Ставка на жизнь

Почему страхование жизни не пользуется популярностью в России? Ответ очевиден. Многие еще помнят о деньгах, потерянных после краха советской системы страхования. У кого-то страхование жизни ассоциируется со схемой ухода от налогов, используемой для выплаты зарплаты сотрудникам.

По разным оценкам, рынок страхования жизни составляет сейчас в России всего лишь $110–130 млн. Но оптимисты предрекают этому сектору светлое будущее. По расчетам инвестиционной компании «Объединенная финансовая группа», например, в 2016 году этот сегмент будет «стоить» около $38 млрд. Чтобы прогнозы оправдались, нужно совсем немного: убедить потребителей, что личная страховка — это не только защита от несчастных случаев, но и первоклассный инвестиционный инструмент. Именно этим страховые компании сейчас и занимаются.

Что есть на рынке. Самый простой полис страхования жизни работает так же, как страховка автомобиля: клиент ежегодно вносит некую сумму, а в случае наступления страхового случая (смерти) компания производит выплату родственникам, в разы превышающую взносы.

Другой вариант — когда страховым случаем является достижение человеком определенного возраста («дожитие»); речь обычно идет не о круглой дате, а о сроке окончания действия страхового договора. При этом сохраняются все условия обычного страхования жизни: в случае преждевременной смерти клиента его родственники получат оговоренные страховые выплаты (примерно в размере 20 годовых взносов.) Но если клиент благополучно доживет до окончания срока действия договора — а это происходит в подавляющем большинстве случаев, — то он получает назад внесенные им деньги плюс некоторый процент. Иными словами, он, во-первых, обретает уверенность, что, случись с ним несчастье, родственники не останутся без средств к существованию, а, во-вторых, у него появляется способ накопления средств, альтернативный банковскому вкладу.

Компании предлагают массу вариантов страхования жизни. Стоимость полиса обычно составляет несколько сотен долларов в год. Например, в компании «Ренессанс Жизнь» минимальный годовой взнос — $500, в AIG Life — около $400. У компании «Росно» годовой полис стоит почти $800, в «Ингосстрахе» — чуть больше $900. Самый недорогой вариант в «Росгосстрахе» — примерно $300.

Размер ежегодного взноса зависит в первую очередь от срока действия договора. При оформлении страховки на 20 лет взносы меньше, чем при заключении пятилетнего договора. Кроме того, цена может зависеть от образа жизни клиента. Некурящему придется платить меньше, чем курящему. Если же страхователь увлекается опасными видами спорта (к ним страховщики относят мотоспорт, скалолазание, дайвинг, альпинизм и прыжки с парашютом), стоимость полиса, наоборот, возрастает.

На внесенные деньги страховая компания будет начислять проценты, которые выплатит по окончании срока действия договора. Из-за этого накопительное страхование часто сравнивают с банковским депозитом. Сравнение обычно не в пользу страховщиков — их максимальная ставка составляет 5% годовых. Зато, отмечают в страховых компаниях, одна и та же ставка действует на протяжении всего срока действия договора, даже если он заключен на 20 лет. В то время как банковские ставки к тому времени могут существенно снизиться.

Некоторые страховщики пытаются «бить» банкиров на их же поле. В AIG Life, например, есть специальный «турбосчет», на который клиент может положить деньги как на обычный банковский депозит, дав указание компании раз в год уплачивать с него страховой взнос. Компания обещает инвестировать указанные средства «в ценные бумаги с высокой доходностью». По итогам 2003 года ставка по «турбосчету» составила 12,3% годовых в рублях (в то время как ставка, гарантированная компанией на 20 лет, составляет 3% годовых в рублях). Но ставка по «турбосчету» неизвестна заранее — она устанавливается в конце года и зависит от успешности сделанных компанией инвестиций.

Страховщики говорят еще об одном «достоинстве» их продукта. Дело в том, что в течение определенного времени клиент не может изъять свои деньги из страховой компании. В чем же достоинство? «Такой принцип дисциплинирует, — объясняет менеджер AIG Life Вадим Краснов, — я знаю, что точно не потрачу эти деньги. А в альтернативных способах накопления на 100% уверенным быть нельзя — из тумбочки можно взять и потратить, в случае крайней необходимости человек заберет деньги даже с банковского депозита».

Есть у страховки и более существенный козырь — в этом, собственно, и состоит ее смысл: страховка дает защиту. Большинство полисов страхования жизни предполагает, что если во время действия договора клиент временно потерял трудоспособность, то страховая компания произведет выплату, причем не из средств, находящихся на накопительном счете клиента.

Кому верить? Как ни крути, страхование жизни очень удобно. Но не стоит забывать об одном важном обстоятельстве: мало заплатить страховой компании деньги за полис, нужно еще как-то получить эти деньги назад. Страхование жизни — один из самых «длинных» страховых продуктов. Сроки, на которые заключаются договоры, доходят до 20–30 лет. И неплохо получить хоть какую-то гарантию, что страховая компания сама будет жива ко времени окончания действия полиса.

Очевидно, имеет смысл обращаться либо к крупнейшим российским страховым компаниям, либо к дочерним компаниям европейских и американских страховщиков.

Из крупнейших иностранных компаний в России представлены AIG и страховая группа Allianz (владеет 45% акций компании «Росно»). Осенью группа «Ренессанс Страхование» создала отдельную компанию «Ренессанс Жизнь», акционером которой стал Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

Крупные российские компании тоже создают для страхования жизни специальные подразделения. Так, «Ингос-страх» учредил «Ингосстрах ЛМТ», а страховая группа «Уралсиб» (бывшая «Промышленная страховая компания») — компанию «Уралсиб Жизнь». У остальных крупных российских игроков («АльфаСтрахование», «Росгосстрах», «Ресо Гарантия», «Спасские ворота») отдельных компаний пока нет, но программы страхования жизни имеются.

Кроме этих компаний (живущих по российским законам и регулируемых российским Минфином), россияне могут выбрать иностранных страховщиков, в России пока не присутствующих. Сделать это можно через посредников (напрямую — запрещает закон). Страховой полис английской группы Lloyd’s предлагает приобрести, например, американская фирма Thor United Corp., работающая в России через московское представительство. Договор, естественно, заключается не прямым агентом Lloyd’s, а той же Thor United. Компания основана выходцами из России, поработавшими на американском фондовом рынке.

Через Thor российский гражданин может стать клиентом программы Lloyd’s «International Citizen». У нее такой принцип: клиент отдает в управление компании деньги (не меньше $30 000), а компания сама выплачивает страховые взносы из заработанного ею инвестиционного дохода. По словам президента Thor United Олега Батраченко, инвестиционный доход может составить 10–15% годовых в валюте, в случае смерти страхователя наследники получат $100 000; если смерть произойдет в результате несчастного случая, то $200 000.

В России доступен не только европейский вариант страхования жизни. С ноября можно купить американский продукт National Western Life (NWL). «Максимальная сумма выплат родственникам умерших в странах бывшего СССР составит $600 000, минимальная — $130 000, — говорит президент одного из дистрибьюторов NWL, компании NALIСO, Роналд Блейк. — Если страхователь скончался в результате несчастного случая, то мы выплачиваем дополнительно $500 000».

Заявленное страховое покрытие в разы отличается от российских предложений, а взносы — почти такие же. Как это возможно? «Мы очень тщательно подходим к отбору клиентов. Например, я несколько лет назад перенес операцию на сердце. Для моей компании я неподходящий клиент — меня она застраховать не возьмется», — поясняет Блейк.

Если клиент решит участвовать в накопительной программе страхования NWL, то взнос  тридцатилетнего некурящего мужчины составит €3600 в год, и на него будут начисляться проценты. В прошлом году они составили 4,5%. Но можно обойтись без «инвестиционной» части. Простая страховка тому же мужчине будет стоить всего €800 в год.

Трудности оформления. Упомянутые компании отличаются друг от друга не только стоимостью страховки и размерами страхового покрытия. В договоре каждой компании могут обнаружиться свои особенности — например, кто-то исключает из страховых случаев смерть в результате терактов, кто-то — нет. Чтобы быть уверенным в том, что вам выплатят страховую сумму в полном объеме, нужно внимательно прочитать договор и особенно серьезно отнестись к заполнению анкеты о вашем здоровье.

В анкете придется указать паспортные данные, рост, вес, род занятий и место работы, а также подробно ответить на вопросы об образе жизни и состоянии здоровья. В «образе жизни» главный предмет интереса — отношение к курению, употреблению алкоголя. Курильщикам лучше сразу отвечать на соответствующий вопрос положительно. Известный российский инвестиционный банкир, который несколько лет назад оформил себе страховку в США, признался Forbes, что не уверен, получат ли его близкие указанную в ней шестизначную сумму в случае его смерти. «Я, не помню уже почему, написал, что не курю», — поясняет он. Следует также помнить, что страховые компании не выплачивают страховку умершим в результате алкогольного опьянения.

Медицинская часть анкеты еще сложнее. Как правило, компании при заключении договора не требуют медицинского освидетельствования (кроме «сложных случаев», если хотят уточнить что-то про диагноз, сообщенный клиентом). Поэтому вся информация остается на совести страхователя. Ему придется перечислить не только все поставленные в жизни диагнозы, но и симптомы болезней и даже историю их лечения. Более дотошные иностранные компании иногда просят указать, часто ли бывают головные боли, не повышено ли содержание сахара в крови и т. п. Отдельно могут поинтересоваться, были ли за последние десять лет случаи госпитализации, хирургических вмешательств и отказов от предоставления страховки жизни или здоровья.

При некоторых диагнозах страховые компании просто откажут клиенту в оформлении полиса. Это относится к «высокорискованным» категориям граждан, которые страдают сердечными и онкологическими заболеваниями, а также  СПИДом, диабетом, гепатитом и циррозом печени, болезнями Альцгеймера, Паркинсона и Крона. В черных списках иностранных фирм иногда числятся патологическое ожирение и депрессия в тяжелой форме.

В конце анкеты клиент обязательно должен расписаться, что все предоставленные сведения — чистая правда. Компания не будет проверять ваши сведения на этапе оформления полиса. Проверка начнется после наступления страхового случая — когда платить нужно будет страховщику, а не клиенту.

По итогам рассмотрения заявления клиенту, во-первых, сообщат, готовы ли заключить с ним договор. А во-вторых, рассчитают, в какую сумму оценивается годовой полис. Затем, если клиента все устраивает, заключается договор, который обычно приходится раз в год продлевать.

20 лет спустя. При наступлении страхового случая клиент (или его наследник) должен будет заполнить форму страхового требования. И вместе со страховым полисом и свидетельством — о смерти или о травме — передать ее страховщику и ждать, пока он проверит достоверность страхового случая. Сроки получения страховых выплат могут быть очень разные: компенсацию за перелом ноги можно получить в течение недели, а на проверку обстоятельств смерти, особенно при несчастном случае, иногда уходят месяцы.

Если ничего не случилось и клиент благополучно пережил срок своей страховки, он может получить накопленные средства единовременной выплатой, а может назначить себе ежемесячную «пенсию». Для этого ему достаточно предъявить страховой компании себя и полис. После чего клиента ждет обещанная «достойная старость». Если, конечно, через 10 или 20 лет ему удалось обнаружить своего страховщика живым и невредимым.

Другая причина

Вы можете решать для себя сами, страховать жизнь или нет, но в ряде случаев вам придется сделать это в обязательном порядке

1. При получении ипотеки.

Многие банки, ссужающие деньги на покупку квартиры, требуют от своих клиентов не только застраховать недвижимость, но и купить полис страхования жизни. Обычно банки предоставляют на выбор несколько страховых компаний, с которыми они работают.

2. При покупке в кредит автомобиля.

Более редкий случай. Но, тем не менее, некоторые банки требуют приобрести полис страхования жизни при получении кредита на машину. Страховая выплата при этом равна размеру кредита.