Всего за 5 лет объем безналичных платежей вырос с 3% до 40% от общего объема транзакций и продолжает уверенный рост. Наиболее популярным средством электронных платежей остаются банковские пластиковые карты. Это обусловлено их широким распространением — по данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), пластиковые карты есть у 73% россиян. Как правило, это зарплатные или социальные карты.
Функционал банковских карт позволяет достаточно быстро и удобно совершать онлайн-платежи, а мобильный банкинг предоставляет дополнительные возможности. По этой причине большинство россиян не пользуются электронными кошельками — даже несмотря на то, что переводы из одного банка в другой могут обрабатываться несколько рабочих дней.
Тем не менее, электронные платежные системы сохраняют свои позиции — около 30 миллионов россиян имеют хотя бы один электронный кошелек. Самые распространенные российские платежные системы — «Яндекс.Деньги», Qiwi и Webmoney, а из международных сервисов популярностью пользуется PayPal. У каждой из систем есть своя аудитория, состав которой обусловлен ее возможностями и функциями.
Электронные платежные сервисы активно расширяют свои зоны влияния, заключая партнерские соглашения с банками и онлайн-магазинами, чтобы пользователи могли пополнять кошельки с банковского счета без комиссии и напрямую рассчитываться электронными кошельками за интернет-покупки. Кроме того, «Яндекс.Деньги» и Qiwi предлагают пользователям оформить пластиковую карту для покупок в офлайн-магазинах без комиссии. Это крайне удобно для тех, кто получает зарплату на электронный кошелек.
Электронные кошельки Qiwi получили широкое распространение благодаря большому количеству терминалов, которые легко можно найти в любом российском городе. По этой же причине Qiwi знакома даже тем людям, которые редко бывают в интернете — платежи можно совершать прямо с терминала, который расположен в ближайшем ларьке.
Для некоторых пользователей преимуществом электронных кошельков является их анонимность, но уже в ближайшем будущем оно исчезнет. Представители Росфинмониторинга утверждают, что анонимные электронные платежи могут использоваться для финансирования террористической и экстремистской деятельности. Сейчас правительство готовит законопроект о запрете анонимных платежей: открыть электронный кошелек можно будет только после обязательной идентификации пользователя. Это может усложнить процедуру платежа и серьезно ударить по рынку.
Интернет-банкинг и мобильные платежи
Интернет- и мобильный банкинг также набирает обороты. Если несколько лет назад наличие интернет-банков у кредитных организаций можно было пересчитать по пальцам, то сегодня он стал стандартом отрасли. С его помощью пользователи могут оплачивать штрафы ГИБДД, коммунальные услуги, мобильную связь и доступ в интернет, покупать валюту и переводить деньги другим пользователям, открывать вклады и брать кредиты.
Еще одна разновидность электронных платежей — это мобильные платежи, которые совершаются по SMS. Деньги при этом снимаются прямо со счета мобильного телефона, который выступает в качестве электронного кошелька. Для таких транзакций не нужно дополнительно регистрироваться, а деньги поступают на счет адресата мгновенно. Оплатить таким способом можно практически что угодно в пределах установленной оператором максимальной суммы.
В последнее время виден рост интереса россиян к бесконтактным платежам Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay, которые поддерживаются крупнейшими банками страны. В обозримом будущем мы можем увидеть бум на бесконтактные платежи с помощью самых разных гаджетов — не только смартфонов, но и браслетов, колец, брелоков, чипированных стикеров, перчаток и курток.
Криптовалюты
В последние годы расчеты в биткоинах заняли заметную долю на рынке электронных платежей. Однако в связи с негативным отношением со стороны финансовых регуляторов эта опция не получила достаточного развития и осталась прерогативой IT-энтузиастов. Особенность криптовалют — анонимность и децентрализованность. Сейчас ЦБ и соответствующие ведомства занимаются разработкой законопроекта, касающихся статуса и регулирования цифровых активов.
Дальнейшие перспективы развития криптовалют в России во многом будут зависеть от того, какое решение примут Минфин и ЦБ. Легализация и государственное регулирование криптовалют может дать мощный толчок российской экономике — в первую очередь, путем привлечения иностранных игроков и их цифровых активов.
В скором будущем возможно создание национальной криптовалюты, курс которой будет регулироваться государством. Некоторые эксперты предсказывают возникновение отдельного рынка, где товары и услуги будут продаваться только за криптовалюты, но, скорее всего, они станут универсальным платежным инструментом.
В целом, учитывая тот факт, что большинство россиян до сих пор предпочитают расплачиваться наличными, у российской платежной системы есть потенциал роста. Но для этого необходимо преодолеть общее недоверие к электронным платежам и повысить уровень интернет-грамотности населения. Ведь до сих пор, несмотря на защищенные каналы передачи данных и двухфакторную аутентификацию, пользователи выдают злоумышленникам пароли от своих аккаунтов и даже временные пароли, высылаемые по SMS.