Банки представили свои идеи по ипотеке с плавающей ставкой

Ринат Таиров Редакция Forbes

Российские банки выступили против полного запрета ипотеки с плавающими ставками, хотя и подтвердили риски таких кредитов. Среди их предложений — добавить плавающие ставки в ипотечные госпрограммы, чтобы часть рисков в случае шока оплатило государство

Крупные банки предложили выдавать ипотеку с плавающей ставкой с ограничениями вместо того, чтобы совсем ее запрещать в России, узнал РБК из письма Ассоциации банков России (АБР) в Центробанк.

ЦБ в начале марта представил доклад, в котором предупредил о том, что повышение ставок может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки заемщиков и их неплатежеспособности. Это может вызвать серьезные «социальные и макроэкономические риски», поскольку долговые проблемы россиян привели бы к спаду потребления, кризису на рынке недвижимости и потере жилья, решил Центробанк. Он предложил шесть вариантов регулирования ипотечного кредитования с нефиксированными ставками, включая полный запрет таких кредитов, ограничение изменения ставки, долю таких кредитов или круг заемщиков. Кроме того, по идее ЦБ, можно ввести надбавки для плавающей ипотеки или изменить порядок расчета показателя долговой нагрузки.

Что предлагают банки

Банки в целом согласились с описанными ЦБ рисками, передает РБК содержание письма АБР. Часть организаций возразила, что процентный риск будет ограниченно превращаться в кредитный. Например, если возникнут сложности с выплатой, заемщики смогут рефинансировать кредит в своем или другом банке по фиксированной ставке. Риском роста долговой нагрузки таких клиентов можно будет управлять, считают банки. Кроме того, АБР заявила, что банки изначально закладывают в кредиты возможный рост ставки, надбавка сейчас составляет 1-1,5% процентного пункта.

Несмотря на возражения, единого мнения о порядке регулирования ипотеки с плавающими ставками у банков нет, сообщил РБК вице-президент АБР Алексей Войлуков. Лимиты на рост ставки или срока кредита считаются одним из предпочтительных вариантов, говорит он. Банки не против и законодательного ограничения круга потенциальных заемщиков, но если будут слишком жесткие требования, то инициатива потеряет смысл, говорит Войлуков.

Сложный инструмент: кому выгоднее ипотека с плавающей ставкой — банкам или заемщикам

Банки согласны и на привязку ипотеки с нефиксированной ставкой к показателю долговой нагрузки заемщиков — соотношению платежей по кредитам к доходу россиян в месяц. Тогда ЦБ сможет вводить надбавки, как сейчас при необеспеченном кредитовании и жилищных займах. Банки в этом случае сами захотят ограничивать предельный размер плавающей ставки, говорится в письме. АБР допустила и создание единого для рынка стандарта. Так будет и проще управлять рисками и правилами выдачи, и легче разъяснять информацию клиентам, которые, по данным АБР, обычно не до конца понимают суть инструмента. Либо плавающие ставки можно добавить в государственные ипотечные программы, но тогда часть риска должно принять на себя государство и покрывать его при реализации шоковых сценариев, рассчитывают банки.

Эксперты усомнились в перспективах

Опрошенные РБК эксперты усомнились, что ЦБ и правительство одобрят идею господдержки ипотеки с плавающими ставками. Поскольку банки сами принимают решение о выдаче ипотеки, ЦБ вряд ли сочтет правильным разделение их рисков с государством, отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Даже если участники рынка и власти договорятся о регулировании кредитов с плавающими ставками, едва ли они будут пользоваться большой популярностью, полагает замдиректора группы «Финансовые институты» агентства S&P Сергей Вороненко. Представитель ЦБ заявил, что государство и так частично страхует банки при кредитовании по госпрограммам. Выгода плавающей ставки для заемщиков ограничена и достигается только при снижении ставок, что в ближайшие годы маловероятно, добавил старший аналитик рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» Егор Лопатин.

15 лучших банков для российских миллионеров. Рейтинг Forbes