Александр Дворский, Совкомбанк: «Мы помогаем ретейлу оптимизировать клиентский путь»

По результатам анализа трат клиентов и статистики банковских вкладов мы отмечаем такие тенденции в поведении потребителей, как склонность к накоплению, сокращение трат и выбор товаров и магазинов исходя из цены. Вследствие этого обороты наращивают дискаунтеры, которые фокусируются на низкой цене, — и потребители отвечают на это предложение положительно. 

Сокращение доли потребкредитов

Еще в первом полугодии 2023 года объем заемных денег в покупках был значительным — более 60%. Мы это видим в отношении выданных потребительских беззалоговых кредитов к покупкам, совершенным в non-food-сегменте. Потребители активно брали потребительские кредиты для покупок, но со второй половины прошлого года и сейчас мы наблюдаем тенденцию к снижению. Это связано с сохранением высокого уровня ключевой ставки и, соответственно, «подорожанием» кредитов, что сильно сокращает объем выдачи заемных средств. Регулятор системно ужесточает регулирование, делая кредиты менее доступными клиентам с высокой кредитной нагрузкой. На второй квартал 2024 года Банк России сохранил предельные лимиты по потребкредитам, как и в прошлом квартале. В этих условиях ретейлеры вынуждены искать другие возможности для поддержания продаж.

Наш банк ориентирован на ретейл, ключевой продукт банка — карта рассрочки «Халва», которая позволяет покупателю сохранять привычное потребительское поведение. За семь лет развития национальной системы рассрочек «Халва» мы превратили ее в полноценную экосистему взаимодействия банка и партнеров. «Халва» помогает ретейлерам улучшать клиентский путь, в первую очередь за счет того, что у клиентов карты рассрочка уже одобрена и не возникает отказов в момент покупки у партнера, в отличие от POS-кредитов.

Другие возможности

«Халва» — одна из крупнейших в стране программ лояльности, которая концентрирует траты у партнеров. На сегодня картой регулярно пользуется более 6 млн клиентов, средний лимит по карте — около 100 000 рублей. Это та сумма, которую держатели «Халвы» могут потратить на покупки в магазинах-партнерах, здесь им предоставляются дополнительные выгоды в виде увеличенных сроков рассрочки и повышенных баллов кешбэка. Клиенты совершают покупки исключительно у партнеров программы, это актуально для небольших региональных сетей, которые в наибольшей степени подвержены давлению рыночной ситуации. 

Программа «Халва» является своего рода аутсорсингом функций маркетингового отдела. Мы бережно относимся к бюджету своих партнеров и берем на себя большую часть затрат на продвижение совместных акций «Халвы» и ретейлера. При этом партнер получает не только поток новых клиентов, рост среднего чека, большую частоту покупок, но и особые преференции в банке: например, индивидуальные возможности корпоративного кредитования. 

Новые вызовы

Сегодня маркетплейсы — вызов как для ретейла, так и для банков, они уже стали нашими конкурентами. Маркетплейсы предоставляют огромной аудитории возможность покупать широкий ассортимент товаров. Они сопровождают сделки собственными финансовыми сервисами с особыми возможностями из-за того, что не попадают под регулирование ЦБ.

Например,  для компании «ВсеИнструменты.ру» предоставляем BNPL-сервис (от англ. Buy now pay later — «купи сейчас, заплати позже» — инструмент, позволяющий покупателям оплачивать покупки частями). Клиент может, зайдя на сайт или в мобильное приложение партнера, быстро и по номеру телефона и номеру карты в моменте оформить небольшую рассрочку на покупку. BNPL-сервисы — одна из возможностей для ретейлера дать клиентам больше вариантов для совершения экологичной покупки без переплаты, сохраняя для клиента удобство и скорость покупки как обычной картой. 

Партнерства с банками открывают для российских компаний в текущей реальности новые возможности. Помимо финсервисов, банки приведут много новых, платежеспособных клиентов за покупками. Мы в Совкомбанке делаем это более семи лет.