Успеть до полуночи: как ВТБ помогает предпринимателям заработать
Представители малого и среднего бизнеса в России часто ограничены в управлении средствами с целью получения пассивного дохода. Большинство инструментов, которыми можно воспользоваться, — депозиты, покупка ценных бумаг или металлов — отвлекают деньги, нужные для основной деятельности. «Сейчас высокие ставки по депозитам, но размещение средств на них означает, что деньги нельзя забрать без потери доходности, если возникнет такая необходимость до окончания срока действия депозита», — приводит пример владелец небольшой сети магазинов одежды. Срочные траты всегда не запланированы: ремонт помещений магазинов или поиск и аренда площадей в новой локации из-за непредвиденного прекращения текущего договора аренды.
Большинству предпринимателей необходим постоянный доступ к деньгам не только из-за непредвиденных расходов, но и для того, чтобы оперативно закрывать ежедневные потребности бизнеса: оплачивать счета поставщиков, закупку товаров, резервировать сумму на выплату зарплат или налогов. С этой точки зрения классические депозиты не дают предпринимателям достаточной гибкости. В итоге малые и средние компании вынуждены поддерживать значительные суммы на расчетных счетах для выполнения ежедневных финансовых обязательств, не получая от этого дохода. Например, для бизнеса с более стабильным денежным потоком, где уровень неопределенности ниже (например, компании с постоянными контрактами или надежной клиентской базой), минимальная «подушка» равна сумме операционных расходов за три месяца. У строительных компаний, торговли, туристических агентств и всех предприятий, чья выручка подвержена сезонным колебаниям, она в два раза больше — шесть месяцев операционных расходов.
Проблемы ликвидности, необходимость поддерживать объем оборотных средств, ограниченные возможности для сбережений — это лишь часть финансовых вызовов, с которыми сталкиваются бизнесмены. В условиях неопределенности и интенсивного развития небольшие компании ищут новые способы повышения эффективности управления собственными средствами. ВТБ отвечает на запрос рынка, начисляя процент доходности по аналогии с депозитом на сумму неснижаемого остатка (НСО) на счете все время, пока она на нем находится. Для НСО не нужен отдельный счет, достаточно зафиксировать сумму остатка на том счете, которым клиент пользуется ежедневно.
Как работает неснижаемый остаток
Принцип работы прост: предприниматель устанавливает минимальный неснижаемый остаток на расчетном счете, и, если к концу дня на нем остается сумма, равная или больше этого значения, на нее начисляются проценты. Деньги можно использовать в течение дня, главное — восполнить сумму неснижаемого остатка до начала следующих календарных суток (до 00:00). Срок размещения средств варьируется от одного дня до года, в зависимости от нужд бизнеса. Чем дольше деньги остаются на счете и выше сумма НСО, тем больше доходность.
Неснижаемый остаток на счете — это продукт, который позволяет предпринимателям зарабатывать на оборотных средствах, одновременно ежедневно используя их в бизнесе.
Таким образом у предпринимателя одновременно есть подушка безопасности, доход и возможность использовать средства на непредвиденные расходы. «Наличие НСО помогает избежать проблем со свободными деньгами, не прибегая к овердрафту или займам, когда клиенты задерживают оплату счетов. Соответственно, минимизируется риск кассовых разрывов», — рассказал продавец оборудования для ресторанов и кофеен, подключивший НСО в этом году.
На одном банковском счете можно разместить несколько неснижаемых остатков одновременно.
«Это поможет сохранить процентный доход, если условия поддержания НСО на общую сумму не могут быть выполнены. Разделив общую сумму на несколько сделок НСО, можно расторгнуть одну из них, если средств недостаточно для поддержания общей суммы», — рассказывает Ольга Безручко, начальник управления «Срочное привлечение» банка ВТБ.
В этом случае доход по оставшимся сделкам сохраняется. Расторжение сделки происходит автоматически, если сумма на счете не соответствует зафиксированному остатку к началу календарных суток. Дополнительных действий от владельца счета не требуется.
«В отличие от НСО досрочное расторжение депозитной сделки и истребование суммы депозита до окончания срока по общим правилам не допускается. Если условиями депозитной сделки предусмотрено досрочное расторжение, то возврат депозита осуществляется не ранее чем через один рабочий день после поступления от клиента заявления о досрочном востребовании», — обращает внимание Ольга Безручко.
Кроме этого, НСО можно фиксировать на специальных счетах: депозитном счете нотариуса, счетах поставщика, платежного агента, участника закупок, доверительного управления, номинальном счете опекунов и попечителей и на счетах, с которых не допускается размещение депозитов.
Преимущества для предпринимателей
НСО помогает найти баланс между сохранением средств для оборотного капитала и инвестициями, не блокируя деньги. По данным исследования Института экономики роста им. П. А. Столыпина за 2022 год, около трети опрошенных предпринимателей не используют депозиты из-за недостаточной гибкости и отсутствия оперативного доступа к деньгам, а 45% малых и средних предприятий в России сталкиваются с проблемой недостатка оборотных средств. Параллельно бизнесменам приходится планировать ресурсы на развитие. Владелец пиццерии в Воронеже рассказал, что печь, которой его точка, торгующая навынос, пользуется сейчас, может в любой момент выйти из строя. Чтобы ее заменить, нужно около 1,5 млн рублей.
«Сумма может быть и больше, и меньше, зависит от того, какое оборудование будет в наличии у поставщика б/у печей, и если подержанного оборудования не будет, то что предложат продавцы новых», — пояснил он, добавив, что собирается подключить НСО, чтобы накопить нужную сумму быстрее.
Например, у небольшой компании есть 5 млн рублей, которые она всегда держит на расчетном счете для обеспечения текущих операций. Если не использовать НСО, деньги просто остаются на счете, не принося дохода. С НСО можно установить минимальный баланс, и на эту сумму будут ежедневно начисляться проценты. Подобрать условия и ставку можно в онлайн-калькуляторе на сайте. Минимальная сумма одного НСО — 1 млн рублей или 1 китайский юань.
Для небольших компаний и начинающего бизнеса даже миллион — часто неподъемная сумма. Но это не ограничивает малый бизнес в использовании НСО. ВТБ предлагает продукт «НСО Лайт» — по нему возможно размещение от 50 000 рублей.
«Не только крупные компании могут рассчитывать на высокие процентные ставки. На самом деле одинаково выгодные условия размещения могут быть предложены любому клиенту среди малых и средних предпринимателей».
Для компаний, работающих в сферах с высокой ежедневной ликвидностью, НСО может стать источником существенного дохода. Бизнес, который зависит от сезонности, например туристические агентства, отели или компании, занимающиеся организацией мероприятий, могут разместить в НСО временно свободные средства и получать доход в периоды между высокими сезонами. С учетом изменений в экономической среде, особенно после пандемии, предпринимателям нужны более гибкие и доходные способы управления средствами.
Примечание:
Банк ВТБ (ПАО), ОГРН 1027739609391, юридический адрес: 191144, г. Санкт-Петербург, Дегтярный пер., д. 11, литер а