В ЦБ назвали «лукавством» жалобы банков на убыточность льготной ипотеки
В жалобах банков на убыточность ипотечных программ после снижения госсубсидий есть «элемент лукавства», заявил на пресс-конференции директор Департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов.
По его словам, в расчет маржинальности госпрограмм ипотеки банки включают неочевидные компоненты. Во-первых, некоторые кредитные организации учитывают в нем ужесточение регулирования рынка ипотеки, в частности повышение надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. По логике банков Минфин из федерального бюджета должен компенсировать им выдачи высокорискованных кредитов — заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) и низким первоначальным взносом. Так, с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по кредитам на покупку жилья вновь вырастут. Для ипотеки, где у заемщика ПДН превышает 80%, а взнос составляет от 10% до 15%, надбавки будут установлены фактически на запретительном уровне. ЦБ объяснял, что эта мера нужна, чтобы дестимулировать банки выдавать высокорискованную ипотеку.
Во-вторых, банки обосновывают убыточность выдач по госпрограммам отменой послаблений по нормативам краткосрочной ликвидности (НКЛ), которые ЦБ вводил в 2022 году для поддержки банковского сектора в период введения санкций. С 1 марта 2024 года системно значимые банки будут должны поддерживать этот норматив на уровне 100%. Чтобы облегчить банкам возврат к соблюдению нормативов, ЦБ откроет им безотзывные кредитные линии. До этого времени ЦБ рекомендовал банкам поддерживать фактические значения норматива не ниже наблюдавшихся в III квартале 2023 года. По словам Данилова, некоторые банки допускали занижение фактических значений НКЛ, но Минфин не должен им это компенсировать.
Данилов отметил, что до введения ужесточений у многих банков были высокие (порядка 20–50% ROE) доходности по выдачам госипотеки. Сейчас доходности упали, признает Данилов, но отрицательных значений по ним ЦБ не видит.
В конце 2023-го — начале 2024 года крупнейшие ипотечные банки: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ПСБ — заявили о введении комиссий для застройщиков за допуск их объектов к программам льготной ипотеки, отказавшись выдавать гражданам льготные жилищные кредиты, если они не будут субсидированы застройщиком. ЦБ увидел в этом решении риски нового повышения цен на рынке строящегося жилья и предложил перераспределить лимиты по госпрограммам в пользу тех банков, которые не вводили комиссии.
Банки говорят, что на введение комиссий они решились после снижения размера субсидий государства за недополученный процентный доход и ужесточения условий выдач. «Изменились требования по первоначальному взносу, изменился размер возмещения со стороны государства банкам их доходов. Еще и появились надбавки к коэффициентам риска со стороны ЦБ для банков, которые эту ипотеку предоставляют. Все это привело к тому, что для нас ипотека по госпрограммам стала фактически убыточной. Сейчас это означает, что новые подобные сделки на тех условиях, которые были до этого, нам нет смысла выдавать», — заявлял первый зампред Сбербанка Кирилл Царев.