Холодный прием: что будет с российскими деньгами за рубежом в 2024 году

В течение двух последних лет многие россияне озадачились вопросом перевода части своих накоплений в зарубежные банки. Чаще всего основной их целью было снижение возможных санкционных рисков и хранение активов в более безопасных с этой точки зрения юрисдикциях. И судя по тому, что банки в наиболее популярных у россиян странах отчитываются об огромном всплеске числа новых клиентов и активов, многим задуманное удалось.

Вместе с тем с очень большой натяжкой можно сказать, что жизнь этих людей стала значительно спокойнее. С одной стороны, хранение средств в зарубежных банках снова позволило им держать часть накоплений в иностранной валюте, с другой — создало проблемы с тем, чтобы собственными деньгами воспользоваться. Зарубежные банки постоянно ужесточают требования к клиентам-россиянам, многие жалуются на сложность денежных переводов в иностранной валюте из одного банка в другой. В отдельных случаях речь идет даже о сложностях с возвратом переведенных средств обратно на счета в Россию. Несмотря на то что все эти проблемы не выглядят катастрофическими и в большинстве случаев довольно легко решаемы, стоит обсудить, чего россиянам ждать от зарубежных банков в 2024 году.

При всей сложности текущего положения российских денег за рубежом хорошей новостью остается то, что дальнейшее поведение банков в большинстве юрисдикций выглядит сегодня достаточно предсказуемым. Ведь в странах ЕС и Швейцарии все непопулярные меры были приняты достаточно оперативно, в то время как другие страны хотя и с большим отставанием, но движутся в том же направлении. Поэтому, чтобы предсказать дальнейшие их действия, большой фантазии не требуется. Единственный вопрос, который останется в повестке, — это насколько далеко зайдут на этом пути банки в дружественных странах.

Для тех, кто не имел опыта работы с европейскими банками, расскажу краткую хронологию событий. На волне самых первых санкций в марте 2022 года достаточно оперативно было введено требование о наличии у вкладчика-россиянина вида на жительство в какой-либо стране за пределами России. Потом буквально через несколько недель это требование было сужено до необходимости иметь ВНЖ в одной из стран Европейского союза или в Швейцарии. При этом паспорта других стран при наличии российского паспорта ситуацию в лучшую сторону не меняли.

Ближе к концу 2022 года у тех россиян, кто предъявил банкам европейский вид на жительство, стали требовать документ о том, что человек является в этой стране налоговым резидентом и фактически проживает там, а не просто имеет право в ней находиться на основании, например, когда-то купленной недвижимости. Клиентам, которые эти документы предоставить не смогли, крупнейшие банки отправляли вежливые письма о том, что в скором времени их счета будут закрыты и необходимо как можно скорее перевести средства в другую финансовую организацию.

При этом отдельные небольшие и средней величины банки путем некоторой юридической гимнастики в части трактования текстов санкций проявляли к россиянам чуть больше лояльности и просили меньше документов. К сегодняшнему дню эта практика не то чтобы исчезла полностью, но изрядно сократилась. Тенденцией же всего 2023 года было постоянное увеличение минимальных чеков для сохранения счетов в банке: было дешевле избавиться от небольших, по мнению банков, клиентов, чем продолжать их обслуживать.

Можно ожидать, что примерно в этом направлении и будут двигаться банки в странах за пределами ЕС. За тем, пожалуй, исключением, что резидентство от своих клиентов они будут просить не европейское, а той страны, в которой открыт счет. За примерами далеко ходить не нужно. В течение 2023 года открыть счет в турецком банке, не будучи резидентом страны, становилось значительно сложнее. А уже в начале 2024 года начались кампании по закрытию счетов с небольшими, по мнению банков, остатками. Финансовые организации в ОАЭ примерно с декабря прошлого года также существенно ужесточили требования к клиентам-россиянам. От них теперь требуется больше документов для открытия счета, действующие клиенты подвергаются более частым и тщательным проверкам, а ранее небрежно открытые счета, когда банку не предоставлялось достаточно информации об источниках дохода клиента, все чаще закрываются. На сегодняшний день принципы банковского обслуживания там сопоставимы с теми, что были, например, в Швейцарии до февраля 2022 года. То есть вкладчики должны предоставлять справки с места работы, налоговые декларации, детальные резюме и выписки со счетов в других банках.

Никакой теории заговора или русофобии в этих действиях, впрочем, нет. Не вдаваясь в юридические подробности, попробую объяснить простым языком причины такого поведения зарубежных финансовых организаций. Дело в том, что существуют международные принципы борьбы с терроризмом и отмыванием доходов, полученных преступным путем. Согласно одному из них, для финансовой организации критерием дополнительного контроля своего клиента является его связь со страной с повышенным коррупционным риском, к которым, помимо многих других, относится и Россия. Причем связь эта не всегда такая, на которую вы можете каким-либо образом повлиять. Помимо собственно гражданства и места получения дохода, что при большом желании можно поменять, связью также могут посчитать и факт вашего рождения в этой стране. А это изменить уже не получится.

Ровно по этой причине далеко не во всех случаях помогает предоставление в банк паспорта какой-либо другой страны, если местом вашего рождения или получения дохода является одна из республик бывшего СССР. В дополнение к этому для финансовой организации существует также риск попадания под вторичные санкции США за прямое или косвенное содействие обходу санкций. В этой связи некоторые банки принимают решение отказаться от обслуживания клиентов из России, чтобы снизить свою операционную нагрузку по контролю как за самими клиентами, так и за соответствием их трансакций санкционным ограничениям. Другие организации либо поднимают требования к сумме минимальных остатков на счете клиента, чтобы компенсировать свои расходы, либо вводят дополнительные ограничения, такие как, например, запрет на перевод средств из России или в обратном направлении. В общем, ничего личного, просто бизнес.

С учетом всего сказанного становится понятно, что заниматься в нынешней ситуации поиском каких-то идеальных юрисдикций с крупными и надежными банками, где вам не будут задавать никаких вопросов, в общем-то бесполезно. Чем крупнее финансовая организация, тем выше вероятность того, что она либо уже начала, либо в ближайшем времени начнет вводить дополнительные ограничения по примеру европейских банков, хотя и без перегибов. Лучшей стратегией в этом случае, на мой взгляд, является открытие счетов и распределение сбережений среди банков в нескольких странах, включая, кстати, и саму Россию. Ведь, как говорят риск-менеджеры, умеренная диверсификация еще никогда и никому не навредила. 

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора