Как не переплатить, когда страхуешь квартиру
В страховой компании «РОСНО» рассказывают такую историю. Московский предприниматель (его имя не раскрывается) застраховал свою квартиру площадью 250 кв. м, заплатив за годовой полис $10 032. Застрахованы были отделка и имущество, лимит выплаты составлял $1,4 млн. Вскоре сосед сверху (разумеется) затеял ремонт, в результате которого рабочие разобрали часть кровли дома, и после сильного дождя страхователю залило детскую комнату и хозяйственное помещение. Размер выплаты — $23 000 — в два раза перекрыл сумму взноса. То есть даже при таком небольшом ущербе владелец квартиры остался в выигрыше.
Он, впрочем, мог выиграть и больше, если бы воспользовался несколькими простыми способами сэкономить на страховых взносах.
Страхование квартир компании делят на три основные категории. Можно застраховать конструктивные элементы или стены, можно — отделку (вместе с оборудованием), и можно — имущество в квартире. Эти объекты страхуются от множества рисков, в числе которых пожар, повреждение водой, противоправные действия, падение деревьев, теракт, стихийные бедствия и т. д.
Чтобы сравнить расценки компаний, мы предложили участникам рынка застраховать условную квартиру площадью 150 кв. м в недавно построенном монолитно-кирпичном доме по полному пакету рисков. Стоимость квартиры — $1,2 млн, отделки и оборудования — $200 000, имущества — $100 000.
Разброс цен на страховку оказался огромным. Дешевле всего полис обошелся бы в «Росгосстрахе» — 58 331 рубль. Принадлежащая германскому Allianz страховая компания «РОСНО» попросила за страховку больше всех — 117 158 рублей. Иными словами, заявленные страховщиками тарифы отличаются в два раза — от 0,16% до 0,31% от общей страховой суммы в $1,5 млн (по курсу ЦБ на 18 октября).
Такой разброс, похоже, удивил и самих страховщиков. Директор департамента имущественного страхования «РОСНО» Артем Искра считает тарифы на уровне 0,15% «демпинговыми», по его оценке, при таких расценках имущественное страхование будет приносить только убытки. В «Росгосстрахе» заявили, что тарифы компании находятся «в рынке».
Второй по привлекательности тариф у страховой группы «Уралсиб» — 63 536 рублей (0,17% от страховой суммы). Начальник отдела андеррайтинга страхования имущества и ипотеки «Уралсиба» Алексей Козьмин говорит, что любой договор из категории VIP, к которой относится и договор страхования нашей условной квартиры, всегда предусматривает индивидуальные условия и высокие скидки. Артем Искра из «РОСНО» уверен, что многие компании объявляют низкие цены в маркетинговых целях, а при заключении договора выясняется, что платить придется больше.
Но куда интереснее знать, как заплатить меньше.
Первое правило: следует внимательно читать условия договора. Возможно, разница в ценах связана со страхованием каких-то дополнительных рисков. Например, в компании «Уралсиб» риск теракта является исключением из типовых условий страхования. Его можно включить в покрытие за дополнительную плату. У других компаний этот риск может быть включен в пакет по умолчанию — но хотите ли вы страховаться от теракта?
На цену может повлиять объем сервиса. Например, компания «Ингосстрах» предлагает клиентам, выбравшим комплексное страхование, экстренный ремонт окон или дверей в случае их поломки ворами и оплату расходов на временное проживание в пределах 90 000 рублей, если квартира признается временно непригодной для жилья.
Достаточно часто применяемый способ экономии — введение в договор франшизы. Это сумма убытков, в пределах которой страховщик не несет обязательств по выплате возмещения. Например, в том же «Ингосстрахе» франшиза в 5% от страховой суммы экономит 20% страхового взноса. По условию договора компания в любом случае не доплатит определенную сумму ($10 000, если речь идет об отделке стоимостью $200 000 и франшизе в 5%).
Еще один способ экономии — не выбирать комплексный полис, а страховать только те риски, наступление которых наиболее вероятно. По словам Евгении Мягченковой, руководителя управления андеррайтинга по страхованию физических лиц компании «Наста» (входит в швейцарскую группу Zurich), наиболее часто случаются заливы водой. Но следовать этому правилу не так просто: из опрошенных Forbes компаний застраховать отделку только от залива можно было лишь в пяти: «Уралсибе», «Согласии», «МСК», «Насте» и «Росгосстрахе». Обойдется это в 0,14–0,35% от страховой суммы, или в 7000–17 500 рублей в нашем примере. Отдельная страховка от пожара возможна в восьми компаниях — 0,085–0,32% от страховой суммы (4200–16 000 рублей).
Похожая ситуация со страхованием имущества в квартирах. Застраховать его только от воров и огня можно в четырех компаниях — «Росгосстрахе», «Насте», «МСК» и «Уралсибе». Это обойдется в 0,3–0,68% от страховой суммы. В нашем случае при стоимости имущества $100 000 придется заплатить 7500–17 000 рублей.
Если, например, выбрать компанию «Наста», то общий взнос (с учетом страхования отделки от пожара и залива, а имущества от пожара и краж) составит 30 412 рублей. Если добавить еще и страхование конструкций от пожара (тариф — 0,12%, сумма взноса — 35 900 рублей), выйдет 66 308 рублей. Это на 37% ниже премии «Насты» по комплексному страхованию.
Сами страховщики не советуют страховать отдельные риски. В результате кражи, например, могут быть повреждены двери и окна, которые относятся к отделке и оборудованию. Стоимость украденного имущества компания обязана будет возместить, а сломанные окна и двери придется ремонтировать за свой счет.
Зато конструкции можно не страховать, если в доме нет деревянных или смешанных перекрытий и газовых труб. Вероятность того, что что-то случится с домом, минимальна. В то же время на конструкции приходится наибольшая доля в страховой сумме и страховом платеже — они обычно самые дорогие. При этом конструкции меньше всего подвержены рискам, и, если страховать их отдельно по низкому тарифу (например, по 0,16%), итоговая сумма выйдет меньше.
Такая ситуация в компаниях «АльфаСтрахование» и «РОСНО», где сумма отдельных платежей по конструктивным элементам, отделке и имуществу квартиры получилась ниже, чем сумма, рассчитанная по комплексному тарифу. Впрочем, обхитрить страховщика и застраховать все объекты по отдельным полисам в «АльфаСтраховании» не получится: не предусмотрено программами страхования. Если стены все же необходимо застраховать, можно разделить договор между двумя страховщиками. Имущество и отделку застраховать в одной компании, а стены — в другой. По словам начальника отдела имущественного страхования физических лиц «АльфаСтрахования» Людмилы Карповой, это не противоречит страховому законодательству. Самые низкие тарифы на страхование конструкций — в компаниях «Согласие» и «Уралсиб», 0,1% от страховой суммы.
Насколько востребованы сейчас услуги по страхованию городского жилья? Пока большая часть квартир страхуется в обязательном порядке при ипотеке — это условия банков, берущих недвижимость в залог. Количество сделок по покупке жилья в Москве, по данным Федеральной регистрационной службы, составляет около 75 000 в год. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в 2006 году в Москве было выдано в общей сложности 11 596 ипотечных кредитов. Причем получателям кредитов приходится приобретать стандартный полис — тот, который навязывает банк. А вот все остальные действительно могут сэкономить.