Финансовая грамотность — одна из тем, которые даются нам в общении с детьми особенно сложно, отчасти и потому, что это в свое время не обговаривали с нами наши родители. Во время исследования уровня финансовой грамотности населения, которое было инициировано Минфином еще в 2015 году, лишь 14% россиян справились с базовым тестом по финансовой арифметике, который состоял из четырех вопросов: о простом и сложном проценте, реальной процентной ставке и относительных и абсолютных значениях. По данным опроса, только 32% респондентов понимали важность наличия «финансового буфера» на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций.
В 2015 году Россия приняла участие в международном исследовании уровня финансовой грамотности пятнадцатилетних школьников в 18 ведущих стран и экономик мира, представляющих 40% мирового ВВП. Исследование проводилось в рамках Международной программы ОЭСР по оценке образовательных достижений учащихся (PISA), и Россия заняла 10 место среди 18 стран, расположившись в середине рейтинга. Как показало тестирование, наибольшую трудность российские школьники испытывали при выполнении заданий на выявление и анализ финансовой информации, аргументацию своей позиции. Из тематических областей российским учащимся менее знакомы вопросы кредитования, операций с банковскими вкладами, обеспечения безопасности при покупке товаров в интернете, инвестирования и налогообложения.
Если говорить о международном опыте внедрения государственных программ по финансовой грамотности, то, например, в Нидерландах впервые вопрос о необходимости формирования у населения базовых финансовых знаний был поднят в конце 1970 годов. В результате был создан Национальный институт по информированию составления семейного бюджета. Основная идея состояла в том, чтобы научить домохозяйства эффективнее управлять своими расходами. На высшем государственном уровне проблема повышения финансовой грамотности населения стала рассматриваться в 2006 году, когда началась разработка национальной стратегии. В итоге первая национальная стратегия по финансовому образованию Нидерландов была запущена в 2008 году, вторая — в 2014 году. В США — в 2006 и 2009 году соответственно.
Стратегии финансового образования населения также есть в Великобритании, Индии, Чешской Республике, Японии и других странах.
В России на государственном уровне мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности как стратегия запланированы с 2017 до 2023 года, согласно распоряжению правительства РФ. В том числе будет введен школьный предмет «Бюджетная грамотность». Однако, по всей видимости, в нашей стране курс останется факультативным.
Россия находится на одном из последних мест в мире по доле частных инвестиций. Это наводит на мысль, что из-за непонимания финансовых инструментов, люди предпочитают не задумываться о своем финансовом будущем и не обсуждать возможные варианты самостоятельного повышения финансового благополучия в семье.
Что нужно знать детям о финансах
Как вести диалог о финансах с детьми? Ждать введения пресловутого предмета для старшеклассников? Но маленькие дети задают вопросы здесь и сейчас, и важно не упустить момент и донести до ребенка суть общественных финансовых отношений. Ведь не хочется банально говорить, что деньги нужны, чтобы покупать товары и услуги. Но и умалять их значение как минимум странно.
На выручку приходят здравый смысл и хорошо работающая игровая форма. Детям не важны детали, их не особо заботят цифры. А вот суть вопроса, сам механизм (как и принцип работы реактивного двигателя или сюжетная линия любимого мультфильма) — очень даже. Поэтому основная задача родителей — объяснить на пальцах «что такое деньги» и «зачем они нужны», попутно закладывая принятые в семье ценности.
Не стоит придумывать небылицы. Если у ребенка возник вопрос, ответьте честно, но без деталей. Например, он должен знать, что на работе зарабатывают деньги, которые потом тратятся на различные нужды: продукты, оплату счетов, поездку в отпуск. Это чистая правда. А вот то, что деньги вам достаются тяжким трудом — деталь, которую можно опустить. Это лично вам тяжело, а вашему ребенку, вполне возможно, работа будет приносить не только заработок, но и удовольствие. Поэтому не стоит заранее программировать его на «каторжный труд».
Еще один важный момент — семейный бюджет. Ребенок — часть семьи, а значит, имеет полное право участвовать в его обсуждении (хотя бы той небольшой части, которую можно доверить и пятилетнему). Привлекайте детей к составлению списка покупок, расскажите им, что существуют обязательные траты и расходы на «удовольствия», которые, несомненно, нужны, но только после того, как вы покроете первоочередные потребности.
Если вы планируете поездку за покупками, сформируйте список вместе с ребенком и предложите следовать ему вместе. Такое упражнение поможет избежать спонтанной покупки. В случае с крупными приобретениями, объясните как к ней подготовиться: найти информацию, сравнить стоимость, проконсультироваться с продавцом.
Вероятно, не все покупки будут удачными. Используйте этот опыт, чтобы рассказать ребенку, что необходимо сохранять чеки и гарантийные талоны, а также научите, как общаться с продавцом при возврате товара.
На примере простой копилки объясните, как важно иметь накопления, и как даже самая маленькая сумма со временем может превратиться в приличный капитал. Эти простые на первый взгляд вещи — основа финансовой грамотности.
Школьники — уже вполне самостоятельные участники экономических отношений. У них появляются собственные карманные деньги, банковские карты для покупки обедов. И тут самое время рассказать про механизм работы банков, затронуть тему займов и поговорить о рациональном использовании средств. И пусть эти карты полностью подконтрольны родителям, для ребенка — это очередная игра во взрослого, самостоятельного человека, который может в том числе и совершать финансовые ошибки (лучше сейчас, чем потом, когда от его действий будет зависеть семейный бюджет). Наша задача — выявлять, корректировать и направлять в нужное русло.
Довольно распространенная ошибка родителей в общении со школьниками — мотивировать деньгами за хорошее поведение и оценки. Обратная сторона такого подхода заключается в том, что в дальнейшем при отсутствии материального поощрения ребенок может перестать учиться и вести себя должным образом.
Не стоит также говорить с детьми исключительно про деньги, престижные профессии, богатство, игнорируя нематериальные ценности. Такой перегиб может исказить восприятие мира, и при столкновении с возможными финансовыми трудностями ребенку будет сложно адаптироваться и пережить их без эмоциональных потерь.
Чем взрослее дети, тем сложнее темы для обсуждения. Старшеклассники штурмуют инвестиционный рынок, например, с помощью краудфандинга, и здесь важно для начала самим разобраться в тонкостях вопроса, чтобы быть авторитетным советчиком, так как на статус первоисточника претендовать скорее всего не придется.
Крайне недальновидно рассказывать ребенку о важности рационального использования бюджета и при этом тратить его без всякой логики или обсуждать с ним инвестиции в очередной диджитал-проект, храня большую часть сбережений «под матрасом». Мы живем в мире, где информацию можно получить за секунды. А вот чтобы наши дети хотели у нас учиться, нам нужно всегда быть хотя бы на полшага впереди, чтобы успеть в числе первых донести до них качественный «контент» в доступной и современной форме.