«Гибкие» деньги: как меняется банковский сервис в «цифре» и на «земле»

— С вашим приходом управленческий состав УБРиР довольно серьезно обновился. Кто сейчас составляет менеджерский костяк банка и какие задачи ставятся перед командой?

— Действительно, в банк пришли новые руководители ключевых функций: розницы, корпоративного бизнеса, HR, IT и некоторых других. Все новые менеджеры с серьезным управленческим опытом работы в крупных структурах федерального масштаба: банках, ретейле, страховом бизнесе. У нас  есть четкое понимание общих задач и целей. Сейчас ведем работу над новой среднесрочной стратегией, где будут конкретизированы те результаты, к которым мы должны прийти, и инструменты достижения этих результатов. Думаю, что в ближайшие месяцы сможем презентовать рынку и общественности нашу новую стратегию.

— Расскажите, чем работа в УБРиР отличается от вашей предыдущей деятельности в федеральных банках?

— Моя прежняя должность — руководитель регионального подразделения ВТБ по Свердловской области. Безусловно, этот опыт очень помогает сегодня. При этом уровень ответственности и горизонт принятия решений сейчас принципиально иной. И я бы не стал выносить УБРиР за скобки при упоминании федеральных банков. Да, основная часть нашего бизнеса и клиентской базы сосредоточена в домашнем регионе, на Среднем Урале, при этом банк представлен более чем в 40 субъектах. Так что мы — федеральный банк с центром принятия решений в Екатеринбурге. Безусловно, у нас несколько иные ресурсы, чем у кредитных организаций из условного топ-5, но при этом мы можем достаточно оперативно принимать решения и адаптировать продукты и сервисы под потребности клиентов. Наше достоинство в гибкости.

— Какие важные изменения в банке уже произошли?

— Помимо обновления руководящего состава, мы фактически «пересобрали» всю организационную структуру, сделав ее более понятной с точки зрения логики управления. В части бизнес-показателей есть определенные успехи в виде роста клиентской базы, в том числе привлечения новых зарплатных партнеров из числа коммерческих организаций, медицинских учреждений, муниципальных структур. Также мы фокусируемся на малом бизнесе и развитии дистанционных сервисов для частных и корпоративных клиентов.

— УБРиР стал одним из тех банков, которые не ввели в начале года комиссий для застройщиков при оформлении льготных жилищных кредитов. Оправдала ли себя эта мера?

— Наши результаты доказывают, что такое решение было правильным. По итогам двух месяцев 2024 года объем выдачи жилищных кредитов по госпрограммам у нас превысил показатели аналогичного периода прошлого года более чем в пять раз. Существенный рост произошел по всем направлениями: продажи льготных кредитов на приобретение жилья в новостройках увеличились в шесть раз, семейной ипотеки — более чем в пять раз, IT-ипотеки — более чем в три раза.

Взрывной рост выдач по льготным госпрограммам был связан в том числе с позицией некоторых крупных банков, которые в конце января — начале декабря установили ряд ограничительных мер при оформлении льготной ипотеки, например ввели  дополнительные комиссии для застройщиков или приостановили кредитование тех заемщиков, которые не являются зарплатными клиентами банка. Все это привело к естественному перетоку клиентов в те банки, которые таких мер не ввели, в том числе в УБРиР.

В начале  года мы работали буквально в режиме ажиотажного спроса. Это потребовало от нас перестройки определенных процессов и в работе с клиентами, и в блоке сопровождения операций. Так, мы увеличили число сотрудников, которые могут заводить в системы банка ипотечные заявки, обучили коллег этим процедурам.

Сейчас ситуация на рынке постепенно стабилизируется, поскольку ведущие игроки скорректировали свою политику и частично сняли ранее введенные ограничения. Кроме того, политика регулятора направлена на то, чтобы снизить кредитную нагрузку на граждан за счет макропруденциальных лимитов для заемщиков с существенной долговой нагрузкой.

— Как вы оцениваете необходимость продления программ льготной ипотеки? В каком формате они должны действовать?

— УБРиР поддерживает уже анонсированное продление программы семейной ипотеки. Ожидаем, что данное решение будет в ближайшее время закреплено соответствующим документом Правительства РФ. Эта мера позитивно скажется и на демографической ситуации в стране, и на строительной отрасли. 

Для семей с двумя и более несовершеннолетними детьми считаем важным сохранить ставку в диапазоне до 8% годовых. Дополнительно мы предлагаем расширить право на льготные кредиты для семей, где ребенок родился или родится в 2024 году — по действующим условиям эта возможность есть только у тех родителей, чей первый или последующие дети появились на свет в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года. Также при покупке объекта площадью от 60 кв. м имеет смысл увеличить лимит кредита по программе, например, до 9 млн рублей (как это действует сейчас в рамках «Дальневосточной ипотеки»). Для поддержки многодетных семей, которым может требоваться улучшение жилищных условий неоднократно, с рождением каждого следующего ребенка, целесообразно предоставить право брать семейную ипотеку более одного раза.

— Как вы смотрите на распространение льготной ипотеки на вторичный рынок?

— Госпрограммы могут быть расширены в том числе и на операции с вторичным жильем — при условии, что в цепочке альтернативных сделок финальным звеном становится приобретение объекта у застройщика. Такая модернизация льготной ипотеки поможет и участникам рынка недвижимости, и строителям, и конечным потребителям.

При этом, конечно, ставки на уровне 17–18%, на мой взгляд, сдерживают вторичный рынок. Но во втором полугодии прогнозируется снижение ключевой ставки, что в потенциале позволит заемщикам рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты. 

— Ваш банк получил право открывать эскроу-счета для участия в расчетах по договорам долевого участия. Какие у вас планы по развитию этого направления?

—  Сейчас банк уже предоставляет займы на приобретение земельных участков — бридж-кредиты. Параллельно мы проводим технологическую и организационную донастройку внутренних процессов, чтобы полноценно запустить проектное финансирование застройщиков. Ранее такого продукта в линейке УБРиР не было. Рассчитываем, что в этом году сможем прокредитовать несколько проектов.

— Физическая сеть отделений — это сейчас для банков нагрузка или возможность развития бизнеса? Повсеместная цифровизация вроде бы делает посещение офиса для клиента необязательным, а содержание сети — это серьезные расходы…

— Безусловно, многие люди привыкли совершать повседневные финансовые операции — прежде всего, платежи и переводы — с помощью мобильного или интернет-банка, без посещения офиса. Активно «живут в «цифре» и наши клиенты: свыше 85% пользуются дистанционными сервисами. Кстати, наше приложение для устройств на платформе Android вошло в 2023 году в топ-10 лучших в стране в категории daily banking — ежедневные банковские операции — согласно Mobile Banking Rank 2023 от Markswebb.

Но цифровизация не означает, что офисная сеть себя изжила. Обратите внимание: по итогам 2023 года (впервые за много лет!) аналитики зафиксировали совокупный прирост банковских отделений по стране, то есть открылось больше точек, чем закрылось. И позитивная динамика обеспечена не за счет столиц, а в основном благодаря новым офисам на Урале, Дальнем Востоке, в Сибири. И это тоже тренд: банки все активнее идут в малые города, что объяснимо, поскольку финансовый рынок в мегаполисах гораздо более конкурентный. Мы тоже оцениваем варианты расширения присутствия в небольших населенных пунктах. В крупных же городах роль банковского офиса меняется — он становится не площадкой для трансакционной активности, а скорее, имиджевым финансово-консультационным центром, где оформляются более «сложные» банковские продукты. «Лицом» нашей сети сейчас стало новое флагманское отделение в екатеринбургском бизнес-центре «Саммит», где представлена вся линейка продуктов и сервисов для населения и юридических лиц, а также впервые в УБРиР запущено отдельное направление премиального обслуживания в рознице.