Итоги неполных девяти месяцев пребывания Эльвиры Набиуллиной на посту председателя Банка России впечатляют. С июля 2013 года ЦБ отозвал лицензии у 43 банков, два отправил на санацию, 6 марта еще в одном — Москомприватбанке — введена временная администрация на 10 дней с сохранением лицензии. Суммарные активы этих учреждений — 434 млрд рублей. При сохранении набранного темпа эта цифра по итогам первого года работы нового главы ЦБ вполне может превысить полтриллиона рублей.
quote_block node/248052
Много это или мало? С одной стороны, суммарный размер активов «зачищенных» банков пока не превышает 1% банковской системы. Однако он сопоставим с активами одного из банков уровня Топ-15, такими как Ситибанк, МДМ-Банк, «Санкт-Петербург», «Уралсиб» или Номос-банк. За год, предшествующий назначению Набиуллиной, ЦБ отозвал лицензии только у 12 банков, суммарные активы которых составляли 25 млрд рублей.
О причинах и последствиях банковской зачистки Forbes расспросил заместителя председателя Банка России Михаила Сухова. «У нас нет кампании по отзыву лицензий. Вывод проблемных банков с рынка – это часть системы мер по укреплению доверия ко всем банкам», — заверил он. По словам зампреда ЦБ, увеличение количества отзывов лицензий — процесс неизбежный и объективный в той группе банков, которые не способны заниматься понятным и прозрачным банковским бизнесом.
По мнению руководства Банка России, серийный отзыв лицензий вовсе не зачистка, а кампания по укреплению доверия.
Сухов указывает на несколько причин отзыва лицензий у банков. Одна из них — проведение сомнительных операций, которое, как правило, сопровождаются фиктивной капитализацией. «У владельцев таких банков, как правило, нет экономических стимулов рисковать вложением реальных денег в капитал», — поясняет он. Другая причина — «неспособность банков рассчитаться со вкладчиками, связанная с низким качеством активов, а иногда и с почти полным их отсутствием». Ответственность руководителей и владельцев таких банков будет расти, а законы для этого доработают, предупреждает Сухов.
Некоторые банки не смогли вернуть вкладчикам деньги после отзыва лицензии у Мастер-банка, менее чем за год обналичившего по сомнительным основаниям 200 млрд рублей. Действия регулятора, по устоявшемуся мнению участников рынка, вызвали панику среди вкладчиков небольших банков, в результате чего несколько учреждений потеряли ликвидность, что в свою очередь привело к отзыву их лицензий. Среди них — Инвестбанк, «Мой Банк», «Смоленский» и другие.
В банках, у которых лицензии были отозваны в 2013-2014 годах, вкладчики держали почти 200 млрд рублей, подсчитал аналитик Banki.ru Вячеслав Путиловский. АСВ возместило им средства только в пределах застрахованной суммы 700 000 рублей. В среднем, каждый четвертый рубль вкладчики потеряли.
Однако Сухов развеивает миф о том, что что так называемый набег вкладчиков может стать причиной краха любого банка. «Банков, которые потеряли лицензию исключительно из-за волнений вкладчиков, не было», — утверждает он. По словам зампреда ЦБ, у добросовестного банка есть качественное обеспечение для того, чтобы заместить отток вкладов иными заемными средствами, в том числе предоставленными Банком России.
Как бы то ни было, после краха Мастер-банка на рынке начался кризис доверия. Сеть наводнили «черные списки» кандидатов на отзыв лицензии, вклады начали перетекать из частных банков в государственные. В конце 2013 года Набиуллина даже провела ряд неформальных встреч с независимыми экспертами, с которыми консультировалась по исправлению ситуации, при этом глава ЦБ выглядела встревоженной.
Однако Сухов уверяет, что Банк России был готов к последствиям отзыва лицензии Мастер-банка: «Финансовые трудности ряда банков, которые наступили после отзыва лицензии у Мастер-банка, не были неожиданными: банки с недостатком капитала крайне чувствительны к любым изменениям предпочтений кредиторов, им мало доверяют на рынке, поэтому заместить выводимые кредиторами средства иными такие банки не смогли».
Проблемы кредиторов и партнеров самого Мастер-банка собеседник Forbes также назвал ожидаемыми. В итоге Агентство по страхованию вкладов справилось с выплатами вкладчикам, а Сбербанк совместно с международными платежными системами быстро организовал процессинг операций по картам для нескольких десятков банков.
Можно ли говорить о сохранении доверия вкладчиков? Сухов уверен, что да: темп прироста вкладов за январь-декабрь сохранился на уровне прогнозов начала года — 19% в годовом исчислении.
По абсолютной величине в 2,7 трлн рублей прирост вкладов населения в банках в 2014 году стал крупнейшим. Сухов не отрицает, что признаки недоверия вкладчиков были, но при этом подчеркивает, что проявили они себя только в некоторых регионах.
Приток вкладчиков на фоне отзыва лицензий ощутили на себе главным образом госбанки. Однако Сухов заявляет, что «доли отдельных крупнейших банков на рынке в большей степени связаны с их собственными коммерческими успехами, чем с эмоциональной обстановкой конца прошлого года».
Что касается небольших и средних банков, то их финансовое состояние ухудшилось. В начале марта международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s сообщило о возможности снижения их рейтингов. Под ударом банки в регионах, где наблюдались случаи паники вкладчиков. Рост случаев отзыва лицензий у банков привел к еще большему масштабу использования механизмов рефинансирования Банка России, однако объемы залогового кредитования регулятора небезграничны, беспокоятся аналитики агентства.
«В случае кризиса ликвидности способность Банка России предоставить дополнительное залоговое фондирование будет ограничена», — предупреждает S&P. По данным Forbes, независимые эксперты еще в конце прошлого года говорили Набиуллиной, что она «раскачала лодку» и вызванный отзывом лицензий кризис ликвидности может потребовать от ЦБ выдачи беззалоговых кредитов, как это было в 2008-2009 годах.
Forbes поинтересовался у Сухова, считает ли Банк России сложившуюся ситуацию с недоверием вкладчиков к мелким банкам опасной? «Мы не видим проявления признаков системного и долгосрочного недоверия вкладчиков к какой-либо категории банков», — ответил он.
Если есть угроза масштабных неблагоприятных последствий отзыва лицензии, Банк России рассмотрит возможность сохранения банка с участием АСВ, обещает Сухов. Но рассматриваться будут только экономически разумные проекты, уточнил он, — когда есть реальная перспектива восстановления финансовой устойчивости.