Как известно, большинство крупных российских банков оказалось под санкциями, и они фактически не могут работать ни с долларами, ни с евро. Остальные финансовые институты опасаются иметь у себя на счетах весомое количество валюты, так как тоже в любой момент могут оказаться с «чемоданом без ручки». Получается, что банкам сейчас валюта не нужна: хлопотно, опасно и заработать на ней весьма проблематично.
Здесь, как говорится, никаких претензий к банкам нет. Но ведь есть еще люди, которые верили и продолжают верить в могущество доллара и евро и в этой связи держат свои средства в этих валютах. Как быть с ними? Если вы, например, пенсионер со сбережениями, то разрешение государства снять до $10 000 наличными — неплохое подспорье. Однако для более состоятельных вкладчиков оно не столь привлекательно. Правда, им недавно разрешили переводить до $1 млн в месяц на свой зарубежный счет, но далеко не все могут воспользоваться этой возможностью. Можно также купить криптовалюту, в частности стейблкоины, а можно просто обменять валюту на рубли и потом сразу купить наличный «зеленый» в соседнем окошке. Кажется, что способов спасти свои сбережения много.
Однако нужно четко понимать, что сейчас все это немного похоже на школьную самодеятельность. Например, в зарубежных банках, где могут законно храниться валютные сбережения, нас никто не ждет. Лишь немногим и с большим трудом удается пройти все преграды, чтобы пристроить свои деньги в надежных европейских финансовых институтах. Мир криптовалют рушится и несет с собой массу проблем и рисков. Конвертация долларов по 50 рублей для их использования внутри страны однозначно ведет к большим потерям.
«Золотой» доллар
Полагаю, что выход из сложившейся ситуации нужно искать не за границей, а у себя дома, предложив клиентам банков надежный и достойный вариант долгосрочного сохранения своих валютных сбережений. Это может быть своего рода «золотой» доллар. Для этого нужны специальные золотые счета, наподобие уже существующих обезличенных металлических счетов (ОМС). Для клиента их открытие будет выглядеть как прямая покупка за счет средств его валютного счета определенного количества золота. Воспользоваться таким инструментом смогут только те вкладчики, которые, например, на 1 марта 2022 года имели валютные сбережения в том или ином банке. Оценка стоимости счета производится ежедневно в долларах США по ценам Лондонской биржи и в рублях по курсу ЦБ.
Такой подход позволяет вкладчикам иметь надежные вложения и не переживать о судьбе своей валюты в свете существующих и возможных новых санкций. Кроме того, для этих счетов желательно исключить налог на рост их стоимости (вне зависимости от времени владения), чтобы сделать данный вид сбережения максимально привлекательным для владельцев валюты. Дело в том, что если предположить, что цена доллара в рублях со временем сильно вырастет, то в таком случае владельцам «золотого» доллара пришлось бы сильно потратиться на НДФЛ из-за разницы курса доллара при покупке и продаже золота.
Кстати, резкое укрепление курса рубля сыграло злую шутку с владельцами золота в системе ОМС. На международном рынке цена золота практически не изменилась с начала года — к 1 июля она снизилась всего на 1,6%. Однако, например, золото на металлическом счете в «Сбере» потеряло более 37%.
Самые продвинутые банки могут за отдельную плату предложить клиентам хеджирование цен на золото. Было бы здорово также заложить в этом финансовом продукте возможность по выбору вкладчика осуществлять расчет за продажу части или всего золота в любой доступной на данный момент валюте, включая доллары, евро, юани, рубли, казахстанский тенге, армянский драм и др. У каждого банка должен быть перечень валют, в которых клиент может получить свою выручку. Что касается рублей, то в них стоимость проданного золота можно считать по среднегодовому или текущему курсу — как это будет выгоднее вкладчику. Это еще одна приманка для держателей «золотого» доллара.
И еще: ЦБ должен обязательно ограничить спред между ценой покупки и продажи золота для данного продукта. Он не должен превышать нескольких процентов. Сейчас эта разница, например, в «Сбере» составляет 18,5%, а в Альфа-банке и того больше — 22,2%. Кроме того, владельцы «золотого» доллара должны иметь также возможность в любой момент получить свое золото в физическом виде.
Странно, но сейчас классические металлические счета не попадают под действие закона о страховании вкладов. Полагаю, что эту оплошность следовало бы исправить. В настоящее время довольно сложно прогнозировать развитие геополитической ситуации, но подобная конструкция финансового продукта оставляет массу возможностей для вкладчика и позволяет ему, во-первых, надежно защитить свои сбережения, а во-вторых, иметь открытые опции для их максимально выгодного использования в будущем.
Плюсы и минусы
В качестве существенной выгоды для банков можно назвать цивилизованное решение вопроса висящих валютных вкладов. Это выгодно и для государства, учитывая введенный странами G7 запрет на импорт российского золота. Да и валюта остается в стране. Это, несомненно, выгодно и российским компаниям, занятым производством золота, — у них появляется мощный и долгосрочный потребитель этого драгоценного металла. Вот почему те льготы, которые получат владельцы золотых счетов, вполне оправданны и без сомнения окупят себя. Даже в том случае, если государству придется немного «спонсировать» этот проект, в том числе путем стимулирования банков.
Полагаю, что и многие состоятельные люди предпочтут «золотой» доллар счету в том или ином европейском банке, где вас в любой момент могут попросить «на выход». Конечно, у такого решения есть свои минусы, оно не является полноценной заменой валютных вкладов, да и не может быть таковым. Его главная цель в другом: в этих непростых обстоятельствах максимально защитить валютные сбережения граждан на долгосрочную перспективу, предложив им возможные в данный момент гарантии сохранности личных средств.
Технически разработка и внедрение в практику проекта «золотого» доллара не составляет большого труда, и он может быть реализован достаточно быстро. Кроме уже описанных предложений, в него могут быть также включены и другие идеи, например, использование «золотого» доллара в качестве залога для льготных кредитов, возможность получать частично или полностью дефицитную наличную валюту при продаже золота через определенное время и т. д. Немаловажно также, что это реальный шанс для государства продемонстрировать свою заботу о сбережениях россиян. До сих пор, к сожалению, таких примеров в истории Советского Союза и новой России было не так уж много.
Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора