Банки теперь обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам населению. Но у них еще остались способы взять с клиента больше денег
Менеджер небольшой московской турфирмы Владимир Сечкин вне себя. Он даже грозится подать в суд на Альфа-банк, который в 2005 году выдал ему по карте кредит на покупку ноутбука. Причина? Через год после погашения кредита, в мае, Сечкин получил из банка письмо с напоминанием, что ему нужно заплатить 260 рублей за обслуживание кредитной карты. Речь шла о новой карте, открытой по договору двухгодичной давности. Сечкину она не нужна, и теперь он не хочет платить за «навязанные банком услуги».
Чтобы не вводить заемщиков в заблуждение, с 1 июля этого года по требованию Центробанка банки раскрывают эффективные процентные ставки (ЭПС) по кредитам населению. ЭПС учитывает все расходы на получение и выплату кредита, включая всевозможные комиссии, за счет которых стоимость займа иногда вырастает в несколько раз.
Казалось бы, заемщикам можно наконец успокоиться. Однако в арсенале банкиров осталось немало приемов, позволяющих вытягивать из граждан больше денег, чем те предполагают. Случай Владимира Сечкина — один из таких. Только в июне ему несколько раз в неделю звонили из Альфа-банка. Долг тем временем вырос почти до 500 рублей.
Чем менее внимателен потенциальный клиент, тем лучше для банка. Этот принцип работает и сейчас, хотя банки должны раскрывать ЭПС. Новая проблема — карточные программы, говорит Юлия Бондарева, начальник управления Федеральной антимонопольной службы. У нее на столе жалобы на банк «Русский стандарт», рассылающий кредитки по почте. Когда клиент пользуется таким кредитом, он получает информацию о минимальном платеже, но не все понимают, что минимальный платеж гасит только проценты, но не тело долга. «Человек думает, что выплатит кредит за три года, а потом узнает: придется гасить девять с половиной лет», — негодует Бондарева. Одна из семей, обратившихся в ФАС весной, узнала, что должна «Русскому стандарту» 700 000 рублей, взяв по картам два кредита примерно на 160 000 рублей.
Жалобы на подобные ситуации поступают не только в ФАС, но и в приемную Банка России. Однако все это пустые хлопоты, ведь банки обычно не нарушают законов, и клиенты сами подписывают тексты договоров и приложения к ним, не вникая в детали.
Если об одних условиях кредитов клиенту можно не напоминать, то о других банки предпочитают и вовсе не рассказывать. Например, при получении автокредита в Райффайзенбанке заемщик обнаруживает, что сумма основного долга увеличивается на $200 — это комиссионные за выдачу кредита. Об их существовании банк, конечно, сообщает заранее, но то, что и с этой суммы придется платить проценты, выясняется только при оформлении сделки. Предправления Райффайзенбанка Йоханн Йонах, отвечая на запрос Forbes, объяснил, что комиссия включается в тело кредита для удобства клиентов: в автосалонах банк представлен офисами без кассового узла, принимать наличные в таких точках запрещено. Но ведь $200 клиент мог бы заплатить в кассу при подписании сделки, которое обязательно происходит в одном из отделений Райффайзенбанка.
Кроме того, «Райффайзен» увеличивает тело кредита на курсовую разницу. Откуда она берется? Как правило, цена автомобиля в салоне указана в долларах (евро), а оплата производится в рублях по курсу ЦБ. Салон получает рубли от банка, который выдает покупателю автомобиля кредит в долларах. Однако в Райффайзенбанке собственный курс рубля к доллару (евро), в данном случае ниже официального курса ЦБ. Например, при кредите на сумму $20 000 и разнице в курсах 15 копеек сумма основного долга автоматически увеличивается на 3000 рублей ($116), с которых еще придется платить проценты. При трехлетнем кредите в $20 000 под 9% годовых ежемесячный платеж увеличивается (за счет курсовой разницы и включения комиссионных в сумму долга) примерно на $10.
Скажете, пустяки. Такова логика большинства заемщиков. Но так ли мала выгода банков? Алексей Аксенов, генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (в 2006 году перешедшего на расчеты по курсу ЦБ), говорит, что увеличение курсового спреда может приносить до $500 с каждой сделки. Райффайзенбанк, по данным Йонаха, выдает около 3000 автокредитов в месяц. У Альфа-банка розничных клиентов больше 1,8 млн. Покупатель ноутбука Сечкин все еще надеется, что ему удастся избежать оплаты «навязанной банком услуги».
Удочка банкира
Собираетесь взять потребительский кредит? Вот несколько советов, которые помогут избежать дополнительных расходов
1. Выясните, не увеличивает ли сумму основного долга комиссия за выдачу кредита.
2. Уточните, по какому курсу банк пересчитает валютный кредит после перечисления рублей продавцу товара.
3. Обязательно требуйте выписку по счету с суммой оставшейся задолженности. Банк может не информировать о просроченных платежах и штрафах.
4. После погашения кредита закройте счет в банке, если больше не собираетесь пользоваться его услугами.