Дмитрий Брейтенбихер: «Банк сегодня — инструмент решения жизненных задач»
— Как развивается бизнес ВТБ в сегменте Private Banking?
— Private Banking ВТБ — самый крупный в России*: с начала года количество состоятельных людей, которые нам доверяют, превысило 80 000 человек, наш портфель под управлением превышает 5 трлн рублей. И здесь как раз размер имеет значение. Для меня это хороший индикатор того, что если так много умных и состоявшихся людей нам доверяют — то мы многое делаем правильно.
Направление по работе с VIP-клиентами в банке ВТБ существует уже более 15 лет. Мы пережили разные времена, сохраняя и приумножая доверие и средства наших клиентов. Этим, наверное, и заслужили лидерство на рынке и уважение экспертного сообщества. Сейчас мы тиражируем лучшие практики Private Banking на другие сегменты и внедряем новые технологичные форматы и премиальные сервисы для повышения качества клиентского опыта.
Уровень автоматизации и цифровизации в российском банковском бизнесе сегодня такой, что через работу с большими данными позволяет выстраивать кастомизированные предложения практически для каждого клиента. Я говорю и о подборе индивидуальных инвестиционных стратегий, и о выстраивании транзакционных цепочек. Хотя сейчас, конечно, время самых консервативных инструментов — депозитов с высокой фиксированной ставкой или с привязкой к ключевой ставке, рост которой мы наблюдаем последнее время. Однако и стремление к инвестированию никуда не исчезло: около 30% в портфеле приходится на инвестиции. На любом рынке можно и нужно зарабатывать — вопрос касается исключительно компетенций выбора инструментария. Мы такими компетенциями и инструментами, думаю, обладаем.
— Вы курируете в ВТБ фондирование во всем розничном бизнесе. Как оцениваете рынок сбережений на фоне высокого «ключа»?
— Мы уже сталкивались с ситуацией высокой ключевой ставки в 2015 году, когда она была на уровне 17%, в 2022 году — 20%. Тогда это казалось предельным значением, но оно сохранялось всего 2 месяца. И это повлияло на рынок сбережений. Сейчас все иначе: главный индикатор денежного рынка почти год обновляет максимальные значения. Безусловно, это определяет существенный рост рынка сбережений.
— На сколько могут вырасти показатели?
— По нашим прогнозам, к концу года рынок сбережений может вырасти на 27%, до 56,3 трлн рублей. В прошлом году, например, портфель розничных пассивов вырос на 23%. Сейчас мы наблюдаем совершенно новый финансовый цикл: в этом году впервые рынок сбережений растет быстрее кредитования.
На любом рынке можно и нужно зарабатывать — вопрос касается исключительно компетенций выбора инструментария. Мы такими компетенциями и инструментами, думаю, обладаем.
— Каких результатов можно ждать от ВТБ?
— ВТБ — это классика: традиционно растем, опережая рынок, уже обеспечили более четверти прироста всех сбережений, фактически стали драйвером его рекордов. По итогам года портфель пассивов во всех валютах ВТБ вырастет в 1,5 раза, до 10,3 трлн рублей, из них только в рублях — 9,6 трлн.
Такому опережающему росту способствовали как оперативные решения по повышению ставок по вкладам и накопительным счетам, так и предложение новых продуктов, например, вклада с привязкой к ключевой ставке или вклада со специальными условиями для участников программы долгосрочных сбережений с нашим негосударственным пенсионным фондом. По этому продукту, кстати, ставка сейчас достигает 30% годовых.
— По данным ЦБ, в структуре сбережений населения на депозиты приходится более 37%. У них самая большая доля по сравнению с другими инструментами. Но в наличных хранится около 15%. Что вы посоветуете тем, кто до сих пор сомневается в необходимости открыть вклад?
— Правильно. Как говорил Лейбниц, «прежде чем спорить, давайте посчитаем». Деньги в наличных сегодня — это не только отсутствие возможности получить более 20% дохода, но и прямые потери покупательной их способности из-за высокой инфляции. Например, вклад — максимально прозрачный финансовый инструмент с высокой на текущем горизонте планирования доходностью. Так, за 2024 год все вкладчики получат 4 трлн рублей процентного дохода. Из них 800 млрд рублей, кстати, выплатит ВТБ. Я не сомневаюсь, что это заслуживает внимания. Статистика это подтверждает: с начала года количество открытых депозитов в нашем портфеле увеличилось на 30%
ВТБ — это классика: традиционно растем, опережая рынок, уже обеспечили более четверти прироста всех сбережений, фактически стали драйвером его рекордов.
— Как ведут себя инвесторы в ситуации настолько привлекательных условий по вкладам? Какие инструменты вложений вы рекомендуете?
— Депозиты и инвестиции в ценные бумаги — инструменты, которые работают на разные цели. Для тех, кто диверсифицирует свой портфель, покупка бумаг актуальна и сейчас, особенно если выбирать активы взвешенно. Например, облигации надежных эмитентов с подтвержденным рейтингом и фонды денежного рынка. Рынок акций в период высоких ставок находится под давлением, но и здесь есть на что обратить внимание: бумаги потребительского сектора, банковского, IT-отрасли, бенефициаров импортозамещения.
— А как же инвестиционные инструменты, доходность которых привязана к уровню ключевой ставки?
— Квалифицированные инвесторы выбирают наши облигации-флоатеры, их купон привязан к ключевой ставке Банка России, что очень удобно. Мы были среди тех, кто первым стал предлагать такие бумаги, и к ним сейчас повышенное внимание, потому что инвестору не нужно отслеживать динамику ставки и перекладываться из одного инструмента в другой, и при этом можно получать доход независимо от развития ситуации в денежно-кредитной политике. Эта стратегия хорошо себя зарекомендовала.
У нас также есть вклады с привязкой к ключевой ставке. ЦБ очень четко таргетирует инфляцию. И пока не будет явных сигналов, что уровень инфляции пошел на спад, снижения ставки не будет. Поэтому любые продукты с привязкой к ключевой ставке будут эффективны. Поскольку есть существенный спред между текущим уровнем инфляции и ставкой, которую устанавливает ЦБ, клиент зарабатывает при любом движении рынка. То есть этот вклад дает возможность не только защитить свои средства от инфляции, но и серьезно заработать.
Что касается альтернативных инвестиций, сейчас многие выбирают консервативные стратегии, включая в портфель драгоценные металлы. Это могут быть как физические золото, так и обезличенные металлические счета.
— Как часто клиенты ВТБ включают металлы в свои стратегии инвестирования?
— В портфелях наших клиентов на альтернативные инвестиции, в том числе на драгоценные металлы, приходится 7–10%. Золото традиционно считается «защитным» активом и позволяет снизить влияние ослабления курса рубля на капитал. На него сейчас высокий спрос, потому что металл дорожает, в целом его цена за последние 2 года выросла более чем на 160% (прим.: окт. 2022 — 3283.6 vs окт. 2024 — 8640.65 по курсу ЦБ за 1 грамм золота). По данным Банка России, за 2023 год доходность золота составила 46%, а за 10 месяцев 2024 года доходность уже 44%. Это хорошая инвестиционная стратегия, хэджирующая валютные риски и укрепляющая портфель в период экономической нестабильности.
Мы начали продавать золотые слитки в марте 2022 года, особенно активно после отмены НДС 20% на их покупку. За это время банк реализовал более 73 тонн металла. Сегодня доступны не просто приобретение, хранение слитков, но и обратный выкуп.
В октябре 2024-го запущен выкуп слитков, которые не находились на хранении в банке. До конца года планируется запуск продаж не только в Москве, но и в Санкт-Петербурге, а в 2025 году — расширить географию до 13 городов.
— Привлекательные условия по вкладам, высокодоходные инструменты — достаточно ли этого, чтобы построить долгосрочные отношения с клиентами?
— Помочь сберечь или заработать — важно. Хотя и недостаточно. Скажем так: банк был и остается, прежде всего, надежным советником в создании финансового благополучия. Тут важно понимать, что именно нужно конкретному клиенту, точнее, каждому клиенту из любого сегмента бизнеса, ведь мы все выбираем банк по своим критериям. Кому-то необходимо удобство проведения платежей, кому-то — льготная ставка по ипотеке или индивидуальная по депозитам, а кому-то — повышенный кешбэк…
— Кстати, как ВТБ поддерживает тренд рынка по развитию программ лояльности?
— Да, тенденция заметна. В этом году общий объем кешбэка на рынке вырастет на 50–65%, в итоге клиенты получат от банков 420 млрд рублей. В любой программе лояльности действует простое правило: выполнять обещания и превосходить ожидания.
В этом году мы радикально изменили нашу программу лояльности. Начисление рублями, в самых востребованных категориях, без округлений и виртуальных баллов. Я честно могу сказать, что за такую программу лояльности не только не стыдно. Это по совокупности показателей сегодня лучшая на рынке программа.
А если вы получаете зарплату или пенсию на карту ВТБ или самостоятельно оформили зачисления на нашу карту из другого банка, то у вас появляются еще и дополнительные категории лояльности и повышенный кешбэк в определенных категориях.
Лояльность клиента к банку проявляется не только в том, чтобы получать зарплату, использовать карты или держать свои сбережения в этом банке, но и в том, чтобы ближайший круг, родственники, коллеги по работе также обслуживались в этом банке. Поэтому мы запустили отдельную реферальную программу выплат по рекомендациям и подключению коллег и родственников.
Банк был и остается, прежде всего, надежным советником в создании финансового благополучия.
— Вы говорите о семейном обслуживании, это становится очень актуально. Какие программы или продукты у ВТБ есть для объединения всех членов семьи?
— Семейное обслуживание действительно в центре нашего внимания, нам важно, чтобы все члены семьи доверяли и выбирали нас. Часто, например, муж получает зарплату в одном банке, а жена в другом. Но для семейного бюджета выгоднее финансовые потоки объединить, потому что у нас, как у банка, есть возможность дать больше преференций всей семье. Например, мы сразу и гарантированно даем всем членам семьи 5% на супермаркеты — самая востребованная на сегодня категория.
Зарплатные клиенты не только получают больше льгот, чем клиенты, не имеющие регулярных поступлений в банк, но и могут поделиться ими: выпустить дополнительную карту супруге, которая точно так же будет иметь повышенный кешбэк в супермаркетах, или платежный стикер ребенку.
Мы разработали реферальные программы для пенсионеров, по которым их близким предоставляется и повышенный кешбэк, и увеличение ставок по вкладам, и снижение ставок по кредитам. И это здорово и, на мой взгляд, правильно. Старшее поколение — это люди, которые делали и продолжают делать историю нашей страны. А мы зачастую не замечаем самую важную, наверное, их потребность — быть вовлеченными и нужными, в том числе для членов своей семьи. Это особенно актуально: нам всем нужна опора, устойчивость в этом меняющемся мире. И в финансовом благополучии, и в планировании будущего, и в развитии комфортной современной инфраструктуры. Такие институты, как ВТБ, развивая подобные сервисы, становятся не просто продавцами финансовых продуктов, но скорее платформой осознанного развития, решения глобальных и повседневных жизненных задач, реализации планов и заботы о близких.
*Среди банков по числу клиентов HNWI с капиталом более 100 млн рублей, Frank RG Private Banking Award 2024