Верхнюю границу страхового покрытия Меликьян не обозначил. В ассоциации «Россия» считают, что она может быть установлена на уровне 1,5 млн рублей.
Похожая система уже действовала раньше. В 2006-2007 годах государство гарантировало возврат 100% вклада при сумме депозита до 100 000 рублей и 90% — в пределах от 100 000 рублей до 200 000 рублей. И это была правильная система, считает глава Центробанка Сергей Игнатьев: «Я сторонник этого механизма. Нужно, чтобы люди думали».
Крупные банки поддерживают предложение ЦБ. Это заставит клиентов держать деньги у них, несмотря на низкие ставки. Президент ВТБ24 Михаил Задорнов считает, что вкладчиков обанкротившихся банков можно было бы лишить причитающихся им процентов. При этом государству не стоит поднимать планку гарантированного возврата вклада, уверен банкир. «Пока люди не почувствуют, что они что-то теряют, они будут идти в банки, которые предлагают высокие проценты. Хотя понятно, что это самые рискованные вложения», — говорит Задорнов.
Небольшие банки, как и следовало ожидать, против. «Осознанный выбор банка может сделать 5% взрослого населения. Все остальные верят тем, у кого больше рекламы. Надо повышать уровень финансовой грамотности, а не перекладывать риски на вкладчиков», — полагает вице-президент «Русславбанка» Игорь Ефремов.
Ввести новый механизм гарантии вкладов будет непросто. Это достаточно серьезное политическое решение, которое вряд ли будет принято в предвыборный год, дал понять Сергей Игнатьев. Обсуждение этого вопроса ЦБ может начать через пару лет.