Альфа-Банк первым в России начал использовать API как в IT-компаниях
На мой взгляд, задача банка — дать возможность своему клиенту выбрать лучшее. Это может быть продукт, созданный самим банком, так называемый in-house сервис, или же любой продукт с внешнего рынка со встроенным банковским функционалом.
Для этого у нас есть интеграционный канал взаимодействия — Alfa API. Эта технология позволяет реализовать автоматический обмен данными между банком и внешним продуктовым контуром.
Благодаря нашим API партнеры в сферах финтеха, электронной коммерции и облачных сервисов могут получать информацию по счетам и операциям как физических, так и юридических лиц, управлять банковскими картами — выпускать, устанавливать лимиты, проводить переводы на стороне партнера, проводить расчеты в режиме реального времени, формировать заявки на кредиты с сайтов партнеров, открывать и управлять эскроу-счетами, реализовывать в своих сервисах финансовый функционал для работы с самозанятыми, например, делать выплаты или получать информацию по налогам из ФНС.
Наличие банковского API помогает каждому участнику рынка делать то, что у него получается лучше всего. Для добавления финансовых инструментов в свой продукт или сервис необязательно покупать или создавать собственный банк. Достаточно использовать финансовую инфраструктуру технологичного банка-партнера. Для массового b2b-потребителя это дешевле, чем собственные инвестиции в железо и IT-разработку. Банки же благодаря открытым API могут предоставлять продукты за периметром традиционных каналов: офис, web, mobile или контактный центр, интегрируясь не только с корпоративными системами, но и со множеством онлайн-сервисов, превращаясь таким образом из финансовых учреждений в технологических платформенных провайдеров.
Мне очень нравится сервис Klarna — интересный пример того, как описанный подход может быть реализован. Бывший шведский финтех-стартап, теперь уже полноценный банк, Klarna создала уникальный пользовательский опыт, интегрируясь с более чем 400 000 партнеров. В результате этих усилий 150 миллионов клиентов по всему миру сегодня пользуются их кредитной продуктовой линейкой прямо на площадках e-commerce.
Каждый делает свое дело: один продает товары, второй профессионально управляет кредитным риском и финансирует клиентов для покупок, и все это реализуется через канал API.
Российский передовой банковский сектор круто продвинулся в плане предоставления своих финансовых услуг различным сегментам — от нишевых финтех-продуктов «Мое дело», «Мой склад» до крупных маркетплейсов и даже государственных сервисов. Однако это потребовало серьезных технических и ментальных изменений со стороны банков, поскольку старая модель, когда интеграция с API была трудоемким проектом, занимавшим месяцы времени и требующим участия сверхквалифицированных специалистов как на стороне банка, так и на стороне потребителя, стала устаревшей. Сегодня партнеры ожидают от банка сверхпростоту и удобство разработки и интеграции, которые им уже предоставляют big-tech-игроки.
Именно принципы крупных технологических компаний мы заложили в собственную платформу банковского Alfa API.
Кроме того, мы решили строго следовать отраслевым стандартам: RFC 6749, RFC 6750, RFC 7519 и другим. Они являются результатом коллективных усилий лучших мировых специалистов в области информационной безопасности и представляют собой проверенные и оптимизированные подходы. Стандарты улучшают прозрачность и доверие со стороны пользователей. Это особенно важно в сфере финансовых услуг, где защита чувствительной информации является приоритетом.
Мы в Альфа-Банке выставили наружу спецификацию API. Это открывает наши возможности для широкого круга разработчиков и партнеров, стимулируя инновации и сотрудничество. Более того, поверх традиционного host to host взаимодействия мы добавили web или mobile UI. Традиционное банковское API (host to host) обеспечивает двустороннее взаимодействие между двумя системами. В этом случае один сервер (хост) напрямую обменивается информацией с другим сервером. Это подходит для интеграции с ERP-системами, но ограничивает возможности взаимодействия с конечным клиентом, его тут просто нет.
Вводя в эту модель web- или mobile UI-компоненты, мы усиливаем интерактивность. Это позволяет нам вовлекать в процесс три стороны: банк, партнера и конечного пользователя.
Это создает бесшовный пользовательский опыт, при котором все операции происходят практически незаметно.
Из конкретных примеров: В2В AlfaPay — простые и очень удобные расчеты между корпоративными клиентами, выплаты самозанятым, управление кобрендовыми картами — все реализовано благодаря возможностям канала API. Сегодня все современные финтех-сервисы работают в тесной связке с банковской инфраструктурой. Если сервис онлайн-бухгалтерии не будет забирать данные по счетам и операциям через API, то клиент выберет другого провайдера, который будет делать это автоматически.
Мы только начинаем активное развитие Open API, но уже около 10% клиентов банка в той или иной степени присутствуют в канале API.
Одним из самых известных и простых для конечного потребителя является сервис Alfa ID, который позволяет точно идентифицировать клиента на площадке партнера. Этот способ банковской аутентификации крайне быстро растет в РФ.
Стремительная трансформация банковских API сегодня стимулирует прогресс во всей интернет-индустрии, открывая бизнес-модели и сценарии потребления. Это win-win-win-модель, в которой выигрывают все участники — потребитель, банк и поставщик услуги. Значимость открытых API для всего рынка подчеркивает и отношение к данному вопросу Банка России. Согласно данным ЦБ, анонсированным в конце прошлого года, с 2024 года некоторые стандарты открытых API станут обязательными для крупнейших финансовых организаций. Также в 2024 году для банковского сектора рекомендательный характер будут носить открытые API, содержащие информацию о продуктах организации, о счетах и продуктах клиента, о заявках на действия с банковским счетом и информацию об инициировании платежа. Через год все они должны будут внедряться в обязательном порядке.