Две трети россиян (65%) ведут личный или семейный бюджет, но чаще всего делают это, прикидывая суммы в уме, говорится в исследовании, которое провел аналитический центр НАФИ летом 2023 года. Такой способ не помогает в полной мере контролировать финансы: доходы и расходы как минимум нужно записывать на бумаге, а лучше — использовать специальные цифровые сервисы. Но прибегает к фактическому учету лишь 28% жителей России.
В НАФИ отмечают, что ведение бюджета помогает понять свои финансовые привычки, эффективнее управлять деньгами и не тратить лишнего. Но из-за низкого уровня финансовой грамотности внимание этому уделяют не все, говорит создатель популярного Telegram-канала про деньги Moneyhack и финансовый журналист Александра Краснова: «Нас не учат этому в школе, не учили и наших родителей. Хотя знание о том, как обращаться с деньгами нужно абсолютно всем, — это базовая вещь, которая делает жизнь лучше, как соблюдение правил здорового питания, уход за собой, гигиена». С чего начать вести бюджет, как грамотно анализировать траты и что это может принести?
Учет доходов и расходов
Вести личный бюджет — значит каждый месяц делать следующее:
- Фиксировать доходы и расходы: записывать, сколько зарабатываете и на что это идет, а также распределять траты по категориям.
- Анализировать и делать выводы: какие категории — самые затратные, на чем можно сэкономить, сколько денег остается после всех трат.
- Планировать, сколько денег нужно на крупные покупки и на мечты, и формировать накопления.
Начать стоит как раз со сбора данных о доходах и тратах. Для этого есть много удобных приложений: CoinKeeper, «Дзен-мани», Moneon, Money Pro, Money Flow, Monefy, Toshl, «Финансы — расходы и доходы», «Тяжеловато». Функционал у них схож, выбор можно сделать по удобству интерфейса, наличию платы за использование (часть сервисов — платные) и рейтингам в AppStore или Google Play. Многие банки позволяют вести учет расходов прямо в своих приложениях — там можно автоматически распределять расходы по категориям.
Опрошенные Forbes Young эксперты советуют учитывать в доходах заработную плату, подработку, стипендию, пособия, премии, а также выплаты по депозиту или накопительному счету, если они есть. А расходы рекомендуют разбить на категории, например продукты, квартира (коммунальные платежи, аренда, уборка), транспорт, развлечения, еда за пределами дома, образование, уход за собой, спорт, здоровье, путешествия. Траты по каждой категории нужно фиксировать отдельно.
Заносить расходы лучше сразу, а не через несколько дней: потратили — записали. Так вы приучите себя к порядку, и покупки станут более осознанными, а не импульсивными. Главное — продержаться хотя бы пару недель, говорит консультант по личным финансам и эксперт школы Мосбиржи Анастасия Веселко: «Потом привыкнете, да и интересно станет, что там получилось по итогам месяца». Даже если вы уверены, что все в порядке, учет доходов и расходов обязательно преподнесет сюрпризы и натолкнет на мысли, как можно оптимизировать траты, считает Веселко.
Как анализировать бюджет
Если вы ведете учет хотя бы два месяца, то уже видите полную картину: знаете свои основные категории расходов. Теперь наступает этап анализа и выводов. В идеале доходы за месяц должны превышать ежемесячные расходы. Если так не получается, подумайте, какой из категорий не помешала бы оптимизация и что можно снизить без ущерба. Сэкономить получится, например, за счет сокращения импульсивных, эмоциональных покупок.
Веселко рекомендует пройтись по каждой категории трат и ответить себе на несколько вопросов:
- Мне нравится, сколько я трачу?
- Почему это для меня важно?
- Сколько я готов на это тратить?
- Какие способы оптимизации могу применить? Например, покупать что-то реже, заменить товар или услугу на более дешевые аналоги либо вовсе отказаться.
«Запишите все, что придет в голову. Задача — убрать лишнее, оставив важное», — советует эксперт.
Краснова предупреждает, что по итогам анализа не стоит вводить строгие ограничения, иначе можно потерять мотивацию. «Как в диете: если она чересчур ограничивающая, обязательно сорветесь», — сравнивает она. Например, для кого-то ежедневная чашка кофе или маникюр может быть необходимостью, хотя реально обойтись и без них. Это не значит, что от этого необходимо отказаться. Можно сократить расходы на что-то другое взамен: например, заходить ежедневно за кофе, но не купить в этом месяце свитшот.
«Можно завести отдельную категорию в расходах, так ее и назвать — «маленькие радости». И позволять себе тратить ежемесячно легко, без угрызений небольшую сумму, адекватную вашему бюджету, к примеру 5000 рублей. Ведь тяжело все время крутить в голове мысли «могу ли я себе это позволить?», загонять себя в стресс», — рассуждает Краснова.
Как формировать накопления
На этапе становления карьеры, когда еще нет серьезных финансовых обязательств, семьи и детей, «совершенно естественно тратить все под чистую», говорит Краснова: «Просто старайтесь жить по средствам, не залезая в долги, которые не сможете оплатить». Но по возможности лучше все-таки формировать накопления, советует она. Стремитесь откладывать для начала по 10% от общего ежемесячного дохода. Из накоплений постепенно формируйте мини-фонды. Это можно делать, к примеру, в приложении банка с помощью инструмента «цели». Чтобы сформулировать цели, подумайте, какие крупные траты вам понадобятся в течение года: отпуск, новогодние подарки, медицинский чекап или другие конкретные покупки. По таким «корзинам»-целям и стоит распределять деньги.
Краснова не рекомендует покупать что-то в рассрочку в надежде оплатить потом. «Лучше постепенно накапливайте и потом уже покупайте — заодно будет время подумать, действительно ли вам нужен новый стайлер для волос, увиденный в Reels, или это было сиюминутное желание», — говорит она.
Важная «корзина»-цель, которую тоже стоит постепенно наполнять, — это фонд формирования финансового резерва, или «подушка безопасности», говорят Веселко и Краснова. Они рекомендуют иметь сбережения, эквивалентные доходу за три-шесть месяцев. Это запас денег на случай форс-мажора (болезни, увольнения и др).
«С подушкой вам уже не захочется тратить деньги на ерунду, и у вас появится базовое чувство уверенности, стабильности», — объясняет Краснова. Хранить подушку эксперты советуют, используя легкодоступные инструменты, чтобы можно было в любой момент воспользоваться деньгами. Среди них — те самые «цели» в приложении банка, а также накопительный счет (с начислением процентов на остаток), краткосрочный банковский вклад (на период до полугода) и наличные (лучше переводить рубли в доллары или евро).
Зачем нужен долгосрочный финансовый план
Для того чтобы копить эффективно, нужно иметь четкую цель — для чего вы это делаете, говорит независимый финансовый советник и инвестор Наталья Смирнова: «Учитывать расходы — это, конечно, хорошо. Но вы должны четко понимать — зачем. Что вас мотивирует, вдохновляет, какая у вас цель. Финансовая грамотность — это ориентация на результат».
Сама Смирнова тоже ведет учет собственных расходов («но без мелкой детализации на кофе и морковку»), разбивает их на такие категории: еда, квартира, налоги, страховки, инвестиции. Зачем она это делает? Смирнова рассчитала, какую сумму в евро хочет накопить в течение десяти лет и сколько для этого нужно откладывать ежемесячно.
Она рекомендует следовать этому примеру: расписать, сколько денег вы хотели бы накопить через пять-десять лет. Целью могут быть как конкретные траты (первый взнос по ипотеке, машина, образование), так и более общие — «капитал». Посчитайте, сколько вам нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь своей финансовой цели. Если математика не бьется, можно увеличить срок накопления, уменьшить размер цели либо «поиграть» с доходами и расходами — подумать, как больше зарабатывать и какие категории расходов сократить.