Говорят, трудно получить кредит в банке. А вы пробовали?
Доходность кредитования КРУПНЫХ клиентов падает. По займам физических лиц растет число невозвратов. Результат: банки все охотнее выдают деньги владельцам малых предприятий. Тем более что свободных средств у финансовых институтов сейчас много как никогда — на корсчетах банков в ЦБ в середине июня лежало почти 500 млрд рублей, что свидетельствует о высокой ликвидности банковской системы. В 2006 году, согласно исследованию агентства «Эксперт РА», объем кредитов, выданных малому бизнесу, почти удвоился — до $10 млрд.
Легче всего получить небольшой кредит — до 1 млн рублей. Банки, работающие с малым бизнесом, выдают микрокредиты без залога, потребуется лишь поручительство физического или юридического лица. Росбанк, например, недавно обновил свою программу для малого и среднего бизнеса: ставку по кредиту на текущие нужды (от 100 000 до 1 млн рублей) снизили до 16–17% годовых, срок кредита увеличили с двух до трех лет.
Многие банки предоставляют своим клиентам услугу овердрафтного кредитования. Для этого достаточно не менее установленного срока (иногда всего 1 месяц) иметь в банке-кредиторе счет. Сумма овердрафта обычно рассчитывается как процент от ежемесячного оборота по счету (у КМБ-банка, например, она может варьироваться от 20% до 40%). Процентная ставка определяется индивидуально.
За небольшой суммой, до $20 000, можно обратиться и в одну из двух тысяч микрофинансовых организаций (МФО) — кредитных учреждений, быстро развивающихся в России в последние несколько лет. Одна из распространенных форм МФО — кредитные кооперативы. Объединившись по принципу места работы (кооператив юристов) или места жительства (сельские кооперативы), члены такого сообщества, заинтересованные в эффективном использовании свободных личных средств, складывают их в общую кассу и выдают займы под проценты. Наиболее известные МФО — кредитный кооператив «Экпа», «Женская микрофинансовая сеть». Правда, проценты по таким микрокредитам выше банковских — от 22% до 44% годовых. Зато заявку рассматривают всего два дня, требуется лишь поручительство физлица. По оценке Российского микрофинансового центра, на займы предпринимателям приходится около 50% выданных МФО кредитов.
Кредит свыше 1 млн рублей без залога не получить. Имущество предприятия банк всегда оценивает консервативно, так что проблема обеспечения кредита для многих фирм стоит остро. «Мы можем взять в залог приобретаемое оборудование или автотранспорт от физических лиц», — подсказывает возможный выход Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития управления кредитования малого и среднего бизнеса Московского кредитного банка.
Если и в этом случае залога не хватает, можно воспользоваться госпрограммами по поддержке малого бизнеса. Например, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса при столичном правительстве готов поручиться перед банком на недостающую часть обеспечения (до 50%, но не более 30 млн рублей). Сейчас фонд сотрудничает с 16 банками. Похожие программы есть и в других регионах. Правда, за поручительство придется платить — в Москве помощь фонда стоит 1,75% от суммы, под которую он дал гарантии.
Какие бумаги необходимы для получения кредита, можно выяснить в любом отделении банка, некоторые (например, Абсолют Банк и «Траст») предоставляют возможность заполнить заявку в режиме on-line, после чего к клиенту выезжает финансовый консультант.
Ускорит процедуру получения денег личное участие владельца в процессе. «Получение кредита обычно перепоручают бухгалтерам, которые часто затягивают сбор документов ввиду занятости», — говорит управляющий директор по развитию малого и среднего бизнеса банка «Траст» Надия Черкасова.
Сергей Сидоров, совладелец новосибирской компании «Рушер», выпускающей аксессуары для бани, предупреждает: «Банки долго рассматривают запрос (на оформление кредитной линии уходит 2–3 месяца), а срок действия некоторых справок истекает быстро».
Выбор банковского продукта зависит от того, на какие цели и на какой срок нужны деньги. Сергей Сучков, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24, советует брать кредит в долларах, если речь идет о крупной сумме на срок до двух лет.
[pagebreak]
Желательно заранее рассчитать свои силы, чтобы не тратить время зря. Банки не дадут кредит, если бизнес убыточен или есть просроченная кредиторская задолженность. Если деньги пойдут на приобретение оборудования, ежемесячный платеж не должен превышать 50–80% ежемесячной чистой прибыли. На большее можно не рассчитывать. «В любом случае не надо бояться пробовать. Это как в магазине: если примерил одежду, не обязательно ее покупать», — подытоживает Надия Черкасова из «Траста».