В странах Прибалтики действуют жесткие ограничения на работу с нерезидентами. Но местные банки никогда не скажут «нет» российскому клиенту
«Деньги любят тишину» и «Мы ближе, чем Швейцария» — так звучат рекламные слоганы прибалтийских банков, нацеленные на российских клиентов. Подтекст этих сообщений легко читается — они как бы говорят: «Мы с пониманием отнесемся к происхождению ваших средств и к вашему беспокойству за их судьбу в России». Это‑понимание и было до последнего времени главным конкурентным преимуществом латвийских, литовских и в меньшей степени эстонских банков.
В этом году интерес к прибалтийским банкам особый — из-за растущей неопределенности в российской экономике многие вновь собрались перевести деньги за рубеж. По данным Центробанка, чистый вывоз капитала частным сектором составил в первом полугодии $5,5 млрд. Другое важное изменение — в мае страны Балтии вступили в Евросоюз. Это прибавило прибалтийским банкам значимости, но одновременно они вынуждены были подстроиться под единые европейские стандарты. Поэтому главный вопрос, волнующий российских клиентов, звучит так: сохранят ли латвийские и литовские банки свои преимущества?
Как открыть счет
Первым делом стоит оговориться: в Прибалтике есть банки, традиционно ориентированные на работу с Россией, выросшие на российских деньгах или даже принадлежащие выходцам из России, и есть банки в полном смысле этого слова западные — они входят в крупные европейские холдинги (скандинавские Hansa Bank, SEB Group, Nordea, Sampo Bank). В последних российский клиент ничего необычного — кроме говорящего по-русски персонала — не найдет.
В «пророссийских» банках к клиенту из Москвы, Петербурга или, скажем, Самары всегда отнесутся с пониманием. Например, «дочка» западного банка не выдаст россиянину кредит на покупку недвижимости — закон разрешает ипотеку только для резидентов. А средней руки банк, чьи хозяева сделали бизнес на работе с русскими, всегда найдет способ прокредитовать клиента из России, желающего приобрести дом или квартиру в одном из прибалтийских городов.
Открыть счет в балтийском банке очень просто — часто даже не требуют внести первоначальную сумму, достаточно заполнить заявление и предъявить паспорт. «Многие, находясь в Литве по делам или на отдыхе, видят наши «снорики» (отделения банка Snoras напоминают газетные киоски и легко разворачиваются на любой территории. — Forbes), заходят, узнают, какие услуги мы оказываем, что предлагаем, сколько это стоит. Потом уезжают, приходят в наш московский офис, открывают счет и держат на нем деньги», — рассказывает директор департамента развития бизнеса литовского Snoras Bankas Лайсвунас Барткявичюс. Snoras Bankas — один из крупнейших в Литве, принадлежит российской «Конверс групп», в которую входят также Академхимбанк и Конверсбанк.
Барткявичюс говорит, что россияне в основном просто хранят деньги в литовском банке и пользуются его карточками — большего им не надо. Процентные ставки в России выше, чем в Литве, — здесь нормой считаются 4% годовых, на уровне инфляции. Чем тогда хорош Snoras? «Видимо, у клиентов есть какие-то причины держать деньги у нас», — говорит Барткявичюс.
Банки, ориентированные на работу с Россией, активно предлагают клиентам системы доступа к их счетам через интернет. «Мы в Parex Banka довели автоматизацию до уровня, когда платеж в долларах США, евро или фунтах, оформленный клиентом в интернет-банке, проходит в автоматическом режиме, без вмешательства оператора и других формальностей. Фактически банк работает круглосуточно», — говорит начальник отдела управления представительствами латвийского банка Parex Леонид Ямрозик. Для российского бизнесмена, который озабочен сохранностью капитала, возможность самому отправить свои деньги куда угодно в любое время дня и ночи очень кстати.
Как получить ссуду
Возвращаясь к кредитам. Разница в подходах у двух типов банков видна невооруженным глазом. «Частное лицо может получить кредит в случае, если является гражданином Эстонской Республики или у него есть постоянный вид на жительство, — говорит представитель эстонского офиса банка Sampo Наталия Калимуллина. — При наличии срочного вида на жительство кредит выдается до даты окончания действия этого документа». «Мы вообще не кредитуем нерезидентов, — объясняет представитель латвийского Lateko Banka Яна Вороновская, — достаточно сложно проверить человека, который находится так далеко».
В Snoras же клиента из России встретят по-другому. «Мы кредитуем и резидентов, и нерезидентов, — говорит Барткявичюс. — Это могут быть потребительские ссуды или кредиты на развитие бизнеса». Ипотечные кредиты действительно выдаются лишь резидентам, однако «установить и процент, и назначение кредита можно по‑согласованию с банком». «Мы стараемся никогда не‑говорить клиенту «нет», — дипломатично заканчивает банкир.
В другом банке, активно работающем с Россией, — латвийском Aizkraukles Banka (AB.LV), говорят, что выдают россиянам кредиты на покупку недвижимости вообще без проблем. В конце концов латвийские законы позволяют быстро выселить неплательщика из квартиры. «Для получения кредита даже не обязательно быть клиентом нашего банка», — поясняет руководитель отдела маркетинга AB.LV Петерис Шнепстс. Латвийскому гражданину банк даст ссуду примерно под 5% годовых, российскому — под 7% и не больше чем на 10 лет. Четверть стоимости квартиры клиент должен внести самостоятельно. Для справки: недвижимость недалеко от центра Риги стоит порядка $1000–1200 за кв. м.
Для инвесторов
Другая услуга — управление инвестиционным портфелем. Клиент балтийского банка может вложить свои деньги в акции или в паевой фонд. Отличие от российских банков заключается в том, что выбор больше — можно стать пайщиком европейских паевых фондов.
Есть и более оригинальные предложения. Управляющая компания Parex Asset Management (PAM) зарегистрировала этим летом на Нидерландских Антильских островах хеджевый фонд (в отличие от ПИФов, которые растут и падают вместе с рынком, он может зарабатывать как на‑росте стоимости активов, так и на ее падении). Минимальный размер инвестиций — $50‑000. «На эти деньги мы приобретаем активы в самых разных странах, — говорит главный управляющий инвестиционным портфелем PAM Артур Плауде. — Например, мы активно играли на понижении акций ЮКОСа — продали, когда они стоили $13 за акцию, а откупили, когда цена упала до $4». По словам Плауде, средняя доходность по портфелям его клиентов составляет 17% годовых в валюте: «Это не‑точное обещание — результат может отклоняться в‑обе‑стороны. Но мы стремимся быть в коридоре 17–20%». В‑Parex Banka считают, что достаточно низкий порог вхождения в фонд привлечет российских клиентов. «Если им понравится, со временем доверят больше», — уверен управляющий.
Регистрация фирм
Но, несмотря на обилие услуг, наплыва российских клиентов в Прибалтике незаметно. Куда очевиднее спрос на услуги адвокатских контор, которые обычно работают в партнерстве с банками. Конторы регистрируют фирмы, участвующие в экспортно-импортных операциях, проводимых российскими бизнесменами, а банки обслуживают счета этих фирм. «Только не называйте это «однодневкой» или «офшором», — говорит пожелавший остаться неназванным представитель специализирующегося на России адвокатского бюро. — Такие фирмы совершенно легальны и не запрещены нашими законами».
Подвергается ли российский клиент тотальной проверке при открытии счета в Латвии или Литве? «Мы работаем с клиентами, помогаем им и оказываем консультации по различным вопросам при условии, что бизнес их легален и прозрачен», — говорит Леонид Ямрозик из Parex. Но‑представление о «легальности и прозрачности» в Латвии несколько отличается от российского.
Прибалтийские банки четко отделяют криминальные деньги — полученные, по подозрениям, от операций с наркотиками, проституции или нелегальной продажи оружия, от денег, с которых, допустим, не уплачены налоги. Латвийские и литовские банкиры знают, что налоговая дисциплина клиента — вопрос совести самого клиента.
Россиян немного пугает, что деньги, которые они доверяют банку, подвергнут проверке на легальность по правилам Евросоюза. Однако это может обернуться обычной формальностью. «Конечно, мы в любом случае будем проверять происхождение средств, — говорит Плауде из управляющей компании PAM. — Клиент нашего фонда обязан указать счет в банке, на который нужно перечислять прибыль. Если указывается банк со всемирно известным именем, мы считаем, что его деньги уже прошли проверку на легальность, раз этот банк открыл ему счет». Если указан счет в офшорном банке, у проверяющего возникнут дополнительные вопросы. Но в любом случае он запросит лишь информацию, которую должны открывать клиенты европейских банков. И она не попадет к российским государственным структурам.
Раз в год россиянин должен декларировать содержимое своего иностранного счета российским налоговым органам, но прибалтийские банкиры нередко готовы войти в положение: на один день деньги можно куда-нибудь перебросить и показать лишь то, что пожелает сам клиент. Если происхождение денег для банка понятно, такая нехитрая уловка не возбраняется.