Неподконтрольные расчеты: почему санкционные банки не ушли с криптобирж
Как россияне торгуют криптовалютой на p2p в условиях санкций
Клиенты популярных у россиян криптобирж предпочитают рассчитываться за транзакции в p2p-сделках с помощью карт ряда подсанкционных банков. Это следует из статистики использования для расчетов различных платежных средств при купле-продаже стейблкоина USDT, привязанного к доллару, за рубли на p2p-сервисах бирж Binance, Bybit и Huobi, которую изучил Forbes. Данные с начала мая до начала ноября для Forbes собрал из открытых источников агрегатор p2p-сервисов Monetory.io.
Клиенты криптобирж используют для расчетов карты Сбербанка, ВТБ, «Тинькофф», Альфа-банка, «Открытия», ПСБ, Росбанка, «Уралсиба», МТС-Банка, РСХБ и других банков, попавших под западные санкции. А на тех биржах, которые официально перестали работать с подсанкционными банками из России, например на Bybit, пользователи стали указывать в ордерах в качестве платежного средства псевдонимы или вовсе скрывали название банка.
По подсчетам Forbes, на p2p-сервисе Bybit в указанный период на долю расчетов с использованием карт подсанкционных банков или банков со скрытыми названиями приходилось не менее 52% от суммы медианных объемов размещенных ордеров на продажу USDT и 47% медианного объема на покупку USDT. На Huobi речь идет о 56% и 64% соответственно, на Binance — о 10% и 25%.
Структура платежных средств, которые клиенты указывали для расчетов на Binance, заметно отличается от Huobi и Bybit. Например, здесь не встретить в ордерах названия таких крупных подсанкционных банков, как Сбербанк или ВТБ. Однако в ордерах можно увидеть заявки с оплатой на «Тинькофф». Также встречаются упоминания других банков, внесенных в санкционные списки в начале 2023 года — МТС-Банк, «Уралсиб». Среди платежных средств есть доли и у карт Хоум Банка, Почта Банка и «Русского стандарта», которые попали под санкции в ноябре 2023 года. Поскольку с 1 мая по 1 ноября ограничения зарубежных регуляторов на последние не распространялись, Forbes не учитывал их в подсчете «подсанкционной» доли.
Самой лояльной к картам подсанкционных банков из изученных криптобирж оказалась Huobi. Здесь пользователи в ордерах открыто указывают, что хотят рассчитаться с помощью карт Сбербанка, «Тинькофф», ВТБ, ПСБ, «Открытия» и других подсанкционных банков. Кроме того, в ордерах есть названия двух банков, написанные по-китайски. Одно из них переводится как Сбербанк, другое — Российский коммерческий банк, однозначно идентифицировать который сложно.
На Bybit у клиентов в ходу эвфемизмы: среди средств, на которые часто намерены получить оплату пользователи, значатся Local Card Green (местная зеленая карта), Local Card Red (местная красная карта), Local Bank (S-Green) (местный банк С-зеленый). Кроме того, на бирже в ордерах фигурирет A-Bank. Банк с аналогичным названием работает в Мьянме, его полное название Ayeyarwaddy Farmers Development Bank, он основан в 2014 году. На сайте банка в разделе для физлиц отсутствуют предложения сберегательных продуктов и текущих счетов в рублях. У этих вариантов были крупные доли в медианном объеме предложения за последние полгода. «Псевдонимы — это достаточно удобно, за ними легко угадывается, о каком банке идет речь», — объясняет Forbes трейдер, который работает на Bybit. «На Bybit то появляется, то исчезает Tinkoff из списка опций, но всегда есть Local Yellow (местный желтый)», — соглашается другой трейдер, который торгует на Bybit и Binance. По его словам, на Binance подмены тоже есть, но иного характера. Здесь распространена практика, когда в ордере клиент указывает любой неподсанкционный банк, а «внутри, в деталях будет написано, что средства принимаются только «на желтый».
О практике замены названий одних банков другими или использования псевдонимов на криптобиржах знает и CEO агрегатора p2p-рынка Monetory.io Николай Бондаренко. По его словам, из-за этого установить точные доли банков, которые по-настоящему используют для расчетов клиенты p2p-сервисов криптобирж, невозможно. Однако непропорционально большие доли менее крупных банков в медианном объеме заявок могут вмещать подобные кейсы подмены названий, предполагает он.
Практика подмены или кодирования названий появилась задолго до введения экономических санкций в отношении России, отмечает партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов. «Коды использовались активно, чтобы скрыть блокируемый контент на цифровых платформах, криптоиндустрия лишь переняла этот опыт в попытке адаптироваться к новым реалиям. Для вовлеченных активных трейдеров сориентироваться в эвфемизмах и подменах достаточно просто, а непосвященному пользователю они ничего не скажут и не вызовут лишних подозрений», — говорит он.
Кейсы подмены названий стали распространенным явлением на p2p-площадках криптобирж, соглашается аналитик рынка криптовалют Виктор Першиков. «На практике у бирж есть возможность убрать названия из выпадающих списков и блокировать аккаунты пользователей, упоминающих подсанкционные банки. Но запретить транзакции между физлицами вне их инфраструктуры они не могут, поэтому карты Сбербанка и «Тинькофф» с p2p никуда не ушли. Значительный пласт клиентов хочет рассчитываться ими, а для бирж важно не давать формальных поводов для вторичных санкций регуляторам. Так что в целом индустрия пришла к конценсусу в вопросе переименований», — резюмирует Першиков.
Binance следует требованиям глобальных и национальных регуляторов и не поддерживает способы оплаты через любые финансовые организации, находящиеся в санкционных списках, сообщил Forbes представитель компании. «В соответствии с нашей политикой транзакций на p2p, упомянутой в Общих торговых инструкциях (раздел II, пункт 3) необходимо убедиться, что используемый способ оплаты соответствует тому, который был указан в заявке», — подчеркнул представитель биржи. «Чтобы поддерживать этот стандарт, мы разработали в наших системах чувствительный сканер слов, который блокирует публикацию контента, включающего имена санкционированных банков, в P2P-объявлениях и в чате. Более того, мы старательно отслеживаем и сканируем содержимое заказов и чатов. Любые пользователи или продавцы, уличенные в нарушении нашей политики, будут немедленно заблокированы для дальнейшей P2P-торговли», — добавил он.
Криптобиржа HTX (Huobi) не сотрудничает ни с одним банком или другим финансовым институтом из России, утверждает ее пресс-служба. «Мы запрещаем нашим пользователям пополнять кошельки и выводить средства с HTX (Huobi) на карты российских банков», — добавляет представитель компании. По его словам, биржа соблюдает ограничения, которые OFAC и другие регуляторы наложили на российские финансовые организации, для чего она установила партнерские отношения с ведущими игроками финансовой и криптоотрасли и внедрила комплексную комплаенс-проверку клиентов и мониторинг транзакций.
Bybit на момент публикации заметки не ответила на запрос Forbes.
Почему появились подмены
С самого начала «спецоперации»* российские банки стали попадать под санкции США, Великобритании, ЕС, Швейцарии, Канады, Австралии, Новой Зеландии, Японии, Сингапура, Южной Кореи и т. д. Помимо этого, регуляторы пригрозили любым компаниям и лицам из других стран, которые сотрудничают с подсанкционными российскими банками, вторичными санкциями. В 2023 году организации, помогающие российскому правительству или бизнесу обходить ограничения, стали все чаще попадать в санкционные списки.
Внимание регуляторов США, Великобритании, ЕС и других стран также привлекли и криптовалютные биржи: в условиях, когда традиционные финансовые расчеты с российскими банками затруднены и действуют запреты на поставки наличного доллара, евро, фунта и других валют в Россию, криптовалютный канал стал одним из способов обхода ограничений. Кроме того, с 2022 года им стали пользоваться и обычные россияне, для которых p2p-сервисы криптобирж стали легальным способом вывода денег за рубеж и получения иностранной фиатной валюты.
Регуляторы стран, которые ввели антироссийские санкции, стали оказывать давление на криптобиржи, потребовав соблюдения ограничений. Например, зарегистрированные в США Coinbase и Kraken лишили россиян и проживающих в России лиц доступа к своим площадкам. Binance, имеющая лицензии ЕС, Австралии, Новой Зеландии и Японии, сначала отделила российский сегмент от остальных пользователей, а затем объявила об окончательном уходе из России. OKX, зарегистрированная на Сейшелах, закрыла возможности проведения сделок с рублем. А Kukoin и Bybit объявили об отключении операций, оплаченных с карт подсанкционных банков.
Регуляторы не запрещают торговлю криптовалютой для обладателей российских паспортов, но вопрос контроля за соблюдением санкций и недопуском подсанкционных компаний остается открытым, и его техническая реализация ложится на плечи самих криптобирж.
Кроме того, санкции ограничивают возможности трейдеров-россиян. Cанкционные списки расширяются, разрешенных банков становится все меньше. Из-за этого пользователям приходится переходить на зарубежные платежные средства, например электронные кошельки Advсash (компания зарегистрирована в Белизе, в начале ноября WSJ сообщила, что Binance прекратит сотрудничество с компанией из-за санкционных рисков. — Forbes) или Payeer (на сайте компании значится, что ее деятельность регулирует Служба расследований финансовых преступлений Республики Литва. — Forbes). Тем, кто хочет продолжать пользоваться российской платежной инфраструктурой, приходится либо вносить подмененные названия, либо вместо названия банка писать удобный способ доставки денег, например, «банковский перевод» (Bank Transfer), «платеж на карту «Мир», «перевод в Системе быстрых платежей», SWIFT, пополнение счета мобильного телефона, наличный расчет и т. д., приводит примеры Николай Бондаренко.
Как банки относятся к p2p-торговле криптовалютой
Forbes отправил запросы всем банкам, которые нашел в данных Monetory.io. «У банка нет интеграции с криптобиржами или криптообменниками. Если какие-либо операции проходят между физическими лицами, то банк отслеживает их в рамках закона о финансовом мониторинге», — сообщила пресс-служба ВТБ. Остальные банки на запрос не ответили.
«Антиотмывочный» 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» — опорный документ, которым российские банки руководствуются в случае выявления расчетов за криптовалюту с использованием инфраструктуры банка. По нему банки несут ответственность за предоставление своей инфраструктуры для легализации преступных доходов.
«Тема криптовалюты в публичном пространстве очень популярна, а ЦБ считает риски ее использования высокими, поэтому по требованию регулятора банки внимательно изучают операции, которые могут быть связаны с криптовалютами. Банк может запрашивать пояснения и документы по таким операциям», — объясняет клиентам «Тинькофф». Для банка важно, зарегистрирован ли трейдер в качестве предпринимателя при регулярном заработке на криптовалюте и заплатил ли он с него налоги.
На практике банкам часто проще заблокировать счет и карту при подозрительной транзакции, чем в ручном режиме выяснять ее экономический смысл и источники финансирования. Такие кейсы регулярно описывают пользователи на специализированных форумах и сайтах. «Пишу от 4.11.2023. Вчера была заблокирована карта по 115 фз. Через карту выводились накопления с криптобиржи. Карта личная и третьим лицам не передавалась. Вся статистика продажи криптовалюты за рубли имеется на бирже. В подтверждение в комментариях к переводам указывались последние четыре цифры ордера + чек от контрагента», — пишет в отзыве на Сбербанк пользователь banki.ru Roman Kuteynikov.
«Попросила друга помочь продать криптовалюту, он профессионально этим занимается (мерчант на популярной бирже ). Он помог, человек купил, перевел деньги и предоставил чек. На карте у меня было около миллиона рублей + сделка с продажи криптовалюты 271.000. После этого «Тинькофф» блокирует мне карту и говорит, что проводится внутренняя проверка», — пожаловался в мае 2023 года на «Тинькофф» пользователь с ником User-861813937648. Подобные случаи блокировок пользователи фиксировали и ранее.
Чем такие кейсы грозят криптобиржам и трейдерам
Опрошенные Forbes юристы разошлись во мнениях, насколько кейсы подмены могут быть опасны для криптобирж. «Во-первых, криптобиржи чаще всего зарегистрированы в офшорных юрисдикциях и на них непосредственно не распространяется действие санкционного законодательства США или ЕС. Это, однако, не освобождает от риска привлечения к ответственности за обход санкций. Во-вторых, сделка p2p предполагает ее проведение без участия организатора торгов, поэтому формально криптобиржа в сделке не участвует», — указывает адвокат Pen & Paper Роман Кузьмин. Если криптобиржа в состоянии ограничить возможность стороны в выборе подсанкционного банка для проведения p2p-расчетов, например на этапе регистрации участника, то такое бездействие будет противоправным как способствующее обходу санкций. Если же у площадки нет возможности повлиять на выбор сторонами расчетных банков, то привлечение ее к ответственности представляется чрезмерным, считает он.
До сих пор оборот криптовалюты не так жестко контролируется правилами антиотмывочного законодательства, что во многом и создает предпосылки для наличия ликвидности на этом рынке, напоминает партнер юридической фирмы Ru.Courts Илья Кавинский. «Если заставить биржи проверять эти транзакции, это может уничтожить сам рынок криптобирж, в то время как участники рынка уйдут торговать в Telegram или Reddit», — добавляет он.
Ничто не мешает регулятору включить криптобиржу в санкционный список из-за участившихся контактов с подсанкционными лицами, например из-за увеличения потока средств от подсанкционных банков, поскольку для включения в список регулятору не требуется устанавливать факты обхода санкционного режима, предупреждает старший юрист Tomashevskaya & Partners Михаил Жужжалов.
Поскольку критерии введения вторичных санкций довольно размытые, необходимо понимать, что основанием для включения или невключения в санкционные списки является исключительно политическая воля, уверен партнер компании «Соничев, Казусь и партнеры» Александр Казусь. «В дальнейшем при сохранении либо возрастании нынешнего уровня санкционного давления вероятность попадания под вторичные санкции у криптобирж крайне большая», — пессимистичен он.
Тезис о том, что p2p-рынок лежит вне рамок контроля криптобиржи, может быть признан несостоятельным, поскольку именно биржа предоставляет доступ физлицам для обмена криптовалют на фиатные деньги, более того, именно биржа выступает гарантом совершения сделки, чтобы защитить интересы своих пользователей, согласен старший партнер юридической компании Emet Law Firm Эдуард Давыдов.
При этом все собеседники Forbes уверены, что частным трейдерам при небольших объемах транзакций практика подмены не сулит никаких юридических проблем.
* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.