ЦБ разрешил банкам обмениваться данными о поступлениях на счета россиян

ЦБ разрешил банкам использовать для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков систему счет-скоринга «Блумтех», которая позволяет обмениваться зашифрованными данными о поступлениях на счета клиентов, пишет РБК. Это подтвердил глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин.

Он отметил, что НСФР рекомендовала использовать платформу банкам, а также указал на ее популярность. «Сейчас наблюдаем большой наплыв банков — практически дня не проходит, чтобы не приходили запросы на участие», — рассказал Емелин.

Платформа от компании «Блумтех» позволяет обмениваться обезличенной информацией о пополнении счетов клиентов-физлиц во всех банках — участниках системы, говорится в письме НСФР, с которым ознакомился РБК. При этом банковская тайна не нарушается: данные лица, по которому делается выписка, защищает специальный криптографический протокол (Multi-Party Computation, МРС), а у каждого банка есть только часть информации для расчетов, пишет РБК.

«Банк A отправляет в систему запрос, другие банки этот запрос получают, а в ответ отдают выписки, замаскированные случайными числами. По отдельности каждая такая замаскированная выписка — мусор, белый шум, извлечь из него полезную информацию не выйдет. Однако если сложить такие бессмысленные выписки вместе (...) получается выписка, вычисленная по всем банкам сразу», — объясняет РБК принцип работы системы гендиректор «Блумтеха» Петр Емельянов. По его словам, к системе уже присоединились шесть банков, еще более десяти находятся «на разных стадиях подключения».

Представитель Центробанка заявил РБК, что программа «Блумтеха» «позволяет обмениваться информацией в электронном виде с согласия заемщика». «Это один из способов получения информации о доходах, который кредитор вправе выбрать самостоятельно», — отметили в регуляторе.

В 2023 году Банк России ввел, а затем последовательно ужесточал макропруденциальные лимиты и по необеспеченным кредитам, и по микрозаймам. Так, в I квартале 2023-го ЦБ ограничил до 25% долю кредитов заемщикам с ПДН 80%. Летом 2023 года Банк России снизил лимиты по таким клиентам до 20% для банков. В IV квартале лимит для банков на выдачи заемщикам с ПДН 80% упал до 5%, кроме того, появились новые ограничения для заемщиков с ПДН от 50% до 80%.

С 1 сентября этого года Банк России повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой. «Мера направлена на ограничение роста долговой нагрузки граждан и накопление макропруденциального запаса капитала банков», — заявил регулятор.

Половина (51%) долга россиян перед банками пришлась на граждан с тремя и более кредитами, следует из аналитики ЦБ. При этом количество таких заемщиков за год выросло на 20% и на 1 октября составило 13,2 млн человек. Средняя задолженность заемщиков с тремя и более займами — 1,4 млн рублей.

Число пользователей кредитных карт, по данным ЦБ, за год увеличилось на 22%, то есть на 5,2 млн человек. Количество граждан с ипотекой за тот же период выросло на 8% — до 10,7 млн человек. Заемщиков с автокредитами за год стало больше на 44%, сейчас их более 20 млн.