ЦБ планирует ограничить выдачу ипотек на срок свыше 30 лет после расширения полномочий. По мнению регулятора, в момент выдачи кредита банки не в состоянии оценить сложности, с которыми заемщик может столкнуться за такой длительный промежуток времени. Регулятор также планирует ввести лимиты в автокредитовании. Инициативы ЦБ могут вступить в силу 1 апреля 2025 года
Банк России предложил ограничить выдачу ипотечных кредитов на срок свыше 30 лет, следует из отчета регулятора, в котором анализируется применение макропруденциальных лимитов (МПЛ) в потребительском кредитовании. В документе приведен ряд мер, которые ЦБ планирует принять после расширения полномочий.
Центробанк отмечает, что за последний год доля кредитов на срок свыше 30 лет выросла с 10% до 20%. «Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке, но на таком длительном горизонте (30+ лет) заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита», — говорится в отчете регулятора.
Банк России также предлагает установить на третий квартал 2025 года значения МПЛ на выдачу заемщикам кредитов с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН свыше 50%) и первоначальным взносом менее 20%. Регулятор отмечает, что в 2023 году на этот сегмент пришлось около 30% выдач.
Также ЦБ допускает введение более жестких требований к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, выданным на приобретение строящегося жилья, с учетом того, что разрыв между ценами на первичном и вторичном рынках жилья сохраняется.
Регулятор рассматривает установление значений МПЛ на таком уровне, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования, говорится в отчете. При введении МПЛ Банк России готов снизить МПЛ по ипотеке с «заградительного» уровня. На данный момент по наиболее рискованным кредитам они установлены на уровне 900%, отмечается в нем.
При этом в среднесрочной перспективе при росте кредитования чрезмерно высокими темпами могут быть дополнительно установлены МПЛ по ипотекам, которые заемщикам предоставляют с повышенным уровнем долговой нагрузки либо низким первоначальным взносом, предупредил регулятор. Банк России будет учитывать ситуацию на рынке ипотеки и в проектном финансировании и обеспечивать баланс рисков и доступности кредитования для граждан при принятии решений по МПЛ и определении целевой структуры ипотечного кредитования, говорится в отчете.
В отчете также рассмотрено ужесточение регулирования в автокредитовании. Сейчас для банков действуют надбавки по кредитам с ПДН выше 50%. Регулятор видит риски не только в ускоренном росте автокредитования как такового, но и в распространении кредитов наличными под залог машин. Так, до 2023 года на них приходился 1% потребкредитов, во втором квартале 2024 года их доля достигла 3%, а в третьем квартале — уже 5%. Регулятор отмечает, что у отдельных банков доля кредитов под залог транспортных средств выросла с нуля до половины всех предоставляемых кредитов.
ЦБ называет «несущественной» экономическую роль залога в таких кредитах. Заемщики часто не отдают машину в залог, поскольку условия кредитных договоров «не создают стимулов» для этого, а значит по сути берут необеспеченный кредит, отмечает регулятор. В свою очередь, банки могут «снижать регулятивную нагрузку» и обходить МПЛ в потребкредитовании. Банк России намерен устранить эту проблему введением МПЛ в автокредитовании на классические кредиты под залог машин, а также на нецелевые ссуды под залог транспортных средств. При этом лимиты будут зависеть от ПДН и срока кредита.
МПЛ, прямо ограничивающие российские банки и микрофинансовые организации (МФО) в выдаче ссуд с определенными характеристиками, действуют с 2023 года и пока распространяются только на необеспеченные кредиты и займы. Банк России выступал за внедрение МПЛ в сфере ипотеки. Законопроект, предоставляющий регулятору соответствующие полномочия, был внесен в Госдуму и прошел первое чтение еще в феврале 2024 года, однако до сих пор не принят. В Центробанке отмечали сложности в обсуждении этой инициативы, в частности, высказывалось предложение обязать Банк России согласовывать новые ограничения в ипотеке с Минстроем.
Владимир Путин 1 октября поручил правительству совместно с Банком России проработать изменения законодательства, которые бы дали регулятору полномочия на введение МПЛ в автокредитовании. 17 октября глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что ЦБ рассчитывает получить право использовать такой инструмент. 18 октября глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова рассказала, что регулятор рассчитывает, что сможет применять прямые количественные ограничения на МПЛ для автокредитов с 1 апреля 2025 года.