Бизнес на равных. Зачем банкам осваивать экономику совместного потребления

Чуть ли не каждый день появляются новости о новом финансово-технологическом стартапе, который пытается использовать инновации для улучшения качества обслуживания, или о том, что известный банк запускает новый проект в сфере IT, чтобы идти в ногу со временем.

Однако эффективный и ориентированный на клиента переход на цифровые технологии в финансовой отрасли требует не только инвестиций в IT, но и радикального изменения бизнес-моделей. Для того чтобы не отстать от новых технологий и суметь удовлетворить растущие ожидания клиентов, банкам необходимо осознать дух экономики совместного потребления, выйти за рамки регуляторных и технологических ограничений, а также предельно сосредоточиться на своих основных компетенциях в цепочке создания стоимости.

Тяжкий груз «старья»

Многие банки открыто признают, что устаревшая инфраструктура связывает их по рукам и ногам. У некоторых из банковских «спагетти-систем» основа была заложена еще в 1970-х годах, и огромное количество внешней инфраструктуры как будто скреплено с помощью жвачки или скотча.

Согласно исследованию, обычный европейский банк тратит до 80% бюджета, выделяемого на IT, только на обслуживание старых систем, то есть на то, чтобы каждый день снова заводить старый двигатель. Из-за того, что значительная часть ресурсов уходит на обслуживание, для разработки новых решений, направленных на удовлетворение постоянно меняющихся потребностей клиентов, остается мало возможностей.

Наличие устаревших систем не обязательно значит, что банк сегодня не сможет предоставить клиентам достойное цифровое обслуживание, но в долгосрочной перспективе такая ситуация несет в себе определенную угрозу. Ведь она говорит о том, что  банку не хватает эффективности, гибкости и возможностей для масштабирования.

В итоге финансовая организация настолько запутается в сложностях собственной системы, что рискует отстать от конкурентов и в итоге проиграть тем, кто может предложить более качественное и комплексное цифровое обслуживание.

Первой реакцией руководства и правления может быть глобальный пересмотр всей инфраструктуры. Такое решение поможет на какое-то время справиться с «симптомами болезни», однако не устранит основную проблему.

Если сегодня вы решите создать банк с нуля, у вас ничего не выйдет. Однако вам придется заниматься всеми вопросами. Вы можете собрать все необходимые технологии и инфраструктуру по принципу конструктора Lego, чтобы добиться своей главной цели — обслуживания клиентов. Это хорошие новости для банков, которые «погрязли» в проблемах, связанных с устаревшими технологиями: решения для всех ваших бед уже существуют.

Использование вместо владения

Говоря о совместном использовании технологий, мы имеем в виду не просто покупку программного обеспечения у поставщика. Финансовая отрасль — это сложная и жестко регулируемая сфера, и поставщикам программного обеспечения не всегда удается маневрировать в этих условиях быстро и продуктивно.

Поэтому партнерство с другими финансовыми организациями, компетенции которых заключаются в работе по принципу Banking-As-А-Service (банк как услуга), — очень актуальное решение.

Airbnb, крупнейшая площадка для поиска и аренды жилья во всем мире, не владеет никакой недвижимостью. Самая популярная в мире социальная сеть Facebook не создает никакого контента, а крупнейшая мировая компания по вызову такси Uber не имеет своего автопарка. Это наглядно показывает, что переход от владения активами к их использованию существенно преобразил многие отрасли. Теперь этот подход находит применение и в сфере банковского обслуживания.

Если мы посмотрим на системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), то еще 15 лет назад компании создавали свои. Сегодня никто уже так не делает. Почти все участники рынка приобретают такие системы как услугу у нескольких мировых специализированных компаний вроде Microsoft или Salesforce. То же относится и к операторам телефонной связи, системам бухгалтерского учета и ряду других ключевых функций.

Я анализировал отрасль телекоммуникаций и вижу четкое сходство в том, как торговые посредники создали уникальное предложение помимо существующей инфраструктуры, предоставляемой теми, кто в основном был их конкурентами.

Вместо того чтобы стремиться к владению полной цепочкой создания стоимости, они решили потратить ресурсы и энергию на работу в своей области — разработать решения, ориентированные на конкретную аудиторию, с отличным качеством обслуживания и привлекательными ценами. Осваивая партнерства и совместное использование технологий, банки могут в итоге получить такой же сетевой эффект.

Именно это и делают многие финансово-технологические компании. Например, вместо создания целой инфраструктуры для управления роботом-консультантом они применяют уже готовые технологии других банков и используют их доступ к рынку в качестве основы. Таким образом, они получают необходимую базу и могут сосредоточиться на отличительных особенностях своего предложения.

Мы считаем, что через пять или десять лет финансовая отрасль очень сильно изменится. Технологии, регулирование и ожидания клиентов будут способствовать тому, что всем финансовым учреждениям придется осознать свою роль в цепочке создания стоимости, освоить экономику совместного потребления и приготовиться к работе с партнерами, чтобы иметь возможность предложить клиентам уникальный сервис.