В последние дни года нужно успеть доделать все дела перед длинными новогодними каникулами: завершить проекты на работе, купить подарки близким, распланировать первые дни следующего года. Специалист по управлению личными финансами, генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова советует каждому, кто задумывается о своем финансовом состоянии, успеть сделать еще 4 вещи до конца 2016 года.
Совет №1: открыть вклад с возможностью пополнения
«Вероятно, в 2017 году Банк России продолжит политику снижения ставки, а это значит, что проценты по вкладам будут снижаться. Так что разумно воспользоваться новогодними предложениями банков и открыть вклад на максимальный срок, чтобы зафиксировать ставку. Даже если у вас уже есть депозиты, но их срок через пару месяцев закончится, — внесите чисто номинальную сумму, чтобы открыть новый вклад и сохранить за собой ставку на год и более вперед».
За 2016 год Банк России снизил ключевую ставку только на 1 процентный пункт – с 11% до 10%. При этом максимальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших банков (по объему депозитов населения) снизилась значительнее – на 1,5 процентных пункта – с 10% до 8,5%. В 2017 году Банк России продолжит проводить достаточно жесткую денежно-кредитную политику, чтобы добиться уровня инфляции в 4%. В пресс-релизе регулятора по итогам заседания говорится, что снижение ставки возможно в первой половине 2017 года (глава ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе пресс-конференции отметила, что снижение ставки вероятнее во втором квартале, чем в первом). Аналитики Sberbank CIB полагают, по итогам 2017 года ключевая ставка снизится на 1,5 процентных пункта до 8,50%. Однако из-за стратегии ЦБ по замещению аукционов рублевого РЕПО депозитными аукционами реальные ставки в экономике будут снижаться быстрее, чем ключевая ставка, уверена ведущий аналитик «КИТ Финанс Брокер» Анна Устинова. «Проще говоря, коридор депозитной и кредитной ставок сместится вниз, в результате чего ставка кредита приблизится к ключевой, а депозита будет значительно ниже. Так что ставки по вкладам в районе 5-6% через год – вполне вероятная перспектива», — полагает она.
Совет №2: открыть индивидуальный инвестиционный счет типа А и внести на него до 400 000 рублей
«Если у вас есть официальный налогооблагаемый доход, то до 30 декабря нужно успеть открыть ИИС типа А и внести на него до 400 000 рублей. Тогда уже в январе можно будет подать налоговую декларацию и получить максимум через 4,5 месяца 13% от внесенной на счет суммы в качестве вычета по ст. 219.1 НК РФ».
Индивидуальные инвестиционные счета появились в январе 2015 года. По сути это обычные брокерские счета, но с льготным налогообложением, которое должно стимулировать граждан к инвестициям на фондовом рынке. В зависимости от льгот различают два типа счетов: тип А дает право на ежегодный налоговый вычет в 13% от внесенной на счет суммы, а тип Б избавляет от налога на прибыль по счету. Налоговые льготы действуют только при соблюдении нескольких условий: ежегодно пополнять счет можно не более чем на 400 000 рублей, покупать бумаги, торгуемые на российском рынке, а забрать средства можно будет только через три года. Таким образом, если успеть открыть счет до конца 2016 года, то один год уже будет в зачете. Если успеть внести на него средства, то в начале следующего года уже можно будет получить гарантированную доходность 13% в виде налогового вычета. Но стоит помнить, что такой налоговый возврат может получить только инвестор, который уже платил НДФЛ в течение года (например, с зарплаты). Тем, у кого нет официального дохода, лучше выбрать ИИС типа Б и вложить средства, к примеру, в облигации.
Совет №3: открыть брокерский счет с доступом на валютную секцию Московской биржи
«Следующий 2017 год богат на события: первые шаги Трампа как президента, выборы во Франции и Германии и др. Все это может спровоцировать колебания курсов валют. Нелишним будет до конца 2016 года открыть брокерский счет с доступом на валютную секцию Московской биржи, чтобы конвертировать свои средства в нужную валюту по рыночному курсу без банковских комиссий».
В начала 2016 года доллар подешевел на Московской бирже на более чем на 11 рублей – с 73 рублей до 61,9 рублей на закрытии торгов 19 декабря. На максимуме доллар достигал 85,9 рублей, минимальная цена за год была – 60,5 рублей. При этом в периоды особенно сильной волатильности обменный курс в банках иногда отличался от биржевого более чем на 5 рублей.
По словам ведущего инвестиционного консультанта ФГ БКС Сергея Скоробогатова, при покупке валюты все комиссии брокера в среднем составят 0,055% или 3-4 копейки к курсу биржи; при продаже в среднем 0,03%. «Как показывает практика, клиенту всегда выгоднее конвертировать через брокера, так как при покупке в банке или обменом пункте отрыв от курса биржи колеблется от 0,15 копеек до 1 рубля», — говорит он. Банки в обменных пунктах за конвертацию берут от 3%, обменивать валюту через брокерский счет клиенту дешевле в 50-100 раз, говорит заместитель генерального директора «АТОН» Григорий Седов.
Совет №4: закрыть зарубежные счета, если в них нет необходимости
«Помните, что в 2018 году начнется автообмен данными России со странами ОЭСР , причем в него попадут данные за 2017 год. Так что имеет смысл закрыть или иным образом решить вопрос со всеми зарубежными счетами, по которым вы не хотели бы попадать под автообмен, если это приемлемо».
В мае 2016 года Россия подписала международное соглашение об автоматическом обмене финансовой информацией: оно позволит ФНС начиная с 2018 года получать данные о финансовых счетах налогоплательщиков от более чем 80 юрисдикций, включая офшорные. Обмен будет проводиться в электронном виде на базе платформы ОЭСР, тогда как сейчас информацию можно получить только по запросу о конкретном человеке или компании. Россия будет обмениваться с другими странами информацией о «финансовых счетах», таких как банковские счета и вклады, вложения в ценные бумаги, инструменты коллективных инвестиций и так далее. В соответствие с действующим законодательством, если у россиянина есть банковский счет за рубежом, то он обязан уведомлять о нем ФНС уже сейчас. Соглашение об обмене информацией по финансовым счетам поможет контролировать выполнение этих требований.