Лайк от банка: как интернет помогает проверять надежность заемщиков

В марте 2009 года Дэннис Кроули и Нэвин Сельвадурэй запустили интернет-проект, за два года собравший аудиторию в 7 млн зарегистрированных пользователей. В августе 2011-го их сервисом начал пользоваться президент США Барак Обама. Кроули и Сельвадурэй — сооснователи мобильного приложения Foursquare, которое позволяет отмечаться («чекиниться») в кафе, ресторанах, кинотеатрах и других местах. Капитализация сервиса росла бешеными темпами, к июню 2011 года он оценивался уже в $600 млн.

За полгода до появления Foursquare его аналог был запущен в России. Cама идея определять местоположение пользователями по точкам Wi-Fi родилась у одного из создателей проекта Дениса Алаева еще в конце 2007 года. Вместе с Антоном Баранчуком и Александром Доржиевым Алаев начал развивать сервис Wi2Geo, который позже был переименован в AlterGeo. Параллельно менялась технология: она стала гибридной и начала использовать не только точки доступа Wi-Fi, но также станции сотовых операторов, GPS и другие данные.

Спустя несколько лет стало понятно, что AlterGeo не стал альтернативой Foursquare.

«Увы, у бизнес-модели Foursquare большие проблемы с монетизацией, и поэтому уже больше года AlterGeo свой сервис «чекинов» для пользователей не продвигает. Вместо этого компания сфокусировалась на главном техническом продукте, позволяющем определять точное географическое положение сотен тысяч пользователей интернета в секунду с минимальной задержкой», — говорил в интервью сайту Roem Павел Богданов, генеральный партнер фонда Almaz Capital, который является одним из инвесторов AlterGeo.

И компания нашла, где применить технологию определения местоположения пользователей, — предложила банкам следить за клиентами, которые хотят взять кредит через интернет.

Точка на карте

Идея сделать продукт для банков зародилась в недрах AlterGeo осенью прошлого года, а через месяц сервис был уже готов — для масштабирования технологии потребовалось не так много времени. В декабре 2013 года, вооружившись презентацией, генеральный директор и сооснователь AlterGeo Антон Баранчук пошел «продавать» новинку.

AlterGeo и раньше предлагал технологию сторонним компаниям для создания более полного профиля пользователя. Но среди клиентов чаще встречались интернет-компании — например, Mail.Ru Group и Badoo. Некоторое время технологией пользовался «Яндекс», пока не перешел на собственную разработку.

На шестнадцати слайдах Баранчук рассказывал о необходимости новой технологии для банков, суть ее работы поместилась на пяти. Клиент банка заполняет анкету для получения кредита, где указывает домашний и рабочий адреса, а AlterGeo проверяет его местоположение. «Если, например, человек в рабочее время находится где-то в глубокой Сибири, а пишет, что живет и работает постоянно в Москве, и на работе подтверждают, что он сейчас на месте и не в отпуске, это увеличивает сомнения банка. Дальше банк либо понижает общие баллы, например, в скоринге по заявке, либо более детально исследует этот вопрос», — объясняет представитель AlterGeo.

Банки в технологию поверили, к весне 2014 года некоторые запустили проект в эксплуатацию, другие — взяли на тестирование. Какие именно банки сотрудничают с AlterGeo, в компании не раскрывают:

«Назвать банки невозможно. Никто не хочет, чтобы люди знали, по какой системе банки оценивают заемщиков, чтобы минимизировать риски мошенничества».

Причем клиент может даже не знать, что его проверяют. Как только он заходит на сайт банка, то банк получает данные о его IP-адресе, ближайшей станции сотового оператора, точке доступа Wi-Fi, сетевом окружении и пр. «Это новый вариант монетизации навигационных решений», — заключают в AlterGeo.

Гадание по профилю

Еще больший пласт информации о пользователе дают социальные сети, уверены в компании Mili. Этот сервис выдает клиентам кредиты до 12 000 рублей, а регистрация на Mili происходит с помощью аккаунта в социальной сети — «ВКонтакте», «Одноклассники» или Facebook. Через профиль пользователя можно узнать информацию о его друзьях, его гаджетах, любимых фильмах и музыке, часто посещаемых местах. Все это используется системой оценки платежеспособности клиента, рассказывал газете «Ведомости» гендиректор компании «Панда» (владеет Mili) Леван Назаров. За 2013 год Mili выдала кредиты на $1 млн, хотя полноценно запустилась только в декабре.

В России подобных проектов пока не так много, но на Западе разговоры о возможности использования данных из профиля человека в соцсети для определения его кредитного рейтинга идут уже несколько лет. Например, об этом упоминает в своем исследовании компания InfoSys — крупный разработчик программного обеспечения для электронной коммерции.

«Финансовые институты должны использовать социальный граф своих клиентов как один из инструментов для оценки кредитных рисков», — писали представители InfoSys. По их мнению, социальный граф пользователя сети (его друзья, активности и пр.) могут служить и для подтверждения личности клиента, а его привычки, круг общения, любимые страницы и группы в соцсетях могут многое сказать о платежеспособности.

В одном из отчетов аудиторской компании KMPG еще в 2012 году указывалось на необходимость анализа сообщений пользователей в соцсетях. Эксперты KPMG утверждали, что сообщения о планировании, например, свадьбы могут свидетельствовать о том, что ему может потребоваться кредит.

А сообщение в Twitter о потере работы можно расценивать как один из признаков возможного ухудшения платежеспособности.

Представители InfoSys отмечали и тот факт, что массив данных пользователя из интернет-сервисов способен предотвратить мошеннические действия с его кредитной картой. В частности, данные о «чекинах» клиента. Например, банк может запретить транзакцию, если карта клиента используется далеко от тех мест, где пользователь часто бывает или недавно «зачекинился». «Сейчас процессы устроены так, что финансовые институты могут принимать меры, только когда мошенничество уже было совершено», — утверждают эксперты InfoSys.

Главный риск этого тренда заключается в том, что подобные механизмы всегда задевают вопрос о сохранности личных данных пользователей.