Банки на связи: зачем финансовые организации заводят виртуальных операторов?

За сообщениями СМИ о запуске банком «Открытие» и Сбербанком собственных виртуальных мобильных операторов мне видится тенденция, которая непосредственно связана с применением банками современных технологий.

Банковские операции сопровождают нас на каждом шагу, мы обращаемся к ним по нескольку раз в день. Технологии помогают нам почти не замечать их: платежи совершаются в один клик или даже автоматически. Мы просто выбираем услуги и товары, оплата все чаще происходит «за кадром». Тем временем объем данных о нас у банков постоянно растет. И это настоящие Большие Данные, о которых так любят говорить. По прогнозу IDC, мировой оборот Big Data и бизнес-аналитики в 2017 году составит $150,8 млрд, а драйверами рынка станут банки и промышленное производство.

Если задуматься, то сегодня банки «знают» о нас очень много, вернее, могли бы знать… Куда мы едем, что покупаем, кто родственники, кому дарим подарки. Однако, сегодня эти данные не всегда анализируют и превращают в информацию для принятия решения. Для получения полезных знаний надо не просто иметь данные, а вычислить связи и зависимости и на их основе — потребности и запросы клиентов в данный момент времени, тогда и откликов на предложения станет в разы больше. При этом надо соблюсти законы. Получается многоуровневая задача, для решения которой банки внедряют технологии Big Data: чтобы из гигантских массивов данных извлекать необходимые кусочки полезной информации.

Например, с помощью Big Data, на основе анализа финансовых оборотов и других показателей банк может сформировать кредитное предложение с индивидуальным лимитом и ставкой для малого бизнеса. Подобная модель работы уже заявлена у Сбербанка. Шансов на отклик у персонального и своевременного предложения, разумеется, гораздо больше, чем если бы оно пришло наугад или даже не приходило вовсе, а ждало, когда клиент сам попросит, как это сейчас бывает. Банки только приступают к постижению возможностей Больших Данных в различных направлениях, это только начало пути. При этом массовой готовности к внедрению технологий класса Big Data в России не наблюдается: согласно аналитике, число банков, ведущих работы в этом направлении или желающих это сделать, не росло, а инвестиции в проекты, связанные с большими данными, в 2016 году и вовсе сократились. Основная причина в том, что технологии это сложные и затратные и для серьезных результатов требуется высокая квалификация разработчиков и интеграторов.

Зато банки, которым удается наладить анализ данных о клиентах, повышают эффективность скоринга, многократно увеличивая результативность предложений: кредитов, вкладов, бонусов для клиентов и т.д. Клиенты, в свою очередь, начинают получать максимально персонализированные рассылки и звонки — то, что им нужно именно здесь и сейчас, а не веерные обзвоны и SMS с произвольными предложениями.

Следующий логичный шаг в сборе данных о пользователях — использование данных о телеком-услугах ― данных, которые дают возможность собрать дополнительную информацию о перемещениях, контактах и активности клиентов в реальном времени, а также позволяют открыть новый канал для платежей. Сейчас крупнейшие банки могут переводить деньги с карты, прикрепленной к телефонному номеру абонента, однако им приходится пользоваться чужими сотовыми сетями.

Отдельно отмечу, что речь идет не о персональной слежке, а о законных действиях, когда на основе анализа поведения большого числа клиентов банк выстраивает профили, по которым распределяет своих вкладчиков, кредиторов и т.п. Оказывается, большинство из нас предсказуемы и можно предугадать по нескольким действиям, какие у нас предпочтения. По крайней мере, попытаться. Главное для этого — иметь большую базу с примерами.

Расширить базу с примерами поступков клиентов как раз и позволяет создание виртуальных сотовых операторов. Первым в России о его запуске заявил «Тинькофф Банк», теперь услугу анонсировали «Открытие» и Сбербанк.

Благодаря новым возможностям для обработки Big Data, виртуальные операторы от крупных банков в ближайшие год-два года могут стать трендом, но серьезный прогноз пока делать рано. В развитии Больших Данных важны не только инвестиции в технологии, но и правовое регулирование, а закон о «больших пользовательских данных» в России только разрабатывается.