Микрозаймы — самый, казалось бы, доступный вид бизнес-кредитования. В прошлом году портфель микрозаймов в России вырос на 42%, до 68 млрд рублей. При этом половина всех денег на рынке МФО — займы малому бизнесу, 96% из них выданы индивидуальным предпринимателям. Средняя сумма микрозайма — 300 000 рублей. Обычно микрофинансовые организации дают ссуды дороже, чем банки, — по ставке от 30% до 46% годовых (согласно исследованию МСП Банка, РМЦ и «Финотдела»). Банки же, как известно, не очень охотно кредитуют начинающих предпринимателей. Однако есть способы получения денег проще и доступнее микрозаймов. Без залога, поручителей и кипы документов.
Персональное внимание
Михаил Маташев, владелец станции техобслуживания в Подмосковье, мог взять кредит в банке под 30% годовых: 200 000 рублей ему были нужны для покупки подержанного стенда схода-развала. Однако он обратился на интернет-сервис Loanberry. Деньги в итоге получил под те же 30% сроком на год, но погасил заем досрочно. Маташев поясняет: в следующий раз кредиторы будут доверять ему больше и ссуды обойдутся дешевле. Он планирует открыть новую станцию и деньги намерен занимать как в банке, так и на интернет-площадке. Предпринимательница из Краснодара Татьяна Чернова, владелица фирмы, оказывающей бухгалтерские и консалтинговые услуги, получила однажды крупный аудиторский заказ, потребовавший найма сотрудников-фрилансеров. Недостающие 100 000 рублей она заняла под 25% годовых на том же Loanberry. Заказ был выполнен. И Маташев, и Чернова пользовались так называемыми р2р-кредитами (от словосочетания person-to-person) — займами у физического лица или группы лиц по заявке на специализированной площадке в интернете.
Пока в России никто не считал совокупный кредитный портфель p2p-сервисов. Биржа кредитов WebMoney — дочерний проект одноименной системы онлайн-платежей — за восемь лет существования выдала займов на сумму около $30 млн. На сервисе «Вдолг.ру», запущенном в 2012 году (в числе акционеров — основатель «Банки.ру» Филипп Ильин-Адаев), было одобрено займов почти на 300 млн рублей.
Рынок таких услуг притягивает инвесторов.
В 2013 году венчурная компания Titanium Investments вложила $1 млн в сервис «Мир денег» (ООО «Живые деньги», гендиректор Роберт Гндолян — совладелец Саровбизнесбанка). Фонд Runa Capital и Алексей Горюнов, партнер «Финам», приобрели контрольную долю во «Вдолг.ру». В декабре 2013 года ГК «Связной» запустила бета-версию p2p-площадки Credberry. Пока, как сообщают в пресс-службе Credberry, ее «обкатывают» в Екатеринбурге и Свердловской области.
Для регистрации на p2p-площадках нужно ввести паспортные данные. Далее сотрудники сервиса проверят потенциального заемщика по бюро кредитных историй и используя собственные методы. «С регистрацией я немного помучился: у меня попросили и паспорт, и документы на машину и квартиру, и диплом об образовании… Процесс занял почти три недели», — признается Михаил Маташев. После верификации можно размещать заявку на нужную сумму, срок и процент, под который готовы взять деньги. Татьяна Чернова пыталась занять под 20% годовых, но через два дня ей пришлось поднять ставку — только тогда нашлись желающие дать ссуду.
Средняя сумма кредита на p2p-сервисе — 100 000–300 000 рублей не менее чем под 20% годовых (для очень давних и хороших заемщиков) на срок до 12 месяцев. Более охотно дают на месяц или полгода. На «Вдолг.ру» ссужают только на полтора года, но долг можно погасить досрочно, чем пользуются многие клиенты сервиса: формируется кредитная история, и можно просить заново, направляя деньги, например, на покрытие кассовых разрывов. «Одному из наших клиентов–предпринимателей удалось занять в общей сложности 800 000 рублей», — рассказывает гендиректор «Вдолг.ру» Антон Тарасов. Многие площадки предоставляют возможность оформить электронную цифровую подпись для договоров. Это недешевая опция (флешка плюс годовое обслуживание — не менее 3000 рублей). Но к просителям «с подписью» кредиторы относятся серьезнее и доверяют им относительно крупные суммы.
Кредиторы-физлица, зарегистрированные на площадке, оценивают заявки, и, как только находятся желающие дать в долг (это может быть и пул), заключается договор. Но не между кредиторами и заемщиком, а с посредником — интернет-площадкой, которая эти услуги оказывает. «Определить тех, кто берет на бизнес, но указывает другую цель, иногда достаточно сложно. По нашим оценкам, таких немного, так как всем заемщикам мы звоним и проводим опрос для подтверждения предоставленных заемщиком данных, а также для подтверждения цели займа», — говорит директор по маркетингу Loanberry Антон Игидян. По словам Антона Тарасова, около 10% всех займов, прошедших через «Вдолг.ру», — это ссуды предпринимателям.
Р2p-сервисы берут комиссию за посредничество — от 1% до 10% от суммы займа. Иногда эти расходы ложатся на кредитора, иногда — на заемщика. Ссуда поступает на банковский счет или карту просителя. Погашать кредит можно онлайн или через банки-партнеры, отделения почты и т. д. в зависимости от условий р2р-сервиса. Просрочка по платежам означает потерю кредитного рейтинга и возможности в дальнейшем привлекать деньги таким способом. Невозврат кредита грозит теми же разбирательствами, что и в случае с банковскими займами. Все р2p-площадки сотрудничают с коллекторскими агентствами (например, «Вдолг.ру» — с ФАСП, Loanberry — с «Национальной службой взыскания»).
Толпа в помощь
Бывшему москвичу, а ныне фермеру из Ивановской области Михаилу Чистову понадобилось 50 000 рублей на постройку хлева для вьетнамских свиней. Переезжая в 2011 году в деревню Полутиха, он набрал кредитов везде, где только мог, поэтому вновь обратиться в банк или микрофинансовую организацию уже не мог. Михаил не только собрал нужную сумму на краудфандинговой площадке «Планета.ру», но и нашел новых клиентов.
Краудфандинг — способ финансирования проекта, когда потенциальные пользователи продукта или услуги (бекеры) совместно предоставляют деньги заявителю. Взамен бекер получает некое вознаграждение, чаще всего продукт, созданный благодаря краудфандингу (так называемый rewards crowdfunding). Можно попытаться собрать деньги для бизнес-проекта на безвозмездной основе. Но, как правило, на это претендуют благотворительные или творческие проекты (donation crowdfunding).
Краудфандинг — сервис космополитичный.
Артем Шипицын, основатель стартапа Healbe, попросил $100 000 на выпуск первой коммерческой серии фитнес-браслетов GoBe на американской площадке Indiegogo. За взнос размером $209 он обещал выслать каждому бекеру по браслету, который автоматически подсчитывает потребляемые и расходуемые калории. К середине апреля 2014 года Артем собрал более $1 млн. Правда, в нагрузку к деньгам он получил «черный пиар». Американские СМИ обвинили Шипицына в мошенничестве: GoBe создан на основе неинвазивного глюкометра, технология действия которого непонятна и не доказана. Indiegogo и PayPal заблокировали счета Healbe. Со счетами разобраться удалось, а вот избавиться от негатива — пока нет. Шипицын надеется, что ситуация исправится, когда этим летом бекеры получат первую партию браслетов.
По подсчетам портала Thestartman.ru, в России за все время существования краудфандинговых онлайн-площадок было поддержано 3225 творческих, коммерческих и благотворительных проектов, собравших 124,8 млн рублей (данные на май 2014 года). Сейчас в России действует семь краудфандинговых площадок: «Планета.ру», «С миру по нитке», «Русини», Boomstarter, Kroogi, ThankYou, Fund4Start. Две крупнейшие подходят для сбора денег на бизнес-проекты. «Планета.ру» — лидер по сборам (около 70 млн рублей), она предлагает две модели на выбор автора проекта: «все или ничего» (если не получаешь всю сумму за обозначенный срок, то возвращаешь бекерам уже собранное) и «оставить все» (сколько собрал, столько получил). Boomstarter (совокупные сборы около 50 млн рублей) предлагает только модель «все или ничего». Другие площадки или занимаются преимущественно творческими и социальными проектами, или слабо раскручены среди потенциальных бекеров.
Теоретически можно указать любую сумму для сбора на крауд-площадке, однако чем она больше, тем меньше шансов на успех.
Средний взнос бекера, например на Boomstarter, — 1200 рублей. Минимальный и максимальный взнос, как и вознаграждение бекеру, определяет автор проекта. Михаил Чистов, например, за 500 рублей предлагал поставку 2 кг свинины. Автор же устанавливает временные границы сбора средств. На «Планете.ру» можно размещать заявку на срок до 180 дней, на Boomstarter — до 60 дней. Однако представители площадок отмечают, что оптимальный срок — месяц.
Комиссию площадки берут в зависимости от того, сколько собрал проект: российские — 5–15% от суммы, западные — 4–5% (Indiegogo и Kickstarter). Однако не все иностранные площадки доступны. Популярнейший Kickstarter фактически закрыт для неамериканских компаний — у физлица, на которое должна быть зарегистрирована заявка, должен быть номер социального страхования и водительские права США. Еще 5–10% суммы (независимо от «родины» площадки) у получателя заберут платежные агрегаторы, через которые переводятся средства. Кроме того, в России с собранных денег нужно будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Поэтому желаемую сумму сборов лучше сразу рассчитать с учетом этих неизбежных расходов.
Гарантий для бекера нет никаких — он вкладывает деньги «под обещание», которое автор проекта может и не выполнить. «Но у человека больше шансов купить пакет прокисшего молока в магазине, чем вложить в мошеннический проект», — считает сооснователь Boomstarter Руслан Тугушев. Для заявителя главное — суметь заинтересовать потенциальных вкладчиков. Краудфандинговая форма финансирования — прекрасный инструмент для бизнес-проектов из сферы потребительских услуг, интернета, дизайна, электронных игр, моды, уверяет генеральный директор и сооснователь «Планеты.ру» Федор Мурачковский. Недостаток — небольшое число площадок, на которых можно собрать деньги, и небольшие суммы.
Зато у краудфандинга есть побочный рекламный эффект. По словам Михаила Чистова, пиар, полученный благодаря интернет-площадке, делает его более конкурентоспособным среди местных фермеров. Бывшая журналистка и переводчик, а теперь владелица семейного бизнеса «Дашины пирожки» Дарья Сонькина часть денег на свой проект заняла у родственников и одновременно разместила заявку на портале «Планета.ру» — 200 000 рублей на покупку профессионального оборудования для пекарни. Бекерам она пообещала скидки на первое время. Сонькина признается, что сделала это прежде всего для саморекламы. Однако она и деньги собрала, и запустила «сарафанное радио». Инвесторы, по словам предпринимательницы, до сих пор покупают у нее пирожки уже без всяких скидок, да еще и рассказывают о них знакомым.