Старость в корпорации: как работают пенсионные программы Microsoft и Colgate

С изменением пенсионной системы в России все более актуальными становятся корпоративные пенсионные программы. В нашей стране около 15% работодателей предлагают свои пенсионные пакеты, в то время как в Нидерландах, Швейцарии, Франции, Штатах часто программы являются обязательными.

Лидерами в сфере корпоративных пенсионных программ в Европе являются Германия, Великобритания, Нидерланды, Швейцария, Франция и Ирландия. В этих странах объем корпоративных пенсионных активов составляет от 50% до 150% от ВВП. В некоторых странах за предоставлением корпоративных пенсионных программ следит государство. Системы начислений очень разнятся в зависимости от страны, но в среднем европейские компании придерживаются трех схем: установленные взносы, установленные выплаты и установленные взносы с гарантией минимального инвестиционного дохода. В последнем случае работодатель гарантирует, что накопленный капитал принесет сотруднику оговоренный заранее минимальный инвестиционный доход. Самые высокие проценты работникам в Европе гарантируют лидеры энергетического рынка и автомобильные корпорации.

Взносы британцев и датчан

В Великобритании компании предлагают своим служащим два пенсионных плана: с установленными выплатами или установленными взносами. В первом случае размер пенсии сотрудника будет зависеть только от его заработной платы и стажа, во втором — сумма пособия будет зависеть от размера взносов, длительности периода внесения взносов, а также инвестиционного дохода. Среди служащих Великобритании наиболее востребована именно эта схема.

Пенсионные программы с установленными взносами популярны также и у датских работодателей. В среднем сотрудники перечисляют на свой пенсионный счет от 8% до 15% от заработной платы. Сохранность пенсионных накоплений доверяют преимущественно страховым компаниям, а не НПФ. Поэтому часто в договор на участие в корпоративной пенсионной программе включены дополнительные страховые продукты, например страхование на случай утраты работоспособности.

Русские пенсионеры

Участие в корпоративной пенсионной программе — обязательный элемент социального пакета РЖД, одного из крупнейших работодателей России. И работник, и работодатель перечисляют определенный процент от заработной платы служащего на его пенсионный счет, а НПФ, с которым сотрудничает компания, инвестирует эти средства и ежегодно отчисляет инвестиционный доход на всю сумму накопленных сбережений. Как правило, эти деньги инвестируются в проекты железнодорожной отрасли, энергетики и коммерческой недвижимости. Начать получать софинансирование пенсионных взносов от компании можно сразу, независимо от отработанного стажа. Также работник может выбрать, какой процент от заработной платы будет автоматически перечисляться на его пенсионный счет.

У «ИКЕА» тоже есть программа, по которой ежегодно производятся отчисления на пенсионные счета тех, кто проработал в компании более пяти лет (независимо от их подразделения или уровня заработной платы). Работодатель удваивает личные взносы сотрудников, а некоммерческий фонд инвестирует накопления.

Американские пилоты и айтишники

Одним из наиболее распространенных пенсионных планов в США является 401(k) — и работодатель, и работник переводят отчисления в счет будущей пенсии сотрудника. В американском подразделении корпорации Colgate-Palmolive работники могут отчислять до 15% своего ежемесячного дохода на сберегательный счет, а компания добавляет от 50% до 70% от внесенного вклада (но не более 6% от всей зарплаты). Еще более привлекательные условия предлагают Google и Apple — технологические гиганты перечисляют все 100% от суммы вклада, а взносы осуществляются автоматически с первого дня работы сотрудника.

Структура 401(k) может меняться в зависимости от работодателя: в компании Qualcomm (разрабатывают беспроводные средства связи) она построена таким образом, что сотрудникам с наименьшим уровнем дохода предлагаются самые выгодные условия софинансирования. Некоторые организации увеличивают процент взноса в зависимости от срока работы сотрудников, поощряя наиболее лояльных из них.

Есть и такие программы, по которым все обязательства по внесению взносов на пенсионный счет работника ложатся исключительно на работодателя, как, например, делает крупнейший мировой производитель авиационной, космической и военной техники Boeing. При выходе на пенсию все сотрудники компании получают ежемесячное пособие, размер которого зависит от стажа работы, заработной платы и от того, в каком возрасте работник выходит на заслуженный отдых — полная стоимость выплачивается при выходе на пенсию в 65 лет. Минимальная выплата вычисляется по формуле $50, умноженных на количество отработанных лет. Право на выплату пособия можно получить после того, как проработаешь в компании пять лет. Если сотрудник уходит раньше указанного срока, то пособие выплачиваться не будет.

Помимо финансовых преимуществ существуют и нематериальные бонусы. Например, американская страховая компания Aflac не забывает про своих работников на пенсии — каждый год они получают приглашения на общие рождественские корпоративы. А сотрудники Air Canada в дополнение к пособиям после выхода на пенсию получают скидки на все авиаперелеты и продолжают заниматься любимым делом — путешествовать по миру. Почти все крупные работодатели в США предоставляют работникам возможность покупать акции компании в рамках своих пенсионных программ. В Colgate-Palmolive этими ценными бумагами можно оплачивать медицинскую страховку после выхода на пенсию. А в Microsoft сотрудники могут выбирать среди трех уровней инвестирования в зависимости от опыта и заинтересованности работника в таком заработке.

Многие американские и канадские работодатели заботятся о повышении финансовой грамотности своих сотрудников и предлагают курсы, которые учат правильно рассчитывать и откладывать средства на будущую пенсию, а также с умом инвестировать отложенные деньги. Например, образовательные семинары аудиторской компании KPMG помогают избегать распространенных финансовых ошибок, которые могут омрачить выход на заслуженный отдых.

• Старик и банк: зачем Сбербанку блогеры старше 55 лет
• Полная бездоказанность. Почему статья за увольнение предпенсионеров не сработает