Фейсконтроль от банка. Что могут рассказать о вас глаза и отпечатки пальцев

Биометрические технологии долгое время были основой для научно-фантастических фильмов. Когда Apple ввела идентификацию клиента по отпечаткам пальцев, наглядно доказав реалистичность технологии, это стало прорывом на рынке услуг, кардинально изменив банковскую сферу. То, что когда-то считалось фантазией, стало реальностью.

Уже сегодня многие банки разрабатывают новые технологии и уже предлагают идентификацию по голосу и лицу, как альтернативу ввода пароля. А с 1 июля в России запускается единая биометрическая система, которая позволит россиянам становиться клиентами банка дистанционно.

Исследование Biometrics as a Service Market by Modality Type — Global Forecast to 2022 показало, что в 2017 году глобальный рынок биометрических услуг (biometrics-as-a-service) уже составил $838 млн, а к 2022 году он вырастет до $2,9 млрд. Согласно прогнозу международной статистической базы данных Statista, уже к 2020 году, то есть всего через два года, все мобильные гаджеты будут содержать биометрические технологии.

Биометрическая революция

Большинство банков уже начали разрабатывать уникальные технологии, тестируя способы верификации клиентов по таким уникальным человеческим параметрам, как сетчатка глаза или его радужка, ДНК, геометрия руки.

Первая попытка по внедрению биометрии состоялась еще в 2000 году. Банк ING Direct Canada (позже Tangerine Bank) представил пользователям «биометрическую» мышь, которая включала 16 различных изменений в реестре для сканирования отпечатков пальцев клиентов при входе в онлайн-банк.

К технологии и концепции проекта не было вопросов, но пользовательский опыт был ужасен, что привело к одной из главных проблем, стоящих сегодня перед банками: как предоставлять безопасные и надежные услуги, существенно улучшая качество обслуживания клиентов.

Сегодня самая масштабная система биометрической идентификации существует в Индии. В 2009 году было создано Агентство Индии по уникальной идентификации (UIDAI), которое в сентябре 2010 года выпустило первый в стране уникальный 12-значный идентификационный номер, который получил название Aadhaar.

Серьезными проблемами индийского общества были высокий уровень обращения фальшивых денег, мошенничества, низкий уровень проникновения банковских услуг среди населения, особенно среди живущих в удаленных регионах и сельской местности.

Выпущенный в 2016 году The Aadhaar Act ввел в оборот Единый платежный интерфейс (UPI), благодаря которому стало проще совершать P2P-переводы и онлайн-шопинг. Граждане Индии смогли получить доступ к здравоохранению, образованию, мобильным и финансовым продуктам, государственным субсидиям.

С июля 2018 года должен заработать виртуальный идентификатор (VID) — 16-значное число, сопоставленное с Aadhaar-идентификатором. Пользователь может создавать неограниченное количество таких идентификаторов, которые могут использоваться вместо номера Aadhaar, когда производится проверка подлинности. На июнь 2018 года уже сгенерировано 1,2 млрд Aadhaar-кодов.

Вместо пин-кода

Благодаря биометрии необходимость придумывать и запоминать сложные пароли исчезает, что значительно облегчает жизнь пользователям и усложняет процесс кибератаки для преступников.

Уйдут в прошлое и другие методы идентификации, которые раньше считались надежными. Например, незашифрованные одноразовые sms-пароли, которые уже сегодня можно перехватить по сети оператора.

Среди всех типов биометрических технологий с точки зрения безопасности и удобства на лидирующие позиции выходит голосовая идентификация благодаря своей простоте и эффективности защиты данных, а также удобстве пользования.

Изобретенная Apple технология FaceID популяризовала распознавание лиц в качестве инструмента идентификации. В скором времени клиенту будет достаточно просто посмотреть на экран своего смартфона, чтобы зайти в личный кабинет.

В прошлом году Bank of America объединился с компанией Samsung, чтобы разработать технологию, которая позволит клиентам получать доступ к своему мобильному банковскому приложению, используя фотографию своих глаз. В Китае клиенты HSBC для доступа в мобильное приложение могут моргать в камеру своего телефона в режиме «селфи». Commonwealth Bank, Lloyds Banking Group, Nationwide уже поддерживают функцию идентификации лица в iPhone X.

Биометрические технологии помогают банкам моделировать личность и особенности поведения клиента. Например, компания BehavioSec в Швейцарии уже разработала систему, которая анализирует активность пользователя во время сеанса, просматривая динамику нажатия клавиш, касание и движение мыши, способ ввода имени пользователя и пароля, при этом постоянно совершенствуясь и принимая в расчет, что поведение и навыки пользователя могут меняться.

С помощью этой технологии можно выявить аномальное поведение и таким образом защитить аккаунт от атаки. Мошенник может подделать подпись и узнать личные данные, но он не сможет подделать поведенческие особенности.

Удаленная идентификация пользователя позволит решить большую часть вопросов без привлечения сотрудников банка, заменяя долгую верификацию пользователя по телефону на искусственный интеллект, который возьмет на себя предварительную работу. Выигрывают не только банки, но и клиенты. В ближайшем будущем станут нормой унифицированные банковские системы, которые дадут пользователям возможность пользоваться банковскими услугами без необходимости посещения офиса.

Денежная выгода

Говоря о биометрических технологиях, нельзя не отметить и положительный финансовый аспект от их внедрения. Биометрия меняет внутреннюю кухню банков, сокращая затраты на производственный процесс и персонал, переходя с традиционной системы сервисной поддержки к персональному подходу решения возникших проблем у пользователя.

Уйдет в прошлое и бумажная волокита, отпадет необходимость в сети банковских филиалов. А с появлением единых банковских систем произойдет снижение затрат на привлечение новых клиентов.

Tyme — мировой лидер в области проектирования, строительства и эксплуатации цифровых банковских систем — запустил в мае 2016 года биометрические киоски, число которых выросло до 685 в 2017 году.

Эти киоски обслуживали 100 000 новых клиентов в Южной Африке. Биометрия экономит банку много времени и денег при обслуживании новых клиентов. Эти устройства на базе Android, подключенные к Wi-Fi, размещаются в розничном магазине Pick n Pay в стране. Они способны проверять отпечатки пальцев и документы, а также оснащены камерой высокого разрешения для обслуживания новых клиентов.

Одним из экономичных вариантов использования биометрических данных являются банкоматы, оборудованные дактилоскопическими сканерами. В Японии работают более 80 000 банкоматов с биометрической идентификацией клиента (используются отпечатки пальца, Ogaki Kyoritsu Bank также разработал систему сканирования рисунка вен ладони). В Бразилии число банкоматов с биометрической идентификацией превышает 22 000.

В недалеком будущем банки начнут использовать матрицу из нескольких способов идентификации для более гибкого процесса взаимодействия, предлагая клиенту самому выбрать удобный способ верификации. Главное здесь — найти идеальный баланс между удобством использования и безопасностью.