ЦБ решил ужесточить выдачу кредитов заемщикам с большими долгами

Банк России значительно ужесточит ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов банками и микрофинансовыми организациями заемщикам с высокой долговой нагрузкой, сообщается на сайте Центробанка.

ЦБ пересмотрел макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на четвертый квартал 2023 года. Лимит для кредитов с показателем долговой нагрузки (ПДН) больше 80% для банков, кроме тех, которые с базовой лицензией, будет снижен в четыре раза, с 20% до 5%. Для микрокредитных финансовых организаций его сократят в два раза, с 30% до 15%. Доля выдачи кредитов, срок которых превышает пять лет, для банков будет составлять 5%, для МФО ограничений не будет. Кроме того, ЦБ ввел лимиты по кредитам с ПДН 50-80%: в четвертом квартале они составят 30% от объема займов без лимита кредитования и 20% — от объема установленных лимитов кредитования.

Решение принято, чтобы ограничить рост закредитованности населения, дестимулировав выдачу кредитов при высокой долговой нагрузке, пояснил Центробанк. Необеспеченное потребительское кредитование растет высокими темпами, указал ЦБ. По данным регулятора, в июле рост задолженности был самым большим за последние 12 месяцев и составил 2%, в годовом выражении — 13,3% на 1 августа.

Задолженность заемщиков с повышенной долговой нагрузкой остается значительной, отметил ЦБ. 64% портфеля приходится на заемщиков, которые отправляют на обслуживание долга более половины дохода, на кредиты заемщикам с ПДН — более 80%, 32% портфеля. Это создает риски для заемщиков и банков в случае возможных шоков, считает регулятор. ЦБ хочет ускорить «переход к более сбалансированной структуре кредитования».

Банки и МФО во втором квартале соблюдали лимиты, отмечает Банк России. У банков доля предоставленных кредитов заемщикам с ПДН более 80% без кредитных карт составила 22%, по вновь открытым лимитам — 20%, то есть ниже установленных 25%. Тем не менее значительная часть средств была предоставлена таким заемщикам по кредитным картам, поэтому совокупная доля предоставленных во втором квартале средств составила 27% против 29% в первом квартале. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия лимитов доля подобных кредитов будет снижаться, считает ЦБ. Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 27% при лимите 35%. Доля долгосрочных кредитов на срок более пяти лет составила 2% по кредитам с лимитом и 8% — без лимита кредитования (требуемый размер — до 10%).

Банки соблюдали макропруденциальные лимиты за счет того, что предоставляли заемщикам кредиты меньших размеров, указал ЦБ. Средний размер займа снизился с 207 000 рублей в четвертом квартале 2022 года, то есть до введения лимитов, до 187 000 во втором квартале 2023-го. Соответственно, увеличилась доля кредитов с ПДН 50-80% с 27% до 33% за то же время.

Банк России ввел макропруденциальные лимиты с января. По словам регулятора, они нужны, чтобы купировать риск потребительского кредитования в финансовой системе и сдержать рост закредитованности граждан. В мае ЦБ ужесточил ограничения, снизив лимит для кредитов заемщикам с ПДН более 80% с 25% до 20% в третьем квартале.