Нет доверия

Только 13% своих доходов российские банки получают от выдачи кредитов. Уже одна эта цифра говорит о том, что кредитование бизнеса, увы, не приоритетная для них деятельность. Впрочем, если подойти к процессу получения кредита системно, договориться с банком о получении ссуды можно — за исключением заведомо безнадежных случаев.

Не для начинающих

Практически нереально получить в банке крупный кредит на создание нового бизнеса.

Год назад коммерческий директор одной западной торговой компании Сергей (фамилию он просил не указывать) решил начать собственное дело: открыть в Москве магазин одежды всемирно известной марки. С прежней работы он увольняться не стал. Наоборот, Сергей посчитал, что белая зарплата в $10‑000, которую ему платили, позволит получить в банке кредит на запуск проекта. Договориться о франшизе с производителем одежды ему удалось. А вот у банкиров Сергей понимания не нашел. Ему поочередно отказали в Сбербанке, Альфа-банке и «Русском стандарте». Причина одинаковая: под стартующий бизнес кредиты не выдаются, несмотря на залог (квартира) и белую зарплату. «Предлагали взять потребкредит в размере трех белых зарплат, — вспоминает Сергей. — А надо было как минимум $100 000». В итоге предприниматель взял взаймы у будущих партнеров по бизнесу.

Банкиры всегда найдут аргументы против кредитования новых предпринимательских начинаний. «У банка должна быть гарантия, что бизнес окажется успешным, — объяснил пожелавший остаться неназванным сотрудник Альфа-банка, отвечающий за кредитование. — Бог его знает, умеет он с деньгами обращаться или нет, пойдет у него этот бизнес или нет». Философия банкира предельно проста: сначала покажи, что ты умеешь делать деньги, а потом мы дадим тебе кредит. «Мы принимаем решение на основе анализа денежных потоков, а их у start up нет»,  — добавляет старший вице-президент Внешторгбанка Сергей Сучков.

Не путайте с ипотекой

Впрочем, и успешно работающим компаниям не всегда удается договориться с банкирами. Многим компаниям, например, требуются средства на расширение производственных площадей. Но банки, кредитующие малый бизнес, вряд ли дадут деньги на покупку нового здания.

У Ольги швейное предприятие, она на рынке уже пять лет. Рюкзак, изготовленный ее фирмой, можно встретить в любом школьном классе, багажную сумку — в любом российском аэропорту. В прошлом году прибыль ее фирмы составила полмиллиона долларов. Фирма арендует помещение за $10‑000 в месяц, а сейчас Ольга решила купить собственный цех — на это требовалось порядка $500‑000, то есть нужен был банковский кредит. Первый визит Ольга нанесла в КМБ-банк: у него 100-процентный иностранный капитал, а кредитование малого бизнеса — его специализация, что следует даже из названия.

Выяснилось следующее. Клиент, не имеющий кредитной истории, может получить в КМБ-банке не более $300‑000. Такая сумма Ольгу устраивала — остальные деньги фирма готова была вложить сама. Непреодолимым оказалось другое препятствие. Банк не мог взять в залог приобретаемое здание. «Мы принципиально не занимаемся ипотекой, ведь между выдачей кредита и моментом, когда здание окажется в собственности заемщика, пройдет не меньше трех месяцев, — объяснила Ольге клиентский менеджер. — Значит, на это время вам нужно найти для нас другое обеспечение — хоть депозит, хоть вексель».

На деле это означало, что Ольга должна найти $300‑000 сама — примерно на три месяца, пока здание оформляется в собственность. Банк бы принял эти деньги (в форме векселя или депозита) как обеспечение и одобрил бы кредит. На полученные деньги Ольга приобрела бы здание, затем переоформила бы залог, уже под свою недвижимость, получила назад депозит (вексель) и расплатилась с кредиторами. Но Ольге такая схема не подходила. У КМБ-банка ставка по кредитам примерно 13% годовых в долларах, а занимать деньги на стороне пришлось бы совсем на других условиях.

Черное и белое

В случае с Ольгой была еще одна трудность, знакомая, впрочем, многим российским предпринимателям: в бухгалтерской отчетности компании указывалась не вся ее прибыль. Это обстоятельство помешало договориться с кредитными менеджерами другого банка — Российского банка развития (РосБР), принадлежащего государству.

В РосБР оказались готовы принять покупаемое здание в качестве залога. Проблема возникла с другим: Ольга не смогла доказать, что сумеет расплатиться по кредиту. Крупный контракт на поставку товара и так называемая управленческая отчетность фирмы — ее реальный баланс — банкиров в этом не убедили. «Надо показать хоть немного доходов «вбелую», иначе мы не сможем принять решение, мы же государственный банк», — сказал представитель РосБР.

Впрочем, несмотря на строгость правил, предъявляемых государственными банками, именно сейчас есть смысл обращаться к ним за кредитами. И РосБР, и Внешторгбанк под давлением правительства активизировали программы кредитования малого бизнеса, так что они постараются найти подход к любому клиенту — надо же выполнять «план».

Что заложить

Так или иначе, главная проблема предпринимателя, желающего получить кредит в банке, — отсутствие залога. Ситуация вроде бы должна в корне измениться уже в ближайшее время. С 1 августа начинает действовать новая инструкция Центробанка (№254), позволяющая банкам давать кредиты без залога — под «мотивированное суждение» кредитного офицера о состоянии бизнеса заемщика.

До сих пор по необеспеченным ссудам банкиры обязаны создавать в своем балансе 100-процентные резервы, поэтому выдавать кредиты без залога им было невыгодно. По новым правилам банк может не требовать залога, а удовлетвориться оценкой финансового состояния заемщика, его кредитоспособности и качества его бизнеса. Для этого может использоваться не только бухгалтерская и налоговая, но и «иная» отчетность (в инструкции №254 так и сказано).

Впрочем, новая инструкция уже действует в рекомендательном порядке, но банки стараются не рисковать и по-прежнему требуют предоставить надежный залог.

Чаще всего в виде залога принимается недвижимость или так называемый товар в обороте — ликвидная продукция предприятия. Залогом также могут служить личные поручительства или поручительства юридических лиц. Естественно, поручители должны предоставить доказательства своей финансовой состоятельности.

Любопытно, что в качестве залога банкиры готовы скорее принять личное имущество предпринимателей — автомобиль или бриллианты, чем продукцию компании, которой он владеет. «Мы понимаем, что у предпринимателя риски неуправляемые — налоговая «наехала» и закрыла, — говорит один из банкиров. — Предприниматель отвечает за свое имущество, а предприятие — нет».

На постоянной основе

Пожалуй, самый надежный способ получить кредит — стать постоянным клиентом банка, открыв в нем счет своего предприятия. В этом случае банк будет иметь представление о финансовых потоках компании, а значит, охотнее согласится на выдачу ссуды.

Другой совет — обращаться в районные отделения банка, которые часто бывают сговорчивее центральных офисов. А решения по сравнительно небольшим суммам — до $200‑000–300‑000 — отделения принимают самостоятельно.

Например, гендиректор ООО «Семена НК» Владислав Корочкин в прошлом году взял в одном из отделений Гута-банка $100‑000 под залог семян, которые производит его компания. Правда, по словам Корочкина, ему пришлось заложить продукции на $200‑000. Сейчас он оформляет еще один кредит — в отделении Газпромбанка под 15% годовых и снова под «товары в обороте». «В этом отделении к нам относятся бережно: и бизнес наш уже понимают, и проблемы», — говорит Корочкин.

Одним словом, чтобы взять кредит, его надо «спланировать» заранее: наладить отношения с банком, выдающим кредиты на развитие бизнеса, представить доказательства платежеспособности и подумать о залоге. Тогда все сложится удачно.

Вам откажут

Банки, специализирующиеся на кредитовании малого бизнеса, выдадут ссуду далеко не каждому предприятию. Вот несколько «запретных зон».

• Новый бизнес (предприятие проработало слишком мало времени)
• Страховой бизнес
• Игорный бизнес
• Торговля ценными бумагами
• Производство табака 
и алкоголя (не торговля)

Источник: КМБ-банк, Сбербанк