Финансовые пирамиды нового типа ничем не отличаются от пирамид прошлого. Основные принципы, на которых они были построены триста лет назад, сохраняются и сегодня: от первых известных «Компании Индии», собиравшей деньги в 1711-1720-е годы, «Компании Южных морей» (1717-1720-е), схемы Чарльза Понци (1919-1920-е) до недавнего случая с «Кэшбери» в 2018 году.
Почему люди готовы отдать последние деньги в такие структуры? Ответ на этот вопрос за 300 лет также не изменился: причина в жадности, желании заработать сразу и много. Когда обещают доходность в 200-300% годовых, у человека падает планка критического восприятия действительности. Посчитав, что за один-два года можно решить большинство своих финансовых проблем — купить квартиру или машину, человек игнорирует все разумные доводы о том, что риски таких вложений крайне высоки и он может потерять все вложенные деньги.
Инвестиционные тарифы «Кэшбери» предлагают доходность 220% за 400 дней при вложениях в микрозаймы физическим лицам, 260% за 400 дней — в займы для бизнеса, 300% — для инвестиций в недвижимость, от 0,5% до 1,5% в сутки — для вложений в криптовалюты. Сравнивая эти цифры со скромной ставкой депозита в 5-8%, люди оказываются во власти жадности и несут деньги в пирамиду. Мне известен реальный случай, когда человек брал кредит в банке под залог единственной квартиры для вложения денег в «Кэшбери». Что с ним стало сейчас, мне, к сожалению, не известно.
Спасение во знании
Примечательно, что вкладчиками таких пирамид становятся люди с низким уровнем финансовых знаний. В большинстве своем они не обладают информацией о стоимости денег в мире финансов.
Чтобы не попасться в подобные ловушки, нужно понимать хотя бы основные принципы экономики и знать о нескольких фундаментальных показателях. Таковыми являются ставка рефинансирования (7,5% ), ставки депозитов в крупных банках (5-7% в рублях), доходность государственных облигаций (7,5-8,5%) и ставки по потребительским кредитам (15%) и кредитным картам (30%).
Зная, что даже такие рискованные для банка инструменты, как потребительские кредиты и кредитные карты, имеют ставку 15-30% годовых, можно сделать вывод, что обещание доходности в 200-300% — это абсолютно нереальные цифры и такое могут предлагать только мошенники. Даже прямые займы для бизнеса, которые сейчас есть на рынке, дают доходность порядка 24-30% годовых.
Признаки мошенничества
Существует несколько главных признаков, по которым можно распознать финансовую пирамиду. Основной — обещание высокой гарантированной доходности, которая существенно выше сложившейся рыночной.
При этом организация, привлекающая деньги, не имеет лицензии Банка России на привлечение денежных средств. Деньги зачастую принимаются в виде наличных и даже в виде электронных денег типа WebMoney, «Яндекс.Деньги» или криптовалют.
Сама организация скрывает регистрационные сведения, свою структуру и состав руководства или имеет регистрации в зарубежных юрисдикциях, которые трудно проверить, и не располагает собственными средствами.
Как правило, «вложение» денег оформляется договорами займа, которые составляются таким образом, что в случае краха компании вкладчику ничего не возмещается.
Это объяснимо, ведь суть пирамиды — это выплаты существующим участникам за счет поступлений от новых. Как только поток новых денег сокращается, пирамида неизбежно рушится.
Правила инвестиций
Как подходить к вопросу инвестирования правильно — с тем чтобы не потерять свои деньги, а сохранить и приумножить? Грамотный процесс инвестирования может состоять из пяти шагов: определить цели, вычислить сумму для инвестирования, определить отношение к рискам, выбрать механизмы инвестирования и подобрать инвестиционные инструменты.
В первую очередь необходимо ответить на вопрос: зачем я инвестирую? Чего я хочу достичь своими деньгами? Постановка цели дает не только понимание ее стоимости, но и позволяет определить еще два важных параметра: горизонт и приоритет достижения, то есть те риски, которые готов брать на себя инвестор.
Отношение инвестора к рискам — это краеугольный камень правильного инвестирования. Каждый лично для себя, исходя из своей финансовой ситуации и психологической расположенности, определяет, на какие риски он готов идти при достижении той или иной финансовой цели.
Выбор механизмов инвестирования — это подбор тех финансовых компаний, которым вы доверите свои деньги: банки, брокеры, страховые и управляющие компании, различные фонды и так далее. Они должны быть надежными, прозрачными и понятными для инвестора.
Только после этих шагов можно приступать к выбору конкретных инвестиционных инструментов — акций, облигаций, ETF, взаимных и хедж-фондов, структурных нот, недвижимости, прямых инвестиций в бизнес.
И конечно, при оценке инвестиционных предложений от различных финансовых учреждений не нужно забывать сравнивать обещанную доходность с реальной доходностью имеющихся на рынке финансовых инструментов, стоимостью привлечения денег в экономике страны, ставками по государственным облигациям и ставками по кредитам.