Чем грозит предостережение Минфина США от работы с картами «Мир»
Что произошло
В четверг, 15 сентября, США объявили о новых санкциях в отношении России в связи со «спецоперацией»* на Украине. В числе попавших под блокирующие санкции США физлиц оказался Владимир Комлев — председатель правления Национальной системы платежных карт, оператора платежной системы «Мир». Комлев, как указал Минфин США, «продвигал использование карт «Мир» в других странах, что в итоге могло помочь России в обходе международных санкций».
Саму Национальную систему платежных карт (НСПК), на 100% принадлежащую российскому ЦБ, санкции США не коснулись, однако американский регулятор выпустил пояснение, в котором ответил на вопрос о риске попадания под санкции для финансовых организаций, которые ведут бизнес с оператором платежной системы «Мир». Американское ведомство указывает, что неамериканские организации, которые заключают новые или расширяют существующие соглашения с НСПК, «рискуют поддержать усилия России по обходу санкций США за счет использования платежной системы «Мир» за пределами России». Российская санкционная программа дает Минфину США право вводить санкции против лиц и организаций, которые помогают в обходе санкций. OFAC (санкционное подразделение американского Минфина) «готово использовать свои полномочия» в том числе в отношении тех структур, которые помогают России в расширении использования платежных карт «Мир» за пределами страны, подчеркивается в сообщении Минфина США.
Комментируя санкции против Владимира Комлева, НСПК отметила, что меры никак не повлияют на работу карт «Мир» в России, однако на запрос Forbes о рисках для расширения географии использования российских карт и возможном сворачивании приема карт«Мир» в ближнем и дальнем зарубежье в связи с разъяснениями Минфина США в организации не ответили.
Где уже возникают проблемы с работой карты «Мир»
Сейчас карты «Мир», как следует из информации на сайте НСПК, принимаются в 11 странах: Турции, Вьетнаме, Южной Корее, Армении, Узбекистане, Белоруссии, Казахстане, Киргизии, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии. В начале сентября вице-премьер Дмитрий Чернышенко сообщал, что Россия ведет переговоры со странами Юго-Восточной Азии, Ближнего Востока, Латинской Америки и Китаем по применению карт «Мир». Как писали «Ведомости», в планах ЦБ — расширить географию использования карт «Мир» до 20 стран к 2025 году и до 35 — к 2030-му.
В марте ЦБ Украины обратился к руководству ЦБ Армении, Казахстана, Таджикистана, Вьетнама, Турции и Киргизии с просьбой прекратить операции с картами «Мир», однако на уровне регуляторов подобных запретов не вводилось.
Тем не менее точечно проблемы с расчетами по картам российской платежной системы возникали. В частности, специализированные туристические порталы и Telegram-каналы сообщали о том, что карты «Мир» перестали принимать некоторые отели. Они ссылаются на то, что банки, с которыми они работают, больше не проводят платежи с использованием российской платежной системы. В сети турецких отелей Titanic порталу TourDom сообщили, что платежи с использованием карт «Мир» больше не проводят местные банки Ziraat Bankasi, Is Bank и Deniz Bank, другие отели указывали, что платежи перестал проводить банк Vakif. В уведомлениях, которое получили отели сети Crystal Hotels & Nirvana Hotels, говорится о том, что прекратить прием карт «Мир» предписал ЦБ Турции. В пресс-службе турецкого регулятора не ответили на запрос Forbes.
По данным Financial Times, власти США и Евросоюза рассматривают турецкие банки как возможный инструмент для обхода санкций для российских компаний и бизнесменов. По словам источников издания, США намерены подать «четкий сигнал» турецкой стороне по поводу того, что финансовые организации третьих стран не должны подключаться к российской платежной системе.
В то же время, Ассоциация туроператоров России указывала, что проблемы возникают лишь у карт «Мир», выпущенных подсанкционными банками, например Сбербанком и ВТБ. О том, что проблемы наблюдаются лишь с картами подсанкционных банков, сообщала и НСПК.
Как отреагируют зарубежные банки
Банк России подчеркивает, что «зарубежные партнеры сами принимают решение по открытию своей инфраструктуры для приема карт «Мир» и российский регулятор намерен «продолжать с ними диалог». Однако предостережение Минфина США не может не вызвать опасения у зарубежных финансовых организаций, сходятся во мнении опрошенные Forbes эксперты.
Предостережение Минфина США относится в первую очередь к турецким, центральноазиатским и отчасти китайским банкам, считает партнер адвокатского бюро NSP Сергей Гландин. В логике американского Минфина российский финансовый сектор, в том числе ряд крупных банков, способствует «злонамеренной деятельности российского правительства», объясняет он. Все, кто содействует, помогает, вступает в отношения, продолжает их с российским финансовым сектором либо заблокированными банками, помогают России в ее деятельности, поэтому могут получить блокирующие санкции. Вот почему многие партнеры за рубежом после заявления Минфина «напрягутся», предупреждает Гландин.
Юрист допускает, что Минфин может действовать так же, как ранее поступил в отношении Китая из-за несоблюдения санкций против КНДР. «Китай нарушает санкции в отношении Северной Кореи, и Минфин США взял показательно несколько небольших банков, в частности, Bank Of Dandong, и отправил под блокирующие санкции. Скорее всего, так же они могут поступить и в странах, которые взаимодействуют с НСПК: возьмут небольшой турецкий банк и введут санкции, чтобы показать, как это будет, в назидание другим. Могут сделать так и в других странах, в условном Узбекистане», — рассуждает Гландин. Блокирующие санкции означают остановку взаимодействия со всей западной финансовой системой, попасть под них не хочет никто, и если пример санкций будет, то от карты «Мир» за рубежом начнут «отворачиваться».
Возможные негативные последствия для зарубежных банков от сотрудничества с «Миром» будут намного выше, чем преимущества от обслуживания российских карт, отмечает юрист коллегии адвокатов Delcredere Карина Анненкова. «Основное, чего опасается любой банк, это блокировка его корреспондентских долларовых счетов, что и произойдет с банками в случае ограничения их взаимодействия с финансовой системой США. Предположительно для большинства банков дружественных с Россией государств стабильный диалог и корреспондентские отношения с Западом важнее, поэтому они не буду совершать какие-либо действий в обход санкций», — объясняет эксперт.
Впрочем, из этого правила возможны исключения: на предупреждения США могут позволить себе не реагировать белорусские банки, так как их связи с Россией намного больше и крепче, чем с США, рассуждает юрист. «Не страшны» предостережения могут быть мелким и средним банкам, ориентированным не на западных контрагентов, а на российскую и азиатскую клиентуру, рассуждает директор отдела форензик в Kept Елена Петерсон. Тем не менее возможности для эквайринга карт «Мир» основными туристическими торговыми точками сократится, что снизит и возможность расплачиваться российскими картами, заключает она.
Сворачивания российской платежной системы в странах, где она функционирует, можно будет избежать, если банки из этих стран «научатся уверенно распознавать» карточки санкционных банков, считает глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. «Думаю, что в России будут предприниматься какие-то усилия для того, чтобы не допустить прекращения функционирования платежной системы «Мир» в странах, где она используется. Например, если договоры между неподсанкционным российским банком и банком другой страны будут заключаться напрямую, то тогда будет возможность проверить использование несанкционных карт и сообщить об этом турецкому финансовому регулятору», — рассуждает он. Однако, это трудозатратно и все еще несет в себе потенциальные риски, заключает эксперт.
Что будут делать россияне
После того как в марте международные платежные системы Visa и Mastercard приостановили работу в России, карты платежной системы «Мир» оставались для россиян одним из немногих способов безналичной оплаты за рубежом, пусть и в ограниченном количестве стран. В итоге уже в первые четыре месяца после ухода западных платежных систем доля карт «Мир» на российском рынке выросла с 32% до 35%, притом что карты Visa и Mastercard внутри страны продолжили работать.
Параллельно в России развивалось такое явление, как «карточный туризм» — россияне открывали счета в банках ближнего зарубежья для того, чтобы получить карты Visa и Mastercard, которые бы работали за границей. В связи с этим выпуск карт в странах СНГ (Киргизии, Узбекистане, Армении и т.д.) вырос на десятки процентов. Банки некоторых стран на этом фоне стали ужесточать условия для открытия счета иностранцами — еще весной это сделали банки Армении и Казахстана, в сентябре меры начали принимать кредитные организации Узбекистана. Среди условий для открытия счета появились требования к срокам непрерывного нахождения на территории страны, наличию договора аренды жилья или трудового договора с местной компанией.
Еще один доступный способ расплатиться за рубежом — карты китайской платежной системы UnionPay, услуги по открытию которых предоставляют некоторые российские банки. Платежная система работает в 180 странах мира, однако такие карты за рубежом могут работать далеко не везде — в отдельных странах или регионах с этими картами работает только один банк, банкомат или pos-терминал который еще нужно найти. Кроме того, их нельзя привязать к Apple Pay или Google Pay. Теперь популярность китайской платежной системы может вырасти — карты работают за рубежом, если выпущены не подсанкционным банком, говорит Виктор Достов.
Ситуация может повлиять на «карточный туризм», а также на развитие использования децентрализованных решений, например криптовалют, для внешнеэкономической торговли и трансграничных переводов, считает руководитель направления исследований центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. В то же время, для карточного туризма ситуация тоже меняется динамично: новые ограничения и требования вводятся практически все время, поэтому стоит их учитывать при планировании открытия карты, отмечает он. Среди способов обхода ограничений эксперт перечисляет открытие зарубежных карт, использование наличных и альтернативных цифровых валют, а также новые финтех-решения — трансграничные переводы по СБП, криптоинструменты и т.д.
Отказ зарубежных банков от работы с «Миром» приведет к росту использования наличных валют — некоторые российские банки уже предлагают клиентам купить валюты дружественных стран, говорит Елена Петерсон из Kept. Этот способ расчета будет актуальным для туристов и командированных. Может получить новый импульс «карточный туризм», несмотря на то что двух- трехдневные поездки за картой, как весной, из-за ужесточения подхода банков уже невозможны. «В Турции туроператоры предлагают услугу по открытию счетов и карт (от €200), но необходим неснижаемый остаток от €500. Это не всем туристам по карману», — отмечает она.
* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением» «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.