Сочинский предприниматель Константин Шебзуков продает и ремонтирует скутеры и мопеды. Он обратился в МФО «Независимость бизнеса» в 2010 году, когда ему пришло сразу три контейнера с техникой и запчастями из Кореи и Японии. «Это примерно как взять деньги в долг у бандитов, только у них нет пистолетов, — смеется он. — Деньги были нужны срочно, и мне пришлось брать их примерно под 70% годовых. Мне за пару дней выдали требуемые 900 000 рублей, которые я постарался как можно скорее отдать».
Деньги были нужны на растаможку контейнеров, чтобы избежать штрафов от таможни за несвоевременное оформление. Так как это довольно дорого (сумма зависит от содержимого контейнера), то сразу найти средства Константин не смог. Несколько сотен тысяч рублей он занял у родственников, а остальные решил занять ненадолго в каком-нибудь банке. Но банки, запросив миллион бумаг, отказали, и Константин обратился в МФО. Предприниматель погасил долг в течение 3 месяцев и с тех пор пользовался микрозаймами не раз: иногда случаются финансовые разрывы, когда приходит сразу несколько контейнеров или деньги срочно требуются на закупку товара по хорошей цене.
За четыре года Константин Шебзуков сменил три МФО: «Независимость бизнеса», «Финотдел», «Городская сберкасса». Обычная для него сумма — от 200 000 до 900 000 рублей на год или полгода, которые он погашает досрочно через 1-3 месяца, сетуя на чудовищные процентные ставки, но признавая, что только так можно достать «пожарные» деньги за считанные дни.
Таких предпринимателей, как Константин, становится все больше.
Российский рынок микрофинансирования еще несколько лет назад был нелегальным и полукриминальным. Однако последние три-четыре года власти активно взялись за его регулирование и зачистку, создали реестр МФО. Рынок стал расти как на дрожжах: в прошлом году портфель легальных микрозаймов вырос на 42% до 68 млрд рублей.
При этом почти половина всех денег на рынке МФО — займы малому бизнесу, чаще всего индивидуальным предпринимателям: 42%, по подсчетам «Эксперт РА», почти 40%, по подсчетам СРО НП «МиР», а вот по подсчетам ЦБ — всего 11%. Почему малый бизнес идет в МФО? ИП сложно убедить банки в устойчивости бизнеса, часто это начинающие предприниматели: в отличие от банков МФО готовы выдавать деньги компаниям, срок жизни которых всего три месяца. Причем ИП могут зачислить деньги как на расчетный счет, так и на счет физлица.
Сейчас на рынке займов малому бизнесу три крупнейших игрока — «Микрофинанс», «Финотдел» и «Центр микрофинансирования». Средняя сумма микрозайма — 300 000 рублей, максимум — 1 млн рублей.
На пониженной
Согласно исследованию МСП Банка, РМЦ и «Финотдела», ставки МФО — от 30 до 46% годовых. Для сравнения: микрокредит в банке обойдется в среднем в 15,5%.
Если деньги нужны срочно, без залога и компания впервые обращается за займом или у нее плохая кредитная история, ставка будет выше, чем в банке.
Но иногда деньги удается получить под меньшие, чем в банке, проценты. Владелице стоматологической клиники Ирине Блюмкиной в октябре прошлого года впервые понадобился кредит — 1,5 млн рублей на замену оборудования. Сбербанк замучил ее проверками, которые длились полтора месяца, в итоге кредитный инспектор посоветовал «приходить через полгода». Через несколько дней ей позвонили из компании «Микрофинанс» — и спустя еще три дня у нее на счету был 1 млн под 11,5% на год (вместо 19% от Сбербанка). Почему так дешево? Приоритетные отрасли (производство, инновации, транспорт и прочие согласно списку в постановлении правительства) получают микрофинансирование по льготной программе при участии МСП Банка. Бизнес Блюмкиной как раз входил в список «особо важных».
У Дмитрия Кострикова и его «ЕТСгрупп» похожий кейс. Он уже более 10 лет занимается продажей спецтехники (от цементовозов до кормовозов) и оборудования к ней. У московского предпринимателя давно было желание сделать довольно сложный инжиниринговый проект — есть спрос на цементовозы для работы на нефтяных скважинах, которые должны функционировать в условиях Крайнего Севера. В нашей стране аналогов такого оборудования нет, а использующиеся в США и Канаде не совсем отвечают запросам отечественных нефтяников.
В середине 2013 года в «ЕТСгрупп» позвонила сотрудница МФО «Финотдел» Мария Салмина и предложила оформить у них заем. Дмитрий с ней встретился и в ходе беседы по другому проекту рассказал про законсервированную идею. Через неделю предприниматель получил 1 млн рублей на год менее чем под 14% годовых — инжиниринговый бизнес идеально подходил под льготную программу финансирования приоритетных отраслей. Проект уже реализован. «Мы вложили деньги в интеллектуальную разработку, и нам удалось не только улучшить коммерческое предложение нашей компании, но и привлечь новых покупателей», — радуется Дмитрий, который до момента общения с МФО не брал вообще кредитов на свой бизнес и использовал только собственные средства.
«Пожарные» деньги
Предприниматели чаще всего берут деньги на срок от 1 до 2 лет, на такие займы приходится 80% портфеля, а самые востребованные суммы — от 150 000 до 600 000 рублей (55% портфеля), говорит гендиректор ОАО «Финотдел» Денис Неретин. По льготным госпрограммам больше популярны займы на полгода, а рыночные займы чаще всего берут на два месяца, уточняет ситуацию по рынку Андрей Паранич, директор СРО НП «Объединение МиР».
Чаще всего микрозаймы используются как форма дополнительного финансирования компании — если вдруг срочно нужны деньги на пополнение оборотного капитала или непредвиденные расходы.
Например, основателю автошколы в Калужской области, индивидуальному предпринимателю Евгению Куприянову в 2011 году нужен был стартовый капитал на строительство здания под обучение и ремонтную мастерскую. Его бизнесу было всего два года, Сбербанк согласился выдать инвестиционный кредит под 9%. Но строительство — работа сезонная, а пакет документов в банке оформлялся долго, и потому Евгений решил обратиться в «Микрофинанс», где через два дня выдали 350 000 рублей на три года под 24% годовых. Заем он погасил досрочно в начале 2014 года. Евгений говорит, что основным источником финансирования по-прежнему остаются банки, но дополнительно быстрые средства можно «перехватить» и в МФО. Например, в прошлом году он взял в том же «Микрофинансе» 800 000 рублей на завершение строительства ремонтных боксов. Заем оформили на три года под те же 24% годовых.
«Микрофинансирование для меня как палочка-выручалочка. Выгоднее, конечно, кредиты под 9-14% годовых, которые нам выдает Сбербанк, у нас стабильный бизнес и нас не пугают залоги, но когда срочно, за 2-3 дня, нужно достать какую-то сумму — мы идем в МФО», — поясняет он.
Микрофинансовые организации берут за свои услуги фиксированную плату, которую можно как «размазать» по всем выплатам, так и отдать сразу — то есть попросту получить меньшую сумму на счет. Например, с 1 млн рублей Артем Саркисян, владелец кафе «Смайл» и развивающего детского центра «Полундра», заплатил 50 000 рублей, которые удержали при выдаче займа на 1 млн рублей на три года под 20-21% годовых. Главный минус займа — ограничение суммы, считает Артем. Плюс — скорость получения денег. Если банк проверяет бизнес от недели до полутора месяцев, то МФО справляется за 3-4 дня.
Целеполагание
Саркисян уже дважды пользовался услугами МФО, но на долгосрочные цели он предпочитает занимать в банках. И так поступает большинство предпринимателей.
Военный пенсионер Александр Продан — фигура довольно известная в Воронежской области. Он с женой и дочерью переехал в Черноземье в 2007 году, а в 2011-м решил создать питомник, чтобы выращивать в нем ягоды. Но на закупку и культивацию каждого сорта нужны были деньги, а идти в банк было не с чем. «Мы до сих пор только вкладываем, — говорит Александр, который в этом году посадил уже 23 га плодово-ягодных культур и получил поддержку регионального правительства, — а для банка нужен постоянный доход и залоги».
Поэтому за деньгами он пошел в МФО «Центр микрофинансирования», который предоставил ему около 300 000 рублей на год под 7-9% в месяц. Деньги, которые предприниматель вернул через 8 месяцев, нужны были на посадку ягодников и дополнительный садовый центр. С тех пор Александр многократно пользовался услугами МФО как дополнительным финансированием. Например, когда кто-то из его швейцарских или германских партнеров проводит распродажу саженцев по сниженным ценам.
Основное финансирование для бизнеса Александра — банковские кредиты. С Россельхозбанком, который, как надеялся Александр, должен был поддержать его начинание, отношения не сложились: банк дважды терял его документы, когда он просил кредит на спецтехнику. «А вот Сбербанк с прошлого года неожиданно хорошо ко мне отнесся, предоставил кредит и даже признал нашу компанию лучшим бизнес-проектом 2013 года», — говорит Александр.
В последнем обзоре финансовой стабильности Центробанк прогнозировал, что с 2015 года доля кредитов микрофинансовых организаций малому бизнесу будет расти, а количество МФО будет сокращаться. Возможно, это произойдет из-за увеличения минимальной суммы займа с 1 млн рублей до 2-3 млн, которую сейчас активно лоббируют крупнейшие участники рынка МФО.
Рынок микрозаймов предпринимателям окажется чуть ли не единственным сегментом, в котором ожидается ускорение роста в 2014 году, отмечают в «Эксперт РА». По прогнозам аналитиков, темпы роста увеличатся с 25% в 2013 году до 35% за счет роста числа участников и, как следствие, снижения ставок и роста спроса на займы. Все это на фоне снижения в целом по рынку с 40% до 36%.