ЦБ заявил о «существенном ухудшении» стандартов ипотечных кредитов в России

Банк России заметил «существенное ухудшение» стандартов ипотечного кредитования в России, говорится в сообщении на сайте регулятора. Он объявил, что с 1 мая 2023 года повысит надбавки к коэффициентам риска по жилищным кредитам, чтобы ограничить риски заемщиков и банков.

Ипотечный рынок растет в России высокими темпами: за три последних месяца рост задолженности составил 25,7% в годовом выражении, сообщил регулятор. Но растут и угрозы: основные показатели риска достигли своих рекордных значений с начала наблюдения, заявил ЦБ. Доля кредитов, которые в четвертом квартале 2022 года предоставили заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 80%, достигла 44% — рост на семь процентных пунктов в сравнении с кварталом до этого. Сейчас эта доля даже выше, чем в необеспеченном потребительском кредитовании, хотя традиционно у ипотечных заемщиков долгов было меньше, отметил ЦБ. Кроме того, все больше становится кредитов с низким первоначальным взносом (до 20%): их уже больше половины, а только на первичном рынке — 69%.

ЦБ недоволен также совместными программами застройщиков и банков, которые предлагают слишком низкие ипотечные ставки на недвижимость в рамках долевого строительства. В итоге застройщики просто завышают цены на жилье на 20-30% на первичном рынке, чтобы компенсировать банкам выпадающие процентные доходы по ипотеке. В результате жилая недвижимость в целом подорожала, увеличился разрыв в ценах со вторичным рынком: по данным Росстата, к концу 2022 года он достиг максимального уровня 30%, а в отдельных регионах — еще больше, отметил регулятор. Если заемщики захотят продать квартиру, вырученных денег им может не хватить на покрытие долга по ипотеке, а значит, возрастают риски банков по ипотечным кредитам, предоставленным на первичном рынке: в случае дефолта заемщика не получится продать квартиру по прежней цене покупки.

Для борьбы с этими явлениями ЦБ вводит надбавки по ипотеке с договорами долевого участия. Он надеется, что эта мера в сочетании с повышенными резервами по кредитам с экстремально низкими ставками обеспечит накопление банками буфера капитала для покрытия рисков, связанных с разницей цен на первичном и вторичном рынках жилья. Кроме того, с 1 мая вводятся надбавки для ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью, это позволит предотвратить дальнейшее ухудшение стандартов кредитования, включая увеличение доли кредитов людям с высокой долговой нагрузкой, сообщил Банк России.

Центробанк считает, что программа ипотеки с господдержкой стала существенным риском с точки зрения накопления долговой нагрузки у россиян. А эксперименты с ипотечной ставкой несут риски не только финансовой стабильности, но и возможности защитить права заемщика, говорил регулятор. В феврале 2023 года он предупредил, что не исключает ужесточения законов, если нестандартные схемы кредитования «будут множиться».