Операция «Раздуть аппарат». ЦБ борется не с причинами, а со следствиями кризиса в ОСАГО

Александр Коваль Автор

Stub — Фото Игоря Акимова / Интерпресс / ТАСС

Все принимаемые мегарегулятором меры системно и последовательно ведут к дискредитации страховщиков и страхового рынка в целом

Центральный Банк России вновь всколыхнул информационное пространство и вызвал вопросы у потребителей страховых услуг и у экспертов страхового рынка. Странные акции с издевательскими названиями «Жалоба как подарок», резонансные предложения поправок в закон об ОСАГО, намерение создать подконтрольный институт финомбудсмена.

Банк России в сентябре открыл единый центр сбора и обработки информации — Управление по обработке обращений граждан Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Одно подразделение появилось в Саратове, второе во Владимире. Открытие центра — один из этапов реализации нового проекта «Жалоба как подарок».

Главной задачей новой структуры станет не просто исполнение норм федерального законодательства о сроках ответа заявителям, а оказание реальной помощи в решении проблем, возникающих у потребителей финансовых услуг, в том числе страховых. Но, как мы видим, речь идет не о том, чтобы Банк России, как орган страхового надзора, навел надлежащий порядок на страховом рынке, обеспечив устранение самих причин возникновения жалоб граждан, а о том, как лучше их обрабатывать и отвечать.

Число сотрудников создаваемого подразделения составит 155 человек, притом что численность самой службы — 400 человек. К этому количеству чиновников Банка России, занимающихся жалобами, 80% из которых приходятся на страховщиков, следует добавить сотрудников Департамента страхового надзора, а также сотрудников ряда других департаментов, в функционал которых входят вопросы страхового рынка. В итоге общее число сотрудников, осуществляющих контроль, надзор и регулирование страхового рынка, — почти 1000 человек (!), что значительно превышает число самих страховщиков. В итоге мы наблюдаем картину, когда принимаемые мегарегулятором меры по преодолению кризиса на страховом рынке приводят к масштабному росту количества жалоб, а также штата Банка России при значительном сокращении числа самих страховщиков (около 250 на данный момент).

Необходимо отметить, что на момент упразднения Федеральной службы страхового надзора в реестре субъектов страхового дела числилось около 1200 страховщиков, но жалоб на их деятельность было в четыре раза меньше, чем сейчас. Штатная численность ФССН с региональными инспекциями составляла менее 300 человек. Создается впечатление, что, вместо того чтобы создавать на страховом рынке условия для неукоснительного соблюдения страховщиками действующего законодательства, Банк России инициирует сомнительные проекты типа «Жалоба как подарок», по-видимому, в целях увеличения их числа и обеспечения занятости своих сотрудников.

По истечении более трех лет после передачи функций регулирования страхового рынка от ФСФР к Банку России ситуация в страховой отрасли значительно ухудшилась, что подтверждается объективными данными о состоянии дел на страховом рынке. Понятно, что с этим необходимо что-то делать.

Другой спорный момент в деятельности Центробанка — нововведения в закон об ОСАГО. При принятии закона предполагалось, что цель ОСАГО — защита граждан, пострадавших в ДТП. Сегодня страховщики совместно с Центральным банком России и Министерством финансов утверждают, что вносимые изменения — это дальнейшее проявление заботы об автовладельцах и потерпевших в автоавариях. Так ли это на самом деле?

Часть изменений в закон об ОСАГО была уже принята Государственной думой РФ прошлого созыва, но большую часть изменений, достаточно радикальных, должна принять Госдума нынешнего созыва. Надо сказать, что если «забота» об автовладельцах проявится в таких же мерах, как это было в ранее принятых изменениях, то обладатели полисов ОСАГО станут еще более бесправными.

Принятые изменения определили, что все автовладельцы — потенциальные мошенники, так как закон установил, что проведенная ими техническая экспертиза заведомо недостоверна, в отличие от экспертизы, проведенной страховщиком, которая априори признается правильной.

Есть и еще ряд странных новаций, действующих сегодня. Так, в целях решения проблемы с доступностью полисов создан и действует в ряде регионов «Единый агент РСА». Но уже ясно, что радикально, как хотелось и планировалось, эта задача не решена! К сожалению, мегарегулятор, как обычно — и в этом заключается главная проблема страхового рынка, борется со следствием, а не с причинами кризиса ОСАГО.

На самом деле вопрос не в организации продажи полисов, а в получении страхового возмещения, которое по-прежнему часто выплачивается с нарушением установленных сроков, не в полном размере или просто не выплачивается.
Все остальные проблемы ОСАГО — производные от этой. Но эту проблему Центральный банк решить не в состоянии, и ситуация на протяжении последних трех лет только ухудшается.

В этом же ряду и электронные полисы, обязательные продажи которых начнутся с января следующего года. Таким образом, Центральный банк принуждает страховщиков наращивать продажи, не принимая во внимание тот факт, что это ведет в первую очередь к увеличению выплат, нарастанию убытков и приводит отказам в выплатах, ну а далее — к углублению кризиса. «Заливать пожар керосином» — это не очень хорошая идея.

Самая обсуждаемая из новых инициатив — это замена страховой выплаты на организацию и проведение ремонта поврежденного автомобиля, причем в обязательном порядке. Следует отметить, что действующая редакция закона позволяет страховщику организовать ремонт и восстановление транспортного средства в добровольном порядке по согласованию с автовладельцем. Однако автомобилисты не прониклись этой идеей, поэтому было принято решение заставить их посредством закона.

Главная цель этой новации, на мой взгляд, состоит не в том, чтобы создать дополнительные удобства для страхователей, а в том, чтобы убрать с рынка ОСАГО так называемых автоюристов. Наверное, важно и нужно бороться с недобросовестными автопосредниками, но почему это происходит путем создания новых проблем для страхователей, вместо того чтобы создавать условия для обеспечения выплат, полных и своевременных?

При отнюдь не очевидной законности такой нормы, ясно одно: ее принятие не улучшит ситуацию на страховом рынке. Все принимаемые меры и действия Центрального банка РФ системно и последовательно ведут к дискредитации и самих страховщиков, и страхового рынка в целом. Новаций и мыслей у Центробанка много, но есть риск того, что «получится как всегда».