Страховая компания «МСК-Директ» (входит в группу Банка Москвы) приводит три причины, по которым следует покупать полис автострахования именно у нее: быстро, удобно и дешево. На первый взгляд — ничего оригинального, обычный рекламный ход, но особенность все же еcть. «Мы не тратим ваши деньги на вознаграждение брокерам, консультантам и комиссионерам», — подчеркивает сайт компании, специализирующейся на прямом страховании. Так называется услуга продажи полисов непосредственно клиенту. Идея проста: раз нет агентских комиссионных, то и стоимость страхового полиса, оформляемого через интернет или по телефону, должна быть ниже, чем в компаниях, продающих страховки с помощью агентской сети. Так ли это на самом деле?
По данным компании «КИТ Финанс Страхование», в странах с развитым рынком финансовых услуг (Великобри-тания, Австралия, США) продажи полисов без участия агентов приносят страховщикам около 30% сборов. В России этот вид бизнеса стал активно развиваться пару лет назад, хотя еще в 1999 году компания «Ренессанс Страхование» начала впервые продавать страховые полисы через интернет. Сегодня на российском рынке работают несколько компаний прямого страхования. У «КИТ Финанс Страхования» и «Ренессанс Страхования» прямые продажи — один из способов реализации полисов, не отменяющий агентских продаж. Компании «Контакт Страхование», Intouch, «МСК-Директ» специализируются исключительно на прямом страховании, агентов у них нет.
Колл-центр компании Intouch (входит в международный холдинг RSA Group со штаб-квартирой в Великобритании) находится в ее московском офисе. Перегородки делят огромное помещение на соты для операторов. Под потолком — мониторы с результатами работы колл-центра: число оформленных полисов, принятых звонков.
Если нет желания общаться с оператором, можно рассчитать стоимость полиса на сайте компании. Самый простой калькулятор у компании «МСК-Директ». Стоимость полиса можно узнать за полминуты, ответив на стандартные вопросы об автомобиле (марка, модель, год выпуска, тип сигнализации) и водителе (возраст и стаж). После ответов на несколько вопросов на сайте «Ренессанс Страхования» клиент попадает в своеобразную матрицу услуг. Выбирая те или иные условия договора автострахования, можно наблюдать, как меняется стоимость полиса. Самые сложные калькуляторы у компаний Intouch и «КИТ Финанс Страхование». Чтобы узнать стоимость страховки, придется рассказать о себе все, начиная от номера телефона и заканчивая местом жительства.
Результаты оценки стоимости полиса каско для автомобилей Honda Accord 2008 года выпуска и BMW 320i 2006 года выпуска показывают, что прямое страхование не всегда дешевле, чем покупка полиса в обычных компаниях (см. таблицы). Самой дорогой компанией для 35-летнего владельца Honda Accord с 9-летним стажем вождения оказалась Intouch. На стоимость полиса, по словам Татьяны Губиной, менеджера по связям с общественностью этой компании, влияют 27 факторов. Какой из них привел к росту цены, в компании объяснить затруднились.
Почему застраховать автомобиль через агента или брокера зачастую дешевле, чем напрямую? Дело в том, что сэкономленные на агентских комиссионных деньги компании, занимающиеся прямым страхованием, тратят на рекламу. Ведь для их бизнеса широкая рекламная кампания на ТВ и в СМИ необходима.
По словам генерального директора компании «КИТ Финанс Страхование» Сергея Ковальчука, средняя стоимость звонка клиента в компанию в пересчете на рекламные затраты составляет 1200–1400 рублей, если рекламироваться на радио и в интернете. С учетом телевизионной рекламы стоимость звонка уже превышает 2000 рублей. В среднем около 15% из числа позвонивших покупают полис. Таким образом, рекламные расходы на один проданный полис могут достигать 13 000 рублей. Это приблизительно соответствует уровню агентских комиссионных при продаже страховки на BMW 320i 2006 года выпуска стоимостью 800 000 рублей (см. таблицу). При этом с уменьшением страховой суммы доля рекламных расходов в цене полиса растет.
«КИТ Финанс Страхование» начала продажи год назад. По словам Ковальчука, на первый год рекламные расходы запланированы на уровне 40% от сборов по прямому автострахованию. Это существенно превышает комиссионные, которые получают агенты в «обычных» страховых компаниях.
Александр Май, генеральный директор страховой компании «Эрго Русь», которая прямыми продажами не занимается, говорит, что страховщики, отказавшиеся от услуг агентов, экономят лишь часть расходов. По российскому законодательству заключить договор страхования можно только в письменной форме, поэтому прямое страхование не дает возможности отказаться от услуг курьера, который привозит полис и забирает деньги.
Возможно, в будущем ситуация изменится и полисы прямого страхования станут заметно выгоднее для клиентов. Например, «КИТ Финанс Страхование» планирует, что в 2010 году рекламные расходы составят 25% от страховой премии, а еще через год — 15%, за счет роста продаж и возобновления договоров. Пока же идти в компании прямого страхования смысла нет. К тому же процедура урегулирования убытков у классических и прямых страховщиков в большинстве случаев одинакова: справки ГАИ, экспертиза и долгое ожидание выплат. От способа продажи полиса она не зависит.