Как потратить

C деньгами всегда проблемы. Что выгоднее: взять в банке кредит на покупку квартиры и 20 лет ходить в должниках или ежемесячно инвестировать часть зарплаты, чтобы накопить на жилье, а пока его снимать? Что лучше: жить в свое удовольствие, ни в чем себе не отказывая, или, затянув поясок, откладывать на старость? Психологи уверяют, что однозначных ответов на эти вопросы не существует — недостатки и преимущества есть у любой жизненной модели.

Наталья, топ-менеджер издательской компании, получает $5000 в месяц. Вроде бы вполне достаточно, чтобы не перебиваться от зарплаты до зарплаты, занимая у друзей. Тем не менее периодически Наталье приходится брать в долг у подруги, в последний раз ей одолжили 5000 рублей. Денег иногда не хватает, так как Наталья выплачивает $2675 в месяц по двум ипотечным и одному автомобильному кредиту, еще $450 уходит на оплату съемной квартиры. Наталья привыкла жить в долг и менять образ жизни не собирается — она намерена взять еще один кредит, на ремонт. После рождения ребенка ей хочется быстрее переехать в собственное жилье. В другой квартире, которую Наталья также купила, воспользовавшись банковской ссудой, живут ее родители. Если бы Наталья не брала кредиты, то о покупке недвижимости сейчас не могло бы быть и речи.

Но жить взаймы могут не все. Многие люди сознательно тратят меньше, чем зарабатывают, откладывая крупные покупки до лучших времен. Такая модель была заложена еще советской системой, когда люди годами копили на квартиру или автомобиль.

Гендиректор торгового дома Владимир треть своего дохода, сопоставимого с зарплатой Натальи, откладывает и инвестирует. Раньше он тоже брал кредиты, но считает, что это опасный путь: «Любой кредит делает вас зависимым от работы, от зарплаты, а это плохо».

В отличие от Владимира гендиректору небольшой рекламной компании Сергею чуждо само понятие накопления. На протяжении нескольких последних лет его доход составлял $3000–5000 в месяц, но сбережения у Сергея отсутствуют. Он не женат, детей у него нет, и все заработанные деньги Сергей тратит на развлечения, путешествия с комфортом, посещение хороших ресторанов. «Я стараюсь жить сегодняшним днем, не бояться будущего и не жалеть о прошлом», — объясняет он свою позицию.

С чем связана такая разница в поведении? Доктор психологических наук, профессор факультета психологии МГУ Дмитрий Леонтьев считает, что менталитет многих представителей среднего класса зачастую соответствует менталитету ребенка: получить удовольствие здесь и сейчас. Сами «растратчики» ничего страшного в этом не видят. «Инфантильное сознание ребенка — это просто драгоценность, — утверждает Сергей, живущий на широкую ногу. — А можете представить себе ребенка, у которого есть все любимые игрушки?» Он уверен, что залезать в долг ради того, чтобы жизнь соответствовала некоему принятому в обществе стереотипу, нельзя. Впрочем, у него есть своя квартира и неплохая машина.

Нередко подобный подход к жизни может даже сослужить пользу, считает ведущий научный сотрудник РАН, доктор психологических наук, профессор Александр Лебедев-Любимов. Такие люди «инвестируют» в связи и знакомства, которых у них очень много. В итоге эти «вложения» могут привести к росту зарплаты, продвижению карьеры или появлению выгодных контрактов. Впрочем, этого может и не произойти. Вот и Сергей признается: он иногда сомневается в том, что поступает правильно.

Сергей не копит потому, что просто не хочет, а есть люди, у которых это не получается. Лебедев-Любимов говорит, что жить по средствам — настоящая проблема для современного российского менеджера. Причем ситуацию не может исправить даже повышение в должности и сответствующий рост заработной платы. После ее скачкообразного роста расходы через какое-то время выходят на новый уровень, а проблема «отсутствия денег» остается. Независимый финансовый консультант Исаак Беккер связывает неспособность к накоплению с распущенностью — человек не в состоянии контролировать свои расходы. Другой независимый финансовый консультант, Владимир Савенок, говорит об отсутствии внутренней дисциплины. А доктор психологических наук, профессор, заведующий отделением клинической психологии факультета психологии МГУ Александр Тхостов указывает, что у таких людей снижена «произвольная регуляция». Проще говоря, им не хватает силы воли.

У тех, кто начинает откладывать деньги с юности, может возникнуть другая проблема. Практикующий психолог Тхостов делится своими наблюдениями: «У людей накапливается дискомфорт — получается, что сейчас они и не живут вовсе. При таком поведении часто возникают сбои, результатом которых становятся совершенно иррациональные траты». Что думают сами сторонники накопления? Владимир, гендиректор торгового дома, никакого дискомфорта не испытывает, по его словам, сбережения дают ему чувство уверенности в завтрашнем дне.

Иногда люди, которые не умеют копить, берут деньги в долг, а потом не могут отдать. Получить кредит сейчас довольно просто, а банки зачастую закрывают глаза на непосильные выплаты — это проблема заемщика, как возвращать ссуду. Например, при месячном доходе в $5000 в Сбербанке можно взять кредит на неотложные нужды на 5 лет до $184 000 c первым ежемесячным платежом в $4878. То есть заемщик вынужден будет отдавать поначалу всю свою зарплату.

По словам начальника управления «Внешторгбанка Розничные услуги» Марии Серовой, сумма ежемесячного платежа по ипотечному кредиту в России обычно не превышает 40–60% доходов заемщика. Много это или мало? В США по принятым там стандартам сумма платежей по ипотеке, включая страхование и налоги, не должна превышать 28% доходов. Наталью, купившую по ипотеке две квартиры, необходимость отдавать больше половины зарплаты на выплаты по кредитам не смущает. Она уверена, что всегда найдет работу, которая позволит ей расплачиваться вовремя и в полном объеме.

Что выгоднее с финансовой точки зрения: копить или жить в кредит? По данным портала irn.ru, в начале 2006 года средняя стоимость одного квадратного метра жилплощади в Москве составляла $2300. Двухкомнатная квартира в 58 кв. м обошлась бы в $133‑000. Эту сумму можно взять в кредит в Сбербанке на 20 лет под 11% годовых, всего придется отдать $280‑000. Некоторые эксперты уверяют, что стоимость квадратного метра жилья в Москве повысится до уровня Лондона или Парижа (около $6000–7000). То есть такая квартира будет стоить $350‑000–400‑000. Наталья говорит, что подобных оценок не делала, но интуитивно понимает: стоимость жилья должна обогнать затраты на платежи по кредиту.

Если же при доходе $5000 ежемесячно в течение 20 лет откладывать $2500 и инвестировать под 8% годовых, то квартиру за $350 000–400 000 можно будет купить через девять лет. Впрочем, еще через 11 лет сумма накоплений вырастет до $1,48 млн.

Вам нравится второй путь? Тогда придется собрать волю в кулак. Психологи советуют заняться ее «закаливанием». Тхостов, например, рекомендует, когда захочется что-то купить, дать себе время подумать, помнить, что удовольствие закончится сразу и т. д. А финансовые консультанты рекомендуют начать записывать собственные расходы. Савенок, например, пользуется простейшими программами домашней бухгалтерии. Говорит, что сначала было непривычно, а сегодня он спокойно тратит на ведение личных расходов 5–10 минут в день. Подходящих программ много. Например, «Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы» или имеющая возможность обновления курсов валют и достаточно понятный интерфейс AceMoney.

Если подводить ежедневный баланс сложно, попытайтесь‑добиться результата‑эмпирическим путем — установите для себя прожиточный минимум. Так поступил, например, гендиректор компании «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов, у которого нет времени на записывание своих расходов. Только часть его заработной платы переводится на счет, с которого он и его супруга могут снимать деньги на текущие расходы. «Бывает и так, что я тоже жду зарплаты», — смеется Скворцов.

Каждый из героев этой статьи уверен в правильности своего выбора. Корреспондент Forbes попросил Сергея, Наталью и Владимира представить, о чем они смогут рассказать друг другу, если встретятся через 20 лет. Наталья могла бы сказать, что наполняла свою жизнь комфортом. Владимир рассказал бы, что дал детям хорошее образование, обеспечил их жильем. Сергей рассказал бы, что объехал весь мир, наблюдал солнечное затмение на Домбае, которое повторится только в следующем веке: «Когда стоишь на вершине и видишь, как в небе крутятся огромные шары, понимаешь, насколько ты мал и ничтожен. Главное, просто не забывать, что мы все здесь гости».

Путь к умеренности

Вот несколько простых способов контролировать собственные расходы.

1 Откройте два счета для перечисления зарплаты: текущий и сберегательный. Последний можно сделать недоступным для ежедневных трат — часть дохода будет идти на накопления.

2 Купите программу домашней бухгалтерии. Например, «Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы» или AceMoney. Их можно приобрести через интернет. Цена — около 300 рублей.

3 Как ни странно, возьмите кредит в банке. Необходимость постоянно выплачивать ссуду дисциплинирует.

4 Чтобы получать удовольствие от накоплений, время от времени нужно делать дорогостоящие покупки. Психологи говорят, так снимается напряжение.