ЦБ задумался об ужесточении регулирования правил рассрочки. По мнению регулятора, практика оплаты товаров и услуг в рассрочку лишает потребителей важных прав и гарантий, а кредиторам не позволяет корректно оценить платежеспособность клиента
Центробанк решил скорректировать регулирование правил продажи товаров и услуг в рассрочку и до внедрения изменений рекомендовал профессиональным кредиторам воздерживаться от подобных услуг. Соответствующее письмо Банк России направил банкам, микрофинансовым организациям и ломбардам.
Речь идет о прямом или косвенном приобретении прав требования к покупателям, а также о кредитовании операторов сервисов рассрочки и участии в их капитале.
Регулятор пояснил, что выявил случаи участия профессиональных кредиторов в предоставлении рассрочки по оплате товаров и услуг без заключения договоров потребительского кредита. В частности, в некоторых случаях продавцы сначала предоставляют человеку возможность оплатить товары или услуги в рассрочку, а после передают права требования долга профессиональным кредиторам. Кроме того, регулятор зафиксировал практику, когда купленные клиентом товары оплачивают операторы сервисов рассрочки, аффилированные с кредиторами.
Возникающие в этих случаях отношения по сути схожи с кредитно-заемными, но формально не подпадают под действие и защиту закона «О потребительском кредите (займе)». А значит, не действуют правила информирования заемщиков, ограничения по стоимости заемных средств и размеру штрафных санкций, а также ограничения возможности уступки прав требования. Кроме того, продавцы и операторы сервиса рассрочки не обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй, что не позволяет кредиторам корректно оценить обязательства заемщика при заявке на кредит, поясняет Центробанк.
Подобные практики не соответствуют практикам добросовестного отношения к потребителям финансовых услуг, считает Банк России. Кроме того, регулятор допустил, что такие отношения с заемщиком могут позволить кредитору обходить положения закона № 353-ФЗ.
В сентябре председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что этот сегмент рынка никак не регулируется. «Я не предлагаю полное регулирование включать, но должно быть, на наш взгляд, то же раскрытие информации людям, как и по кредитам, чтобы они понимали, какую нагрузку в рамках рассрочки они имеют и какую цену они платят в конечном счете», — сказала Набиуллина, добавив, что данные о рассрочке нужно передавать в бюро кредитных историй.
«Потому что покупка дорого товара в рассрочку — это долговая нагрузка на людей. Когда банк дает кредит, он видит только закредитованность в других банках, а то, что человеку нужно большую часть дохода тратить на то, чтобы платить деньги по рассрочке, он этого не видит, и мы не видим эту закредитованность», — пояснила она.
В России используются несколько схем приобретения товаров на заемные средства, уточняет РБК: потребкредиты, которые выдаются на покупку конкретных товаров в торговых точка, когда партнером магазина выступает банк или МФО; карты рассрочки от банков и сервисы BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати позже»). В этом году подобные сервисы запустили «Тинькофф» и «Яндекс».