Мой младший брат родился в 1986 году, а дочь — в 1997-м. Они оба, как следует из классификации, относятся к поколению «Y», или миллениалам. Это люди родившиеся с 1985-го по 2003 год.
Именно они становятся основой трудоспособного населения, и именно на них Банк России в своем докладе о развитии финансовых рынков на 2019-2021 годы возложил ответственность за подрыв устойчивости существующей модели пенсионной системы в среднесрочной перспективе.
Однако на деле все далеко не так. Миллениалы не угрожают имеющейся системе, а наоборот, пенсионная система угрожает жизни людей после 60 лет.
Что не так
По традиции, почти каждое явление в России упирается минимум в две проблемы. И пенсионная система — не исключение.
Первая ее проблема состоит в том, что растет число потенциальных пенсионеров, поскольку на пенсию почти вышло послевоенное поколение «бэби-бумеров» (1943-1963 годов рождения). Оно приходит на смену немногочисленному поколению тех, кто родился в военные и довоенные годы.
«Бэби-бумеры» трудолюбивы и несмотря на то, что многие из них уже вышли на пенсию, продолжают работать. Хотя, стоит отметить, дело тут не только в трудолюбии, но еще и в необходимости поддерживать уровень дохода.
На пятки «бэби-бумерам» наступают «иксы», то есть те, кто родился с 1963-го по 1984 год. Они предпочитают заниматься самообразованием и познанием мира и не слишком нацелены на общественное благо.
Это во многом поколение одиночек, ценящее индивидуальный успех. Они перестали видеть в государстве пенсионного гаранта для себя, да и обеспечивать других через распределительную систему уже не готовы.
Вторая проблема состоит в том, что снижается количество тех, кто будет обеспечивать обязательные отчисления в пенсионную систему на нужды тех самых новых пенсионеров. И речь здесь как раз о миллениалах.
Более того, по утверждению Банка России, они слишком стремятся «к контролю над своей судьбой» и вкладывают деньги «в получение качественных впечатлений, по своей мотивации не всегда ориентированных на перспективу».
Легкомысленное поколение
Для поколения «Y» владение собственностью, будь то квартира или автомобиль, уже не является однозначной ценностью. Для них важнее цифровые технологии и свобода (тот самый контроль над своей жизнью, который смущает коллег из ЦБ).
При этом они рациональны: если дешевле в силу свободы выбора «иметь доступ вместо того, чтобы владеть», то миллениалы так и сделают — ведь разумнее временно пользоваться, чем приобретать насовсем.
«Игреки» живут сегодняшним днем и не строят планы надолго. Им нужно все и желательно сразу: мир меняется слишком быстро. Они взрослели в период, когда SPOD-мир сменился VUCA-миром. SPOD-мир — это устойчивый (steady), предсказуемый (predictable), простой (ordinary) и определенный (definite) мир. И он закончился. Теперь мы в реалиях мира, в котором прогнозирование невозможно. Это мир нестабильности (volatility), неопределенности (uncertainty), сложности (complexity) и неоднозначности (ambiguity). И миллениалы, как никто другой, чувствуют новое время.
Но несмотря на кажущуюся легкомысленность, наши «игреки» вполне финансово грамотны. По статистике, которую приводит Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», Россия заняла 9 место среди стран G20 по результатам международного сравнительного исследования финансовой грамотности взрослого (18+ лет) населения.
Средняя оценка финансовой грамотности по странам G20 — 12,7 баллов из максимальных 21. Россия получила 12,2 балла, что немного ниже среднего показателя.
Уровень финансовой грамотности российских учащихся 15-летнего возраста в 2015 году уже превысил средний уровень 10 стран и экономик ОЭСР, участвовавших в исследовании в рамках международной программы PISA-2015. Наши школьники поднялись с 10-го места из 18 стран на 4-е место из 15 стран. И в этом в том числе заслуга различных государственных инициатив.
ЦБ не прав
Я провожу достаточно много времени, общаясь с миллениалами в ходе обучения, и вижу, что они способны копить деньги и делают это, ищут разумные стратегии, отвечающие реалиям нашего изменчивого мира. Молодежь копит в том числе и для обеспечения собственного будущего. Только вот показывать свои накопления «стабильным» пенсионным фондам они не спешат.
Больше половины (57%) «игреков» рассматривают возможность открыть свое дело в будущем, а у 11% уже есть собственный бизнес, свидетельствуют результаты исследования Hays в России. Молодые люди хотят не просто зарабатывать деньги, но и получать удовлетворение, фанатеть от того, что делают.
Их модель получения дохода — зарабатывай на том, что нравится. Если дать им возможности для этого, то они обеспечат будущее не только себе, но и следующему поколению.
Ну а как будет вести себя подрастающее поколение «Z» (родившиеся после 2004) — предсказать вообще невозможно. Не исключено, что они будут жить больше 100 лет и расплачиваться за услуги силой мысли. Какими должны быть финансовая и пенсионная система в этом случае? Будет ли вообще идти речь о пенсии в текущем понимании этого слова? Вряд ли.
Менять систему, а не людей
Молодежь всегда журили за то, что она живет не так, как старшее поколение. И это нормально. Да и в целом многим из нас, вне зависимости от года рождения, не свойственно думать о старости и «пенсии» лет до 40. Так что ничего удивительного в поведении «игреков» нет. Да, они по-другому используют деньги, тратят совсем не на то, что их предшественники и, скорее всего, будут жить дольше.
ЦБ в том самом документе заявляет, что «в центре стратегии Банка России находится человек. Способность российского финансового рынка делать лучше жизнь людей, бизнеса и государства, отвечать на их запросы честно, понятно, удобно и экономически эффективно стоит на первом месте».
То есть парадигма мышления должна измениться: не люди угрожают устойчивости системы, а существующая пенсионная система угрожает стабильности жизни людей после 60 лет. Именно поэтому пенсионная система безусловно должна подстраиваться под реалии жизни, трансформироваться.
И дело не столько в поведении миллениалов, сколько в демографии. По прогнозам к 2020 году в России будет 2 работника на одного пенсионера, что довольно мало. Простая арифметика: если взять коэффициент замещения 50%, то каждый из работников должен отдавать минимум 25% от своего дохода только на обеспечение межпоколенческого трансфера.
Решить эту проблему на государственном уровне предельно сложно. Это значит, что для нас — представителей поколений, на которых заканчиваются буквы английского алфавита (X, Y и Z), заканчивается и понятие государственной пенсии. Начинается время личной ответственности за собственный серебряный возраст и золотые годы.