Пробовали ли вы когда-нибудь получить банковский кредит на развитие своего дела? Московская компания «Коптер Экспресс Технологии» отсняла целую серию видео про свои безуспешные попытки. К счастью для производителей летающих беспилотников и для многих других предпринимателей, по всей стране в этом году у них появилась возможность получать кредиты по льготной ставке до 8,5%.
«Программа 8,5» была разработана Минэкономразвития в рамках нацпроекта по поддержке малого и среднего предпринимательства. Она предусматривает льготное кредитование небольших предприятий по ставке не более 8,5% годовых. Минимальный размер кредита летом снизили до 500 000 рублей (ранее было 3 млн рублей), а максимальный лимит, напротив, повысили в несколько раз: с 100 млн рублей до 500 млн рублей (для оборотных целей на срок до 3 лет) и до 2 млрд (на ивестиционные цели на срок до 10 лет). В сентябре Минэкономразвития расширило перечень сфер деятельности для льготного кредитования, дополнив его микроторговлей и ресторанами. На конец сентября 2019 года льготных кредитов уже выдано на сумму более 143,6 млрд рублей (кредитных договоров заключено при этом на 221,1 млрд рублей).
Новые возможности
По словам министра экономического развития Максима Орешкина, сейчас в программе участвуют порядка 90 кредитных организаций. «В этом году в программу смогли включиться некрупные региональные банки, в том числе с базовой лицензией. Все они имеют опыт кредитования МСП», — отмечает Максим Орешкин. Банки участвуют в программе охотно, поскольку получают компенсацию недополученной прибыли за счет субсидий от государства: в этом году размер субсидии увеличили до 3% на кредиты среднему бизнесу, до 3,5% — малым предприятиям и тем предприятиям среднего бизнеса, которые участвуют в региональных программах повышения производительности труда.
Вопрос финансирования — один из самых острых для предпринимателей из любой сферы и любого региона. Правительство рассчитывает, что изменения в банковском регулировании позволят увеличить объем выдачи кредитов малому и среднему бизнесу в разы. Льготная процентная ставка делает кредитование более доступным и открывает для развития бизнеса новые возможности.
Юрий Ветоха, учредитель компании «Арена-Крым», построил в Евпатории семиэтажный спортивный комплекс, в котором планирует разместить футбольную академию. В какой-то момент ему понадобились средства на отделочные работы, закупку мебели и техники. Стандартная банковская ставка в 14% оказалась неподъемной. В Министерстве экономического развития Республики Крым ему рассказали о программе льготного кредитования. Ветоха получил 100 млн рублей в РНКБ Банке по ставке 8,5% на 3 года под залог другого объекта недвижимости. «Разумеется, при взятии кредита нужно рассчитывать свои силы, даже по льготной ставке в итоге придется отдать сверху более 25 млн рублей. Тем не менее опыт льготного кредитования показался интересным, мы уже подали заявку в банк на еще один кредит в 50 млн рублей», — говорит крымский предприниматель.
Без поддержки не летает
По словам директора Департамента инвестиционной политики и развития предпринимательства Минэкономразвития РФ Милены Арслановой, малый бизнес во всех странах является основой развития экономики благодаря мобильности и восприимчивости к инновациям. «Национальный проект направлен на создание благоприятных условий и формирование комплексной многоканальной системы поддержки малого бизнеса. Это поможет раскрыть его потенциал для экономики», — уверена Милена Арсланова. Система поддержки действительно комплексная.
У предпринимателей, которые по каким-то причинам не имеют возможности воспользоваться традиционными банковскими продуктами (например, быстро нужна небольшая сумма для ликвидации кассового разрыва, нет кредитной истории или предприниматель работает на территории, где нет банков), теперь тоже есть выход.
Минэкономразвития в этом году заключило соглашения с регионами на предоставление субсидий на микрозаймы в микрофинансовые фонды. Объем субсидий субъектам России на докапитализацию фондов микрофинансирования составил 5,6 млрд рублей. И многие предприниматели уже ощутили на себе результаты этой меры поддержки.
Отдельные меры поддержки в получении денежных средств разработаны для тех, кто занимается инновациями. На конкурсы по поддержке инновационных МСП, которые проводит Фонд содействия инновациям, в рамках профильного нацпроекта в этом году выделено 4,5 млрд рублей. Так, только по итогам двух конкурсов по программе «Коммерциализация» гранты на коммерциализацию инновационных технологий, создание и расширение инновационных производств получат более 200 компаний.
Кроме того, Минэкономразвития запустило в этом году программу кредитования МСП под залог прав на интеллектуальную собственность: инновационные предприятия, которые не имеют возможности предоставить в залог ничего иного, теперь могут получить банковские кредиты под гарантии «Корпорации МСП», МСП Банка и региональных гарантийных фондов. В 2019 году будет выдано не менее 1 млрд рублей таких кредитов, что должно содействовать коммерциализации научно-технических разработок.
Для молодых предпринимателей без активов и недвижимости инструменты господдержки часто являются единственным вариантом получить крупный кредит. Екатеринбургская компания «Ай-Тор», резидент «Сколково», производит инновационные электронные трансформаторы для коммерческого учета электроэнергии, которые устанавливают непосредственно на высоковольтных электрических сетях. По словам Андрея Медведева, основателя «Ай-Тор», оборудование в 10 раз легче существующих аналогов, его можно смонтировать в точках передачи электронергии от одного владельца к другому, взаиморасчеты между участниками рынка становятся более точными. Заказчики — электросетевые компании и крупные потребители электроэнергии. В марте 2019 года компания открыла возобновляемую кредитную линию в 50 млн рублей по льготной ставке 8,5% в МСП Банке, 100-процентную гарантию предоставила «Корпорация МСП» в рамках поддержки инновационных стартапов. «Для инновационного предпринимателя на стадии старта получение кредита — сложная задача. Предыдущий опыт кредитования был в коммерческих структурах, поэтому мы воспользовались возможностью гарантии «Корпорации МСП». Это финансирование получено уже под заключенные договоры с заказчиками. Наша задача — сделать развивающуюся компанию, которая будет увеличивать сферу своего присутствия на рынке, и не только в России», — говорит Медведев. И примеров поддержки таких ориентированных на экспорт стартапов, единственным активом которых часто являются лишь права на интеллектуальную собственность и договоренности с клиентами, становится все больше.
Больше гарантий, больше дела
Получать кредиты в банках предпринимателям активно помогают региональные гарантийные фонды. Программа докапитализации от Минэкономразвития позволила получить кредиты в банках большему количеству малых предприятий. По словам Тимура Темиргалиева, директора Гарантийного фонда Республики Татарстан, докапитализация критически важна для поддержания стабильности системы гарантийных фондов, сохранения приемлемых уровней риска и увеличения объема выдаваемых гарантий для предпринимателей. Гарантийный фонд Республики Татарстан был докапитализирован на сумму около 300 млн рублей из федерального и республиканского бюджетов, за 9 месяцев 2019 года смог предоставить поручительств на 1,1 млрд рублей, что позволило 178 предпринимателям привлечь кредитные средства на сумму 3,8 млрд рублей.
«Предпринимателям выгодно с нами работать. Банки дисконтируют любое движимое и недвижимое имущество для залога, а в нашей гарантии соотношение рыночной и залоговой стоимости идентично. Если предприниматель вовсе не имеет залога, мы — чуть ли не единственный выход для получения кредита. Причем процент одобрения заявок по нашим гарантиям в банках составляет 95%», — говорит Тимур Темиргалиев.
Для получения гарантий предпринимателю нужно подать документы в банк. Банк анализирует финансовое состояние бизнеса и возможность привлечения фонда в качестве гаранта. При положительном решении заключается трехсторонний договор между фондом, банком и заемщиком. После уплаты фонду комиссии за гарантию (порядка 0,75–1,5% годовых) предприниматель получает кредит в банке. Естественно, ему необходимо быть включенным в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, бизнес должен быть зарегистрирован на территории РФ. Нельзя иметь просроченную задолженность по налогам более 50 000 рублей, кредитная история должна быть положительной. Гарантии не предоставляются фирмам в процедуре банкротства.
«Преимущество фонда в том, что он универсален, подходит под любые кредитные продукты и отрасли, — отмечает Тимур Темиргалиев. — 52% предпринимателей, которые к нам обращаются, — это производственники. В этом году мы активно развиваем поддержку сельского хозяйства — оно занимает порядка 20% нашего портфеля. Сейчас мы запустили продукт «Промышленное развитие» для поддержки инновационного предпринимательства. На него могут рассчитывать предприниматели, имеющие интеллектуальную собственность: патенты, товарные знаки. Такие предприниматели могут получить не стандартные 50%, а 70% гарантий перед банком».
О том, что получить финансирование стало проще, говорят предприниматели из разных регионов. Магнитогорская компания «Хороший чай» занимается закупкой чая в местах произрастания — на Шри-Ланке, в Индии, Вьетнаме, Иране и Китае, делает из него собственные купажи и продает под маркой Good Tea. В этом году она получила два займа на общую сумму 5 млн рублей по ставке 7,25% в фонде «Территория бизнеса» Челябинской области. Директор фабрики Дмитрий Загузов рассказывает, что подавал заявки в несколько банков, но самым выгодным оказалось предложение фонда. Ему понравился современный подход, грамотные рекомендации по подготовке документов и низкая ставка.
Артем Наумов, основатель фабрики игрушек «Алатойс» в Йошкар-Оле, по гарантии Фонда поддержки предпринимательства Республики Марий Эл в 2018 году получил 21 млн рублей на три года в Сбербанке (по ставке 6,5%), а в 2019 году банк выдал ему еще 20 млн рублей по ставке 8,5%. «Получение обоих кредитов заняло около 10 дней, я давно кредитуюсь, но такая скорость невиданна и очень приятна. И, конечно, льготные ставки по кредитам сильно облегчают ведение бизнеса. Кредитные деньги идут на оборотные цели — закупку комплектующих, зарплаты сотрудникам, оплату электроэнергии — и позволяют высвобождать собственные средства компании на долгосрочные инвестиции: приобретение нового оборудования, покупку и ремонт помещений под цеха и склады», — говорит Наумов. «Алатойс» производит деревянные развивающие игрушки из березы и бука: конструкторы, бизиборды, паззлы, шнуровки; их можно купить в сети «Детский мир», Wildberries, Ozon, Lamoda, Aliexpress. В планах компании — выход на американский рынок, в ближайшие месяцы игрушки начнут продаваться на Amazon.
Предприниматели — это люди, которые меняют мир. А у тех из них, кто с помощью мер поддержки успешно решил насущный вопрос с нехваткой денег на развитие, точно есть шанс завоевать мир.