Эволюция кредиток. Как изменится рынок кредитных карт в ближайшем будущем

Практически каждый российский банк, прежде всего, стремится предложить своим клиентам классические кредитные карты. Этот продукт нередко навязывается им в том или ином виде, в то время как действительно хороших и удобных предложений от традиционных банков, к сожалению, появляется не так уж и много.

Кроме того, процесс получения карты за последние несколько десятилетий  существенно не изменился. Долгие годы это можно было сделать только в отделениях банка. Доставка карты курьером или по почте считалась настоящим прорывом еще несколько лет назад. Конечно, пластиковые карты со временем видоизменились: так, магнитную полосу в конечном счете заменил встроенный микрочип, но принципиально продукт остался тем же самым.

Тем временем все большее распространение набирают технологии бесконтактной оплаты, в частности Samsung Pay и Apple Pay. Развитие подобных сервисов по сути означает, что дни пластиковых карт сочтены. В некоторых европейских странах, в частности, в Испании, появляется все больше банкоматов, позволяющих клиентам снимать наличные со своих счетов без использования карт. Идентификация владельцев счета происходит по смс, в котором они получают уникальный код для совершения операции в банкомате.

В России финансовая культура населения до сих пор остается на низком уровне, что накладывает свой отпечаток на состояние рынка кредитных карт, к которым многие россияне причисляют и дебетовые карты. За пределами крупных городов держатели карт до сих пор предпочитают наличные расчеты. Нередко россияне используют банковские карты только для того, чтобы снять наличные для совершения покупки в режиме оффлайн. В случае с кредитными картами такой подход является крайне невыгодным для самого клиента, ведь этот продукт был создан прежде всего для безналичной оплаты в торговых точках.

Альтернативный пластик

В начале 2017 года внимание экспертов в России было приковано к двум новым и необычным для рынка продуктам — картам «Халва» и «Совесть». По многим параметрам оба решения схожи, при этом их сложно отнести к какому-либо из уже известных типов финансовых инструментов. С одной стороны, карты «Халва» и «Совесть» похожи на классические кредитные карты, однако они не позволяют снять деньги или произвести оплату в магазинах, которые не являются их партнерами.

В этом заключается их существенный минус, поскольку на текущий момент партнерская сеть еще не набрала критической массы. Скорее всего, рядовой пользователь, испытав несколько раз трудности при проведении оплаты с помощью этих карт, решит от них отказаться и попросту забудет об их существовании.

Можно предположить, что создатели «Халвы» и «Совести»— компания QiWI и Совкомбанк — уже столкнулись с такой проблемой, как инертное поведение потребителей. К сожалению, многие новинки на рынке россияне встречают с определенной долей недоверия. При этом возникает ряд закономерных вопросов к самим бизнес-моделям, используемым при создании этих продуктов, которые по многим показателям уступают и традиционным кредитным картам, и pos-кредитам.

Основной источник прибыли для карт рассрочки связан с небольшой комиссией, поступающей от участников партнерской сети, которая не может быть высокой в пересчете на годовую доходность. Для того чтобы эта бизнес-модель стала рабочей, магазины должны делиться частью своей прибыли с банками, а, учитывая постоянный рост стоимости привлечения клиентов в классический ретейл, этот процесс выглядит весьма трудным. В таких условиях создатели карт рассрочки, вероятно, будут вынуждены через какое-то время либо вносить существенные изменения в свой продукт, переориентируя его на другой сегмент пользователей, либо полностью от него отказываться.

Гораздо увереннее ощущают себя пользователи другой карты рассрочки, представленной на российском рынке. Речь идет о продукте от Хоум Кредит Банка. Держатели этих карт имеют возможность приобретать товары в рассрочку сроком до 3 месяцев. При этом они могут использовать карту в любых магазинах, а не только в партнерских торговых точках, как в случае с «Халвой» и «Совестью».

Владелец карты приобретает какой-либо товар или услугу, а платеж  разбивается на три равные части, которые необходимо вносить ежемесячно. Продукт относительно удобный, но большим минусом для клиентов является высокий процент в случае возможной просрочки, которая в большинстве случаев возникает по причине запутанной системы формирования ежемесячных платежей. Общение с представителями банка зачастую не вносит необходимую ясность. Когда покупок совершается много, то запутаться в платежах очень легко.

Виртуальные кредитки

В некоторых странах в настоящее время ведутся разработки карт нового поколения — с более широким функционалом. Например, в Японии набирают популярность смарт-карты, которые помимо функций оплаты могут использоваться для идентификации личности, проезда в общественном транспорте, а также для получения различных льгот или скидок в торговых сетях. Внедрение подобных продуктов создает возможности для расширения межотраслевой интеграции.

Однако для успеха на рынке по-настоящему революционный продукт просто обязан отвечать всем существующим запросам современного потребителя. Он должен характеризоваться наличием удобного сервиса, безопасностью, привлекательными условиями обслуживания и расширенными функциональными возможностями. В эпоху интернета кредитные карты обязаны соответствовать «духу времени» и быть высокотехнологичными.

С учетом этих требований, вероятно, именно финтех-компании, а не банки, выступят локомотивам в процессе внедрения передовых технологических решений на рынке кредитных карт. Так, на рынке уже начали появляться полностью виртуальные кредитные карты. Отказ от пластика позволяет уменьшить расходы на обслуживание карты и сократить срок ее оформления. На российском рынке такой продукт предлагает финтех-проект Kviku, на международном — компания Spectrocard. До запуска карты «Халва» QIWI также экспериментировал с внедрением своего варианта виртуальной карты, которая оформлялась через привычные электронные терминалы QIWI.

Стоит отметить, что за счет фактора моментальности и удобства оформления показатель активных пользователей у виртуальных карт на порядок выше, чем у держателей классических кредиток. После прикрепления к сервисам Samsung Pay и Apple Pay виртуальная карта может использоваться не только в интернете, но и в обычных магазинах.

Сервисы Samsung Pay и Apple Pay в России постепенно наращивают свои обороты: в 2017 году, по сравнению с 2016 годом, количество бесконтактных платежей, осуществляемых с их помощью, выросло почти в 3 раза. По нашим оценкам, рост числа владельцев виртуальных кредитных карт будет как минимум сравним с указанным уровнем или, скорее всего, даже превышать его. Плавный рост продолжится как за счет покупателей в интернет-магазинах, так и за счет появления большого притока новых клиентов из офлайн-сектора.

В будущем аналогичные продукты будут все чаще появляться на рынке. Благодаря развитию технологий, крупнейшие торговые интернет-площадки и розничные сети получили целую линейку возможных вариантов оплаты — на любой вкус, в зависимости от предпочтений своих клиентов. Покупатели стали использовать криптовалюты, различные электронные кошельки, подарочные карты, пополняемые предоплаченные карты, PayPal, Google Сheckout, Google Wallet, Bitcoin, Dwolla, Amazon Payments и многие другие.

Эта тенденция имеет недостатки, но в целом является движущей силой повышения продаж и совершенствований  сервисов онлайн-продаж. Таким образом, в течение 5-10 лет традиционные пластиковые карты безвозвратно уйдут в прошлое.