В индустрии управления частным капиталом явно прослеживается новый тренд — омоложение клиентской базы. Во многих семьях состоятельных клиентов происходит смена поколений: отцы, которые создавали капиталы в девяностые и нулевые, постепенно передают управление бизнесом или семейным капиталом повзрослевшим детям. И для многих состоятельных семей все очевиднее становится, что формировать правильное отношение к деньгам, к тем возможностям и ответственности, с которыми сопряжены семейные капиталы, надо с детства.
«Традиционно клиенты Private Banking — наиболее консервативная в финансовых вопросах аудитория. Отцы, которые прекрасно разбираются в бизнесе, иногда нуждаются в правильных советах, особенно когда речь заходит о детях. Личный банкир нередко становится консультантом и доверенным лицом в вопросах финансового воспитания детей клиентов», — рассказывает Евгений Сафонов.
Теория
Зачастую трудности общения с детьми на тему денег связаны с беспокойством о том, что поймет и какую информацию правильно воспримет ребенок: родители хотят, чтобы капитал не лишил детей чувства мотивации и одновременно воспринимался и использовался как возможность, а не как бремя. Финансовые консультанты убеждают родителей не идти на поводу у этих причин, потому что отказ от разговора о деньгах создает риски для будущего благосостояния всей семьи.
Специалисты рекомендуют несколько вопросов, которые родители могут задать себе, чтобы помочь сформировать традиции и правильное отношение к деньгам.
1. Каковы финансовые приоритеты вашей семьи и почему?
Посмотрите, куда уходят ваши деньги, — это хороший способ получить конкретное представление о том, что наиболее важно как для вас, так и для семьи. Некоторые семьи делают упор на образование, путешествия или поддержание образа жизни, в то время как другие делают упор на благотворительность или инвестирование в новые возможности. Соответствуют ли ваши расходы заявленным вами ценностям? Если нет, то почему? Является потребление ответственным или нет? Может быть, стоит подумать и об этом?
2. Как вы определяете успех?
Спросите себя, что вы считаете ключевыми составляющими успешной жизни, — как в финансовом, так и в личном плане. Имеет ли стабильность большее значение, чем риск? Как сочетаются финансовые достижения? А как насчет семейных отношений или образовательных достижений? Наличие хорошо продуманного многогранного определения успеха может помочь вам побудить ваших детей думать о финансовом успехе как о части чего-то гораздо большего.
3. Каковы ваши долгосрочные цели для семейного богатства?
Мышление, выходящее за пределы настоящего, обязательно поможет вам получить представление о ваших финансовых возможностях и найти те решения, которые помогут детям лучше понять их с возрастом. Поощряйте детей думать о себе как о хранителях семейного богатства, а не как о его получателях и потребителях. Напомните им, что при правильном и рациональном использовании семейные фонды могут очень пригодиться в будущем для поддержки молодого поколения, поддержания семейного бизнеса или продвижения блага в мире именно через сформированный заранее семейный фонд.
4. Каковы ваши ожидания в отношении денег?
Если вы собираетесь побуждать своих детей относиться к деньгам ответственно и рационально, то должны сначала хорошо понять, что для вас самих означает эта ответственность и в чем заключается рациональность. Это не означает, что необходимо придерживаться стратегии накопления. Важно, чтобы ваши дети понимали основные составляющие личных финансов, как они работают, как и с помощью каких инструментов деньги генерят новые деньги. Очень важно, чтобы дети несли полную и разумную ответственность за свои расходы, могли отличать потребности от сиюминутных желаний и избегали долгов до момента полного и четкого понимания источников их погашения. Будьте ясны и реалистичны, когда излагаете свои ожидания, — это поможет правильно сформировать ценности и привить четкие установки детям.
Практика
Начинать рассказывать детям о деньгах и их предназначении можно с любого возраста. Это можно делать в формате игры или диалога. Это должно быть не только полезно, но и интересно. Позвольте ребенку научиться самостоятельно принимать финансовые решения, пусть он пройдет свой путь проб и ошибок. Ошибки очень важны, и не нужно наказывать детей — необходимо учить их исправлять ошибки и не допускать в дальнейшем. Для дошкольников, например, рекомендуют проверенный и простой инструмент — «копилки» на любые нужные ребенку цели. Они помогут детям увидеть в своем желании конкретную финансовую цель и сделать выбор в ее пользу.
Современные банковские сервисы и технологии позволяют научить ребенка обращаться с деньгами, предоставив соразмерную его возрасту финансовую свободу.
В школьном возрасте система усложняется — появляются карманные деньги. Нужно помнить, что это не подарок, а элемент обучения. Это инструмент для осознанных и самостоятельных решений, частично и финансовая независимость ребенка, и основа для будущей самореализации.
Современные банковские сервисы и технологии позволяют научить ребенка обращаться с деньгами, предоставив соразмерную его возрасту финансовую свободу и сохраняя при этом мягкий и ненавязчивый контроль.
Контролировать траты проще всего с помощью банковских карт: родители привязывают карту ребенка к своему счету и устанавливают лимиты на траты и снятие наличных.
ПСБ Private Banking
предлагает своим клиентам удобный пакет услуг «Атмосфера» — клиент может подключить
семейный доступ к необходимым продуктам и услугам ПСБ для всех членов семьи, включая
несовершеннолетних детей и доверенных лиц, а с помощью лимитов на картах и
мониторинга расходов в мобильном банке — воспитывать у детей культуру обращения с деньгами, навыки планирования и
рационального финансового поведения.
Партнер ПСБ Private banking, глава консьерж-сервиса Aspire Lifestyles EECA Елена Филипченкова рассказывает:
«Один из запросов клиентов — помогите обучить детей 10–12 лет финансовой грамотности. Мы организовали такой тренинг, на котором рассказали детям, как лучше распоряжаться карманными деньгами. Обучение максимально прикладное: например, разбирали на примере скидок в магазине, как они влияют на цену, сколько вещей можно купить с учетом скидки, обсуждали, на что обращать внимание при покупках в интернет-магазинах и на стриминговых платформах, как защититься от кибермошенников».
Ключевой смысл карманных денег заключается в том, чтобы научить ребенка планировать траты и формировать накопления, которые можно стимулировать еженедельными или ежемесячными пополнениями на сумму, о которой вы заранее договорились с ребенком. Если ее не хватило на текущие и плановые расходы, ребенок должен будет ждать следующего транша пополнения и заранее учиться планированию. Это воспитывает ведение бюджета и позволяет учиться анализировать будущие источники доходов и расходов, минимизируя принятие сиюминутных эмоциональных решений.
Не стоит наказывать лишением карманных денег — это сильно демотивирует. Даже если ребенок провинился, обязательно выполняйте свое обещание, чтобы не нарушить воспитательный процесс. Постарайтесь принять для себя факт, что ребенок будет самостоятельно решать, как и на что потратить свои деньги. Вы можете советовать и направлять, но не отказывайте ему, даже если вам кажется, что он не прав. Ребенок должен учиться нести ответственность за любые свои решения.
Позвольте ребенку научиться самостоятельно принимать финансовые решения, пусть он пройдет свой путь проб и ошибок.
Развивая у детей отношение к деньгам, не стоит использовать их для мотивации, говорит Евгений Сафонов. «Часто родители вознаграждают детей деньгами за хорошие оценки в школе. Да, это неплохой инструмент мотивации, но для развития стремления к личностному росту и результативности деньги не самый подходящий инструмент. Самый лучший сценарий, когда дети имеют возможность по собственной инициативе помочь родителям в каком-то общем семейном деле. Это не только пробуждает чувство самостоятельности и умения полагаться на самих себя, но и укрепляет семейные связи. Очень важно быть примером для своих детей. Общие ценности укрепляют семью и помогают выбрать и сформировать направление для правильных финансовых решений в будущем», — говорит банкир.
В подростковом возрасте можно переходить к планированию расходов и обучению первым шагам работы на фондовом рынке. «В последнее время мы все чаще получаем от наших клиентов запросы на обучение детей основам инвестирования и работы на фондовом рынке — какие бывают инструменты инвестирования, в чем их различия, как правильно выстраивать инвестиционную стратегию, уметь оценивать риски. Речь идет о подростках 14–15 лет, которые из рекламы, из соцсетей узнают про биржевую торговлю и живо этой темой интересуются», — рассказывает Сафонов.
Развивая у детей отношение к деньгам, не стоит использовать их для мотивации.
Еще один вопрос, который часто задают клиенты Private Banking, — когда рассказать детям про семейные финансовые дела.
«Все зависит от возраста и понимания интересов ребенка. Несовершеннолетним детям говорить о финансах семьи точно не стоит. Обсуждения принципов, целей и ценностей семьи могут проходить и без упоминания цифр, — комментирует Сафонов. — Это одна из причин, по которой наши клиенты не привязывают карту ребенка к своему счету, а предпочитают открывать ему отдельный, чтобы ребенок не видел информацию о семейных тратах и балансах счетов. В юном возрасте это может вызвать неправильную реакцию. Только постепенное, поэтапное обучение с учетом возраста ребенка, общих ценностей и целей позволит максимально приобщить его и ввести в курс семейных финансов».
Если ребенку интересен бизнес, его начинают постепенно привлекать к семейному делу, делегируют полномочия, совместно обсуждают важные решения. Повзрослев и набравшись опыта, младший член семьи станет полноценным партнером в бизнесе. А если бизнес ему не интересен, то стоит искать потенциал и зоны интересов развития ребенка. Универсальных сценариев «правильного» финансового воспитания наследников не существует. Самое важное для родителей — быть достойным примером для своих детей.
ПАО «Промсвязьбанк»