Потребительские кредиты в банках России подорожали в декабре до 26%

Средний размер полной стоимости кредита (ПСК) в 2023 году вырос на 6,5 процентных пункта (п. п.), сообщили «Известиям» в «Финуслугах» (финансовая платформа Московской биржи). В январе ПСК составляла 19,44%, а к 22 декабря она превысила 26%. Ключевая ставка с начала 2023 года увеличилась более чем вдвое — на 8,5 п. п., с 7,5% до 16%.

Вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков напомнил, что ПСК зависит в первую очередь от ставки по займу, но в расчет включается также оплата сопутствующих услуг. Стоимость услуг не меняется в зависимости от ключевой ставки, добавил он. Аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова уточнила, что в ПСК входит в том числе оплата страховки на время действия кредитного договора, за год такие полисы подешевели на 1,2%.

Из данных финансового маркетплейса Мосбиржи следует, что быстрее всего ПСК росла в августе 2023 года. В этом месяце ЦБ отменил ограничение на предельный размер ПСК, отмена будет действовать до 31 марта 2024 года. 15 августа регулятор внепланово повысил ключевую ставку до 12%. Только за август средняя ПСК выросла сразу на 1 п. п., до этого она находилась в районе 19,5%, по данным «Финуслуг», на которые ссылается газета.

Банки обязали указывать ПСК в рекламе кредитов с октября, полная стоимость должна стоять перед указанием привлекательной ставки. Аналитик АЦ «Банки.ру» Инна Солдатенкова сказала, что новое требование к рекламе вряд ли побудило банки снижать ПСК. В большей степени она зависит от ключевой ставки, инфляции, ограничений к предельному размеру и ужесточения политики ЦБ в области макропруденциальных лимитов и надбавок, отметила эксперт.

Макропруденциальные лимиты ЦБ ввел в 2023 году. Это ограничение на выдачу кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН — соотношение среднемесячных платежей клиента по всем займам и среднемесячного дохода). Регулятор ужесточал эти требования в августе, октябре и ноябре. С 2024 года доля вновь предоставленных кредитов заемщикам с ПДН выше 50%, но ниже 80% сократится до 25% от общей суммы выдач конкретного банка. 

В ноябре по сравнению с октябрем объем кредитования уменьшился на 14%, а количество выданных займов — на 8%, сообщили в Объединенном кредитном бюро. Очень вероятно, что ПСК у российских банков будет расти как минимум в течение первого полугодия 2024 года, предположила Мильчакова. Даже если ЦБ снизит ключевую ставку, кредитные условия вряд ли начнут стремительно смягчаться — об этом говорит опыт 2022 года: тогда банки быстро пересмотрели ставки по вкладам, но в кредитные продукты закладывали экономическую неопределенность, рассказал директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Банкам, чтобы поддерживать свои доходы и рассчитываться с вкладчиками, необходимо поддерживать спрос на кредиты, сказал Алексей Войлуков из АБР. Повышать ставки дальше финансовые организации будут менее активно, полагает он. Банки обычно меняют стоимость займов и условия по ним на основе собственных прогнозов динамики ставки ЦБ,  добавил Войлуков. По его словам, пока рынок все-таки уверен, что со второй половины 2024 года ключевая ставка снизится.