ЦБ предложил усложнить выдачу ипотеки закредитованным заемщикам в 2020 году
ЦБ нашел способ охладить рынок ипотеки. Он предлагает банкам с июля следующего года создавать более значительные резервы при одобрении ипотеки клиентам с большими долгами. Регулятор считает, что из-за снижения ставок и майского указа Путина рынок ипотеки имеет потенциал роста, но на него все чаще приходят люди, уже имеющие другие кредиты
Банк России предложил с 1 июля 2020 года поднять надбавки к коэффициентам риска по ипотеке, чтобы снизить выдачу жилищных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Об этом говорится в докладе ЦБ.
ЦБ применяет надбавки по ипотечным кредитам для охлаждения рынка. Чем больше надбавка, тем больше капитала нужно резервировать банку на предоставление кредита. Соответственно, такой кредит становится для кредитной организации менее рентабельным. Сейчас действует прямая шкала: при соотношении суммы кредита и первого взноса в 80-90% действует коэффициент 100, от 90 — коэффициент 200. Центробанк предложил дифференцированную шкалу, в которой коэффициент зависит также от показателя долговой нагрузки заемщиков (его банки с 1 октября рассчитывают при выдаче потребительских кредитов).
Такая мера, если будет реализована, может потенциально увеличить нагрузку на капитал банков в 1,4 раза, полагает ЦБ. Регулятор считает, что наибольшее влияние дифференцированная шкала окажет на банки с небольшим запасом капитала. Это снизит стимул кредитных организаций предоставлять кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первым взносом по ипотеке, рассчитывает ЦБ. Но напрямую он банкам это не запрещает. Кроме того, в результате увеличения надбавок вырастут запасы капитала банков на покрытие убытков в случае внешних и внутренних шоков, добавил Банк России.
Девальвация имущества: чем опасна для экономики закредитованность населения
Впервые об идее привязать ипотечные риски к долговой нагрузке россиян глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила в начале декабря. Банки тогда предложение раскритиковали и утверждали, что текущих мер достаточно.
Как ЦБ оценивает российский рынок ипотеки
Сейчас рынок ипотеки в России находится в хорошем состоянии, считает Центробанк. Жилищное кредитование непрерывно растет: с 2013 года портфель вырос более чем в 3,5 раза, до 7,3 трлн рублей. На ипотеку приходятся 42,8% от всех кредитов. Текущие темпы роста задолженности остаются высокими.
При этом на рынке есть существенный потенциал для дальнейшего роста, пишет регулятор. Развитию способствует снижение ставок, которое повышает доступность ипотеки, что приводит к увеличению спроса. Среди положительных факторов ЦБ также отметил нацпроект «Жилье и городская среда», утвержденный майским указом президента Владимира Путина, и введение эскроу-счетов для долевого строительства, когда деньги дольщиков резервируются на счетах банков до сдачи дома.
Качество кредитов пока остается высоким: уровень «плохих» кредитов с 2013 года не превышал 3%, сейчас он составляет 1,39%. С 1 января по 1 октября 2019 года объем просроченных долгов на 90 и более дней сократился на 3,7%.
Новая волна снижения ставок: ипотека продолжит дешеветь
Вместе с тем, ипотеку берут все больше заемщиков, у которых уже есть другие кредиты. На клиентов с показателем долговой нагрузки больше 50% пришлись 42% выданной в третьем квартале года ипотеки. Рост долговой нагрузки населения, снижение реальных располагаемых доходов и рост безработицы Центробанк упомянул среди основных уязвимостей рынка наряду с перегревом цен на недвижимость (образование пузыря).
Чем выше долговая нагрузка, тем больше вероятность, что заемщик столкнется со снижением доходов. Тогда он либо перестанет обслуживать кредит, либо сократит потребление, что скажется на потребительском спросе и экономической активности. Банки пострадают в любом случае, пишет ЦБ. Слабые стандарты кредитования — выдача займов клиента с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом — чреваты масштабными потерями банковского сектора и острыми социальными последствиями, отметил Банк России.