Что может быть проще, чем снять наличные в банкомате? Однако и здесь клиентам банков приходится сталкиваться с трудностями. На различных форумах можно встретить жалобы на очереди к банкоматам Сбербанка, на отсутствие денег в банкоматах Ситибанка. Качество работы сети банкоматов зависит от уровня нагрузки на нее, иными словами, от того, сколько клиентов банка приходится в среднем на один его банкомат. Конечно, клиенты снимают деньги и в банкоматах других банков, однако стараются все же пользоваться банкоматами своей сети. Так действуют 90% клиентов.
Оптимальный уровень нагрузки на банкоматы, по словам банкиров, — 1000 клиентов — держателей карт на один аппарат. «Чрезмерное превышение этого золотого соотношения ухудшает качество предоставляемых банком услуг, — говорит директор департамента платежных карт Россельхозбанка Юрий Яковец. — Растут очереди, учащаются сбои оборудования, увеличиваются его простои по причине несвоевременной инкассации». А низкое число клиентов в пересчете на один банкомат говорит о том, что их сеть может быть убыточной для банка. В этом случае банки стараются или покупать аппараты дешевле (средняя цена этого устройства $12 000–15 000), или подыскивать для них более прибыльное место.
«Число банкоматов и место их установки могут постоянно меняться», — говорит начальник управления содействия и внедрения новых продуктов Мастер-банка Ирина Кошурникова. «Даже от места дислокации в торговом центре зависит, окупится банкомат или нет», — рассказывает директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых.
Мы взяли самые крупные российские банки по числу банкоматов и попросили их предоставить данные о числе клиентов — держателей карт. Самая низкая клиентская нагрузка на банкоматы оказалась у Россельхозбанка. Общее число этих устройств у банка достаточно велико (2049, по этому показателю банк находится на 7-м месте в России), а вот выпущенных карт относительно немного — 414 000.
В РСХБ Forbes пояснили, что начали выпуск карт лишь в 2008 году. К концу этого года РСХБ планирует довести их число до 1,5 млн штук. «Запустить в эксплуатацию один банкомат несравненно легче, чем выпустить тысячу карт, — говорит Юрий Яковец. — Но без инфраструктуры, ключевым звеном которой являются банкоматы, нет эмиссии, нет клиентской базы».
Из таблицы видно, что основные розничные банки, такие как Райффайзенбанк или Альфа-банк, стараются придерживаться «золотой» тысячи клиентов на один банкомат. По уровню нагрузки на банкоматы эти банки предпочтительнее для клиентов, чем государственные ВТБ24 и Сбербанк, у которых на один банкомат приходится около 1400 и 1700 клиентов соответственно — отсюда и очереди.
Особняком в этом рейтинге стоит банк «Русский стандарт», у которого на один банкомат приходится около 14 000 карточных клиентов. Банк специализируется на потребительском кредитовании. Число выпущенных им кредитных карт сопоставимо с числом карточек, эмитированных Сбербанком, а банкоматов у «Русского стандарта» на порядок меньше. Поэтому банк предлагает своим клиентам платить по кредитам не только в своих банкоматах, но и в отделениях связи и с помощью платежных терминалов. Кстати, жалобы на очереди в банкоматы «Русского стандарта» поступают достаточно часто.