360 000 рублей от государства: как население стимулируют к долгосрочным сбережениям

На 10 лет 

Ключевое новшество в подписанных президентом Путиным поправках в законодательство — увеличение с трех до 10 лет срока, в течение которого государство будет платить так называемые «стимулирующие взносы» на сберегательные счета россиян в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). На этих госвзносах, то есть на софинансировании накоплений в пенсионных фондах, и построена вся программа долгосрочных сбережений (ПДС). 

Запущенная 1 января 2024 года, эта программа позволяет россиянам самостоятельно откладывать средства на будущее — для получения пенсий или пассивного дохода, а также иметь возможность снять их досрочно на образование или дорогостоящее лечение. Сбережения действительно долгосрочные — договор об участии в ПДС должен длиться не менее 15 лет или до достижения предпенсионного возраста в 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин. 

До появления новых поправок предполагалось, что желающие участвовать в ПДС и копить на старость смогут получать от государства доплату из бюджета в течение трех лет — до 36 000 рублей в год. То есть по предыдущим условиям программы, внося деньги в программу долгосрочных сбережений, человек мог бы получить максимум 108 000 рублей в течение трех лет. Подписанные на прошлой неделе поправки означают, что россияне могут рассчитывать максимум на 360 000 рублей госдоплат на свои счета в НПФ в течение 10 лет.

За год надо внести в ПДС не менее 2000 рублей — это ключевое условие софинансирования. Государство внесет столько же, сколько и участник ПДС (но не более 36 000 рублей в год), в том случае, если его официальный доход не больше 80 000 рублей в месяц. Если доход от 80 000 до 150 000 рублей, то софинансирование будет с коэффициентом 2:1. В этом случае будущему пенсионеру, чтобы получить от государства максимум, надо будет вложить 72 000 рублей в год или 6000 рублей в месяц. 

Ну и наконец, если человек получает более 150 000 рублей в месяц, то государство готово доплачивать ему с коэффициентом 4:1. То есть, участнику ПДС, чтобы получить 36 000 от государства на свой пенсионный счет, надо внести в НПФ почти месячную зарплату — 144 000 рублей в год или 12 000 рублей в месяц. 

Платить и собирать

Программа действует с января 2024 года, но впервые обещанную государственную поддержку можно будет получить лишь с 2025 года. Все детали, в том числе порядок расчета стимулирующего взноса и перевода средств из бюджета, будет устанавливать правительство, сказано в законе. 

На эти цели Минфин собирался тратить из государственного бюджета не более 10 млрд рублей ежегодно из расчета, что перевести средства в ПДС могут около 25 млн человек. Источником средств может быть Фонд национального благосостояния (ФНБ), из которого средства поступают в бюджет Фонда пенсионного и социального страхования в пользу участника программы. В пресс-службе Минфина Forbes сообщили, что постановление, устанавливающее порядок выплат государственных взносов, будет принято до конца года. 

Более понятны планы по сборам средств в НПФ. Установлен целевой показатель на 2024 год — от 250 млрд рублей. К 2026 году показатель и вовсе должен составить 1% ВВП, исходя из апрельского прогноза Минэкономразвития, это примерно 2,2 трлн рублей, подсчитала руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая. 

Заявленный объем она считает несколько оптимистичным. Президент Саморегулируемой организации «Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов» (СРО НАПФ) Сергей Беляков называет эти планы вполне достижимыми и напоминает, что привлечение средств в ПДС, по сути, началось лишь в середине апреля, когда были приняты все необходимые законы. 

В пресс-службе ЦБ сообщают, что к 18 июля объем привлеченных средств в ПДС превысил 36,5 млрд рублей по 775 000 договоров. Основные получатели этих средств — пенсионные фонды Сбербанка и ВТБ. Клиенты «СберНПФ» на 18 июля вложили 28 млрд рублей в ПДС, всего с этим НПФ заключили договоры 599 000 россиян, говорит старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский. НПФ ВТБ сообщает, что 120 000 клиентов направили в ПДС почти 3 млрд рублей с апреля 2024 года. 

Проблемы с доверием

С 2002 года в России пытались ввести возможность накапливать в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) средства, которые могли бы увеличить сумму государственной пенсии. До 2014 года работодатель отчислял страховые взносы в размере 22% от заработной платы сотрудников — 16% приходилось на страховую часть пенсии, а 6% — на накопительную.

Но начиная с 2014 года государство ввело мораторий на накопительную часть пенсии — все средства стали уходить на выплату страховой пенсии. А накопительный остаток продолжил инвестироваться без отчислений и составил 5 трлн рублей, или 3,9% ВВП. А если бы не было моратория, эта сумма могла бы к 2021 году достичь 13,9 трлн рублей, или 10,6% ВВП, подсчитали ранее эксперты РАНХиГС.

Глава комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков признавал: «Я считаю, что мы тогда не просто поторопились, а сделали ошибку. <...> Все рассчитывали, что они смогут работать с деньгами, поступающими в эти [пенсионные] фонды, довольно приличные суммы уже собрали. Потом вдруг неожиданно меняем правила игры».

«Правила игры» поменялись вновь, взносы в ПДС теперь состоят не из обязательных отчислений работодателей, а из добровольных перечислений самих участников программы. Но в новую программу можно в том числе перевести и ту самую накопительную часть пенсии, замороженную 10 лет назад. Но вряд ли кто-то сейчас может гарантировать, что «заморозка» не повторится рано или поздно и для новой системы, отмечает Ольга Беленькая.

Чтобы сомневающихся было поменьше, для ПДС существуют и другие льготы. Например, налоговый вычет, который зависит от ставки подоходного налога. Если на счет ПДС гражданин вложит 400 000 рублей, налоговая вернет от 52 000 до 60 000 рублей, уплаченных в качестве НДФЛ в зависимости от ставки подоходного налога. 

Важно помнить, что налоговый вычет — единый сразу для трех продуктов, через которые государство привлекает долгосрочные инвестиции. Это не только ПДС, но и новые ИИС сроком от пяти лет, а с 2025 года — и все договоры негосударственного пенсионного обеспечения в НПФ.  

Кроме того, средства участников ПДС застрахованы на сумму в пределах 2,8 млн рублей, включая доход от вложений.

Куда пойдут деньги? 

Длинные средства населения необходимы государству для финансирования российской экономики в условиях «спецоперации»*. Министр финансов Антон Силуанов говорил о планах привлечь для инвестиций в экономику средства граждан в размере 40 трлн рублей. «Хорошие ресурсы, могут как приносить доход гражданам, так и использоваться как источник для экономического развития», — так Силуанов объяснял необходимость запуска ПДС.

НПФ могут направлять средства из ПДС как на финансирование потребностей государства через покупку ОФЗ, так и на поддержку долгосрочных инвестиционных проектов через приобретение инфраструктурных облигаций или корпоративных бумаг, поясняет Ольга Беленькая. 

На данный момент средства ПДС относятся к пенсионным резервам и инвестируются по тем же правилам, следует из №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». По данным ЦБ, по итогам I квартала 2024 года пенсионные резервы НПФ на 26% были вложены в гособлигации, на 38% — в корпоративные облигации.

На эти средства строят дороги, спортивные и социальные проекты, например таким образом удалось запустить северный дублер Кутузовского проспекта, говорит Беляков. Он считает, что сбережения граждан действительно становятся альтернативой иностранным инвестициям в экономику России. 

* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.