ЦБ представил шесть вариантов регулирования ипотеки с плавающей ставкой
Центробанк предложил шесть вариантов регулирования ипотеки с плавающей ставкой — от ограничения круга заемщиков, которым она будет доступна, вплоть до полного запрета. Регулятор предупреждает, что повышение ставок может привести к чрезмерному росту долгов, и призывает принять меры до того, как появятся предпосылки для «социальных рисков»
Банк России опубликовал доклад, в котором предложил варианты регулирования ипотечного кредитования по плавающим ставкам. Регулятор отмечает, что принять меры нужно для «защиты интересов заемщиков и предотвращения рисков финансовой стабильности в будущем».
Центробанк, рассмотрев международный опыт, предлагает для обсуждения шесть вариантов:
- ввести полный запрет на кредитование физлиц по плавающим ставкам;
- ограничить изменение процентной ставки или срока до погашения;
- предоставить совету директоров ЦБ право ограничивать долю ипотек с плавающей ставкой в общем объеме ипотечных кредитов;
- ограничить круг заемщиков по этому виду ипотеки теми, чье финансовое положение достаточно устойчиво в момент подачи заявки на кредит и кто с наибольшей вероятностью сохранит это положение в случае резкого роста процентных ставок;
- ввести надбавки для кредитов с плавающей ставкой, уровень которых ЦБ сможет корректировать в зависимости от ситуации на рынке;
- изменить порядок расчета показателя долговой нагрузки и рассчитывать среднемесячный платеж, исходя из максимально возможной ставки, установленной договором либо законом.
Почему россияне продолжают забирать деньги из банков
Регулятор отмечает, что в условиях исторически низких ставок кредиты с плавающими ставками становятся все более выгодными для банков на длинном периоде. Однако международный опыт показывает, что уровень риска по таким кредитам выше, утверждает ЦБ. В случае, если ипотеки с плавающими ставками будут широко распространены, повышение ставок может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки заемщиков и их неплатежеспособности, указывает регулятор.
«Это несло бы серьезные социальные и макроэкономические риски, так как долговые проблемы граждан неизбежно привели бы к спаду потребления, кризису на рынке недвижимости, потере жилья», — отмечают аналитики ЦБ.
Пока что доля таких кредитов на рынке крайне незначительна, но варианты регуляторных мер необходимо проработать еще до того, как этот рынок достигнет крупных масштабов и возникнут предпосылки для социальных рисков, отмечает регулятор. Сейчас законодательство разрешает банкам предлагать плавающие процентные ставки населению без ограничений, указывает ЦБ. В своем докладе регулятор подчеркивает, что применение плавающих ставок «должно быть строго ограничено — только теми заемщиками, у которых есть запас по показателю долговой нагрузки и которые останутся платежеспособными в случае повышения процентных ставок».
Путин поручил отрегулировать порядок изменения плавающих ставок по кредитам населению
Ранее 3 марта президент Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать поправки, регулирующие порядок изменения плавающих ставок и сроков возврата потребительских кредитов, в том числе ипотеки. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина говорила о необходимости законодательного регулирования плавающих ставок в феврале. По ее словам, клиенты банков могут недооценивать свои риски из-за возможного повышения ставки по кредиту.